Impara le basi di come funzionano i prestiti 401 (k)
Il tuo piano non deve consentire prestiti
Alcuni piani 401 (k) consentono un ritiro sotto forma di un prestito di 401 (k); alcuni no. È necessario verificare con il proprio amministratore di piano 401 (k) o società di investimento (è possibile trovare le loro informazioni di contatto sulla dichiarazione) per scoprire se il piano consente di prendere a prestito contro il saldo del conto.
Alcune società consentiranno più prestiti; alcuni non ne permettono. Quando il tuo datore di lavoro ha istituito il piano 401 (k) ha deciso se il piano avrebbe consentito o meno prestiti.
Non puoi prendere a prestito da un vecchio piano 401 (k)
Se non si lavora più per la società in cui risiede il piano 401 (k), non si può richiedere un prestito 401 (k). È possibile trasferire un saldo presso un ex datore di lavoro a un nuovo piano 401 (k), e se il piano attuale del datore di lavoro consente prestiti, è possibile prendere in prestito da lì. Se hai trasferito il tuo vecchio 401 (k) a un IRA , non puoi prendere in prestito da IRA. È meglio conoscere tutte le regole prima di incassare o trasferire un vecchio piano 401 (k) .
Tasse, non ora, ma forse dopo
Nel momento in cui prendi un prestito di 401 (k) non paghi tasse sull'importo ricevuto. Tuttavia, se non si rimborsa il prestito in tempo, potrebbero essere dovute tasse e sanzioni. Se si lascia un impiego mentre si dispone di un prestito di 401 (k) in sospeso, il saldo residuo del prestito è considerato una distribuzione in quel momento, a meno che non lo si ripaghi interamente entro 60 giorni.
Se il prestito non viene rimborsato in base alle condizioni di rimborso specifiche, qualsiasi saldo residuo può essere considerato una distribuzione. In tal caso, diventa reddito imponibile per te, e se non sei ancora 59 ½, si applicherà anche una tassa di cancellazione anticipata del 10%. Circa il 10 percento dei prestiti va in default a causa di un cambio di lavoro, e non abbastanza risorse per soddisfare il prestito.
Come la gente usa in prestito denaro 401 (k)
La ricerca del Pension Research Council su 401 (k) prestiti e inadempienze mostra che il 40% dei prestiti viene utilizzato per ripagare i debiti, il 30% per riparazioni o miglioramenti a casa e il 30% usa i fondi in modo folle per il consumo anziché per scopi di investimento. L'acquisto di un prestito per rimborsare il debito è pericoloso, in quanto le attività 401 (k) sono protette dai creditori.
C'è un importo massimo del prestito stabilito dalla legge
Se il piano 401 (k) prevede prestiti, la legge stabilisce che l'importo massimo che puoi prendere in prestito sarà pari a $ 50.000 o al 50% del saldo del tuo conto di libero passaggio , a seconda di quale dei due sia inferiore. Il saldo del tuo conto di libero passaggio è l'importo che ti appartiene; ad esempio, potresti dover stare con il tuo datore di lavoro per un determinato periodo di tempo prima che i contributi del datore di lavoro ti appartengano. Il datore di lavoro può richiedere un importo minimo di prestito di $ 1.000.
Il prestito viene rimborsato attraverso la detrazione del libro paga
401 (k) i rimborsi del prestito vengono impostati tramite detrazioni automatiche dal tuo stipendio. Il termine di rimborso più lungo consentito è di cinque anni. La maggior parte dei piani di rimborso sono strutturati come pagamenti mensili. Alcuni piani 401 (k) non consentono di contribuire al piano mentre si effettuano rimborsi di prestiti. Una cosa a cui prestare attenzione: se perdi il lavoro mentre hai un eccezionale prestito di 401 (k).
Potrebbe essere necessario rimborsare rapidamente l'equilibrio o rischiare di essere classificato come una distribuzione anticipata.
Ti pagheresti interessi
Il tasso di interesse sul tuo 401 (k) prestito è determinato dalle regole del tuo piano 401 (k). Il tasso di interesse viene in genere impostato come formula, ad esempio "Prime + 1%". Paghi l'interesse sul tuo saldo dell'account 401 (k). Nonostante questo, la maggior parte delle volte con un prestito di 401 (k) fa male ai tuoi futuri risparmi per la vecchiaia.