Controlla se il tuo datore di lavoro offre un piano Roth 401 (k).
Il termine tecnico per un Roth 401 (k) è un account Roth designato. Aggiungendo un'opzione di Conto Roth designato a un piano 401 (k), un datore di lavoro può consentirvi di effettuare sia i contributi pre-tasse più tradizionali ai contributi di 401 (k), o di Roth post-tasse, sia di entrambi. (Le disposizioni di Roth possono anche essere aggiunte ad altri tipi di piani pensionistici qualificati come 403 (b) o 457 piani.)
Perché dovrei essere interessato a un Roth 401 (k)?
Mentre si potrebbe pensare che i contributi di Roth sono solo per i giovani, la verità è che molte persone di 55 anni possono ancora beneficiare della crescita esentasse e dei prelievi futuri esentasse che fornisce un account Roth.
Conti Roth forniscono una fonte di reddito in pensione che è esente da tasse. Puoi usare questo account come leva per ridurre al minimo i pagamenti delle tasse durante i tuoi anni di pensionamento critico quando hai bisogno di soldi per le avventure della vita.
Quando si risparmia per la pensione si vuole rinviare la tassazione su dividendi, interessi e guadagni in conto capitale quando è pratico. Con un Roth puoi evitare di pagare le tasse su queste fonti di reddito da investimenti, nel qual caso la strategia di differimento è stata pagata al massimo.
Differenze tra Roth 401 (k) s e Roth IRA
Ci sono molte differenze tra un Roth 401 (k) e un Roth IRA.
1. Limiti di reddito - Se guadagni troppi soldi, non sei idoneo a contribuire a un Roth IRA .
Non esiste una tale limitazione di reddito per i contributi di Roth 401 (k).
2. Limiti di contribuzione - L' importo massimo del contributo a un Roth 401 (k) è molto più alto rispetto a un Roth IRA, quindi puoi risparmiare di più, e la crescita degli investimenti e le distribuzioni saranno esentasse negli anni di pensionamento.
3. Regole di distribuzione - Con un Roth IRA, puoi ritirare i tuoi contributi originali in qualsiasi momento.
Con un Roth 401 (k), non è così. Il tuo piano potrebbe permetterti di prendere a prestito contro il tuo 401 (k), o prendere un prelievo di disagio, ma per la maggior parte, le tue opzioni di distribuzione sono limitate mentre sei ancora assunto dalla società che offre il piano, o fino a quando non lo raggiungi più tardi età 59 ½ o con l'account Roth designato per almeno 5 anni.
Differenze tra contributi 401 (k) e Roth 401 (k) prima delle imposte
Tutti i piani pensionistici qualificati 401 (k) ti consentono di posticipare una parte del tuo stipendio.
I contributi del piano 401 (k) regolari sono concessi al piano su base pre-tasse. Ciò significa che pagherai le imposte sul reddito più tardi quando ritirerai il denaro anziché ora.
I contributi del piano Roth 401 (k) sono versati al netto delle imposte. Ciò significa che ora pagate le imposte sul reddito sull'importo contribuito al piano, ma una volta che è lì, può crescere senza tasse e essere ritirato senza tasse in pensione. Questi prelievi esenti da imposte possono essere molto vantaggiosi per te una volta che sei in anni '70 e anni '70 e anche per la previdenza sociale.
Vantaggi fiscali di Roth 401 (k) s
I conti Roth offrono uno dei pochi modi per far crescere veramente soldi senza tasse. Fintanto che segui le regole, tutti gli interessi, i dividendi e i guadagni in conto capitale all'interno del tuo Roth non saranno mai più tassati.
Ciò ha alcuni vantaggi unici nella previdenza e nella pianificazione patrimoniale:
- Le distribuzioni di Roth non contano nella formula che determina quanto dei tuoi benefici di sicurezza sociale sono tassabili .
- Le distribuzioni di Roth non contano nella formula che determina l'importo dei premi di Medicare Part B che paghi.
- Con un Roth IRA, a differenza di un normale IRA o di un normale 401 (k), non è necessario avviare distribuzioni a 70 anni e mezzo , tuttavia i conti designati di Roth in un piano 401 (k) sono soggetti alle regole minime di distribuzione richieste . È possibile evitare queste distribuzioni richieste facendo rotolare il proprio account designato Roth a un Roth IRA al momento del pensionamento. Ricorda: mentre resti occupato, non puoi fare un rollover.
