Rinviare il salario oggi in modo da poter avere più reddito domani
Il termine differimento salariale è più comunemente usato per descrivere i contributi a un piano 401 (k) o piano 403 (b). Tuttavia, i contributi a un piano comp differito sono anche una forma di differimento salariale.
Ecco come funzionano i differimenti salariali e i contributi di differimento 401 (k).
Differimento degli stipendi tramite piani 401 (k)
Un piano 401 (k) è un piano di pensionamento che può essere offerto dal datore di lavoro. I piani 401 (k) sono regolati dal codice fiscale e quindi hanno regole che devono essere seguite. Queste regole ti consentono di evitare di pagare le tasse su alcuni dei tuoi stipendi oggi inserendo fondi nel piano. Quando lo fai, non pagherai le imposte sul reddito sull'ammontare del differimento 401 (k) nell'anno fiscale in corso. Invece, pagherai le imposte sul reddito più tardi quando ritirerai dal piano. Quando non si paga la tassa sull'importo versato, questi sono chiamati contributi differiti o contributi al lordo delle imposte. Alcuni piani consentono anche di effettuare contributi al netto delle imposte.
In che modo 401 (k) differenziali riducono le tasse
Supponiamo che tu rimandi $ 100 al mese del tuo salario a un piano pensionistico del datore di lavoro. Quello è $ 1.200 su un anno. Supponiamo che tu sia nella fascia di contribuzione del 25%. Normalmente pagheresti $ 300 di tasse su quei $ 1.200 di guadagni, lasciandoti $ 900 da portare a casa e mettere in un conto di risparmio.
Invece, quando contribuisci a questo $ 1,200 come un differimento di 401 (k), non paghi le tasse su di esso. Il pieno $ 1,200 entra nel piano e non è considerato come reddito imponibile quell'anno. Devi risparmiare denaro che avresti dovuto pagare all'IRS. Pagherete le tasse quando ritirate il denaro e, naturalmente, ci sono delle restrizioni su quando potete prelevare.
Ad esempio, si applicano le penali se la ritirate prima che abbia raggiunto l'età di 59 anni.
Quanto salario puoi rinviare
C'è un limite a quanto del tuo stipendio puoi rimandare al piano. Differenti limiti di differimento salariale si applicano a seconda del tipo di piano. Per i piani 401 (k), nel 2016, se hai meno di 50 anni, il massimo che puoi offrire come un differimento di 401 (k) è di $ 18.000. Se hai 50 anni o più, quel limite sale a $ 24.000.
Perché dovresti differire lo stipendio
Quanto prima inizi a risparmiare per il tuo futuro, tanto più facile sarà raggiungere un livello minimo di sicurezza finanziaria. Non importa quanto poco, o quanto guadagni, dovresti sempre vivere con meno di quello che guadagni, e trovare un modo per risparmiare parte dei tuoi guadagni. E più ne guadagni, più dovrai contribuire al tuo 401 (k) e altri veicoli di risparmio per mantenere il tuo tenore di vita in pensione.
Mettere da parte i soldi direttamente dal tuo stipendio attraverso i contributi di differimento salariale è un modo facile e conveniente per risparmiare. Inoltre, a volte il tuo datore di lavoro ti offrirà un contributo corrispondente al tuo piano di pensionamento. Ciò significa che se rinvii parte del tuo stipendio, essi contribuiscono con i propri soldi per farli corrispondere.
Se sei un lavoratore autonomo, puoi impostare il tuo piano e differire parte del tuo stipendio utilizzando un piano IRA SEP, 401 individuale (k) o IRA SEMPLICE.
Più è alto il numero di stipendi, più può avere senso effettuare contributi di differimento del salario prima delle imposte. Se si è in una fascia bassa di tasse o non si paga alcuna imposta perché si hanno molte detrazioni, i differimenti delle retribuzioni post-imposte su un conto Roth 401 (k) designato possono essere migliori dei contributi al lordo delle imposte. Se sei un lavoratore a basso reddito o di età inferiore a 50 anni, chiedi al tuo datore di lavoro se ti consentono di effettuare i contributi Roth 401 (k) al netto delle imposte.
Quando non è una buona idea rimandare lo stipendio?
La maggior parte dei piani che ti permettono di fare contributi di differimento salariale hanno anche restrizioni su quando e come puoi accedere ai tuoi soldi. I contributi per il differimento degli stipendi sono un ottimo modo per iniziare ad accumulare un gruzzolo perché il denaro è limitato dal tuo uso quotidiano, ma devi anche avere accesso a risparmi che non sono limitati.
Se non si dispone di spese di soggiorno da tre a sei mesi salvate in un conto di risparmio bancario o in un altro conto facilmente accessibile, si potrebbe desiderare di sospendere i contributi di differimento salariale e lavorare per accumulare risparmi regolari. Il risparmio accessibile funge da fondo di emergenza per quelle "fatture inaspettate" o cambiamenti nei piani.