- I conti Roth passano senza tasse ai tuoi beneficiari.
Differenze nelle regole di distribuzione su Roth 401 (k) vs. Pre-tax 401 (k)
Con un piano 401 (k) a partire dal 55 puoi prendere distribuzioni senza penalità, a patto che ti ritirerai dalla compagnia a 55 anni o più tardi.
Se vai in pensione prima dei 55 anni o hai un piano vecchio 401 (k) dovrai aspettare fino all'età di 59 ½ per prendere le distribuzioni senza penalità. Questa possibilità di effettuare prelievi senza penalità a 55 o 59 1/2 potrebbe non essere sempre applicabile ai conti Roth 401 (k).
Con una distribuzione Roth 401 (k), si applica una regola speciale di 5 anni. Prima di poter evitare le tasse sulle distribuzioni, i contributi Roth 401 (k) devono essere conservati per un minimo di cinque anni, anche se hai più di 55 anni o più di 59 anni.
Esempio: se hai iniziato a fare contributi a Roth 401 (k) per la prima volta nell'anno solare in cui hai compiuto 57 anni, la prima volta che avresti diritto a distribuzioni esentasse sarebbe nell'anno solare in cui hai compiuto 62 anni.
Nota: a differenza di Roth IRA, i conti Roth 401 (k) non consentono prelievi anticipati senza penali per le spese di prima casa per l'acquirente.
Che dire della partita del datore di lavoro?
Se selezioni l'opzione Roth 401 (k) e la tua azienda fornisca un contributo in termini di contributi, la partita entrerà in un normale conto ante imposte 401 (k) e sarà soggetta alle distribuzioni minime richieste e alla normale tassazione al momento del prelievo. Quando ti separi dalla tua compagnia potresti in seguito trasferire quei contributi nel tuo Roth IRA e pagare le tasse. Non farlo fino a prima parlare con un pianificatore finanziario per vedere se è la mossa migliore per il tuo piano di pensionamento.
Come si ottiene un Roth 401 (k)?
Se sei un dipendente, chiedi al tuo datore di lavoro se concede i contributi a Roth 401 (k), e se non lo fanno e vorresti avere questa opzione, esprimi la tua preferenza per le risorse umane o per il proprietario dell'attività. Non tutti i piani di datori di lavoro offrono questa opzione, ma dato che sempre più persone hanno imparato e richiesto un'opzione Roth, i datori di lavoro stanno rispondendo e più piani lo offrono ora.
Se sei un imprenditore con dipendenti, puoi esaminare la creazione di un piano 401 (k) per la tua attività che consente i contributi di Roth. I costi di amministrazione possono variare da fornitore a fornitore, quindi guardarsi intorno.
Se sei un lavoratore autonomo senza dipendenti diversi dal tuo coniuge , puoi impostare ciò che a volte viene definito un piano individuale (k) o assolo (k) che ti consente di fare contributi a Roth 401 (k).
Nota: potrebbe esserci un caso per avere entrambi i tipi di contributi 401 (k); Roth e pre-tasse. Consulta una pianificazione finanziaria o un professionista fiscale per esaminare le tue circostanze uniche per vedere se è appropriato.
Roth o Regular?
La domanda da mille dollari è, ha senso pagare le tasse ora o più tardi? La risposta dipende dalla tua aliquota fiscale e dalla tua aliquota d'imposta prevista. Per la maggior parte della gente, ha senso raggiungere la pensione con un bilancio di entrambi i conti al netto delle tasse e di esentasse da cui attingere.
Ciò significa che vorresti contribuire a entrambi i tipi di account lungo il percorso. In generale, i contributi prima delle tasse hanno più senso quando la tua aliquota fiscale è del 28% o superiore. I contributi di Roth hanno più senso quando la tua aliquota fiscale è del 25% o inferiore.
Fonti IRS
Per i regolamenti dettagliati sui piani Roth 401 (k) visitare il sito Web IRS, Domande frequenti sul piano previdenziale su conti Roth designati.