Prendere un prestito potrebbe significare una doppia tassazione sull'interesse
I pro
- Nessuna richiesta di prestito necessaria.
- Non è richiesto un punteggio di credito minimo.
- Si rimborsare il prestito con detrazioni di stipendio automatico per un periodo massimo di cinque anni.
Il cons
- Doppia imposizione sulla componente di interessi. Ora stai pagando gli interessi sul tuo piano 401 (k) con i soldi al netto delle imposte. Se non avessi preso in prestito il denaro, ciò avrebbe comportato un interesse differito di tasse all'interno del piano e sarebbe stato tassato una sola volta, quando lo ritirerai. Prendendo in prestito, ora devi guadagnare i soldi, pagare le tasse su di esso, quindi rimettere l'interesse nel piano. Quando lo ritirerai più tardi, pagherai di nuovo l'imposta sul reddito. Ciò vanifica lo scopo di avere un account differito dalle tasse.
- Se lasci il tuo datore di lavoro prima che il prestito venga rimborsato, qualsiasi saldo dovuto può essere considerato come distribuzione tassabile a te, a meno che non sia interamente rimborsato entro un determinato periodo di tempo.
- 401 (k) il denaro è protetto dai creditori e dal fallimento. Se prendi in prestito fondi dal piano per pagare i debiti, e rimani nei guai finanziari e finisci con la bancarotta, avrai usato denaro per pagare i debiti, quando in realtà questo denaro sarebbe stato protetto per la tua pensione.
Ragioni Le persone prendono in prestito 401 (k) prestiti
Le persone prendono in prestito denaro dal loro 401 (k) per i seguenti motivi. Non penso che siano buone ragioni:
- Per finanziare una start-up di business.
- Per aiutare un bambino adulto.
- Per comprare una macchina.
- Per pagare altri debiti.
Per la maggior parte, penso che prendere in prestito denaro dal tuo piano 401 (k) per questi articoli sia una cattiva idea.
Stai danneggiando i tuoi futuri risparmi per la vecchiaia. Pensa ai 70 o 80 anni che hai ... e pensaci due volte prima di usare il loro gruzzolo.
Chi dovrebbe prendere in prestito denaro dal loro piano 401 (K)?
Dal momento che il piano di investimento 401 (k) è protetto dai creditori, si vuole riflettere molto attentamente prima di prenderlo in prestito e annullare tale protezione. Dovresti esplorare tutte le altre opzioni prima di decidere su un prestito 401 (k).
Se gestisci bene i soldi e ritieni che il tuo lavoro sia sicuro, un prestito di 401 (k) potrebbe essere un'opzione accettabile per te. Ho visto un CPA prendere a prestito ripetutamente e rimborsare denaro dal suo piano 401 (k) per aiutare a finanziare l'acquisizione di altre attività. Questo ha funzionato bene per lui. Comprese la clausola di rimborso, seguì tutte le regole e, soprattutto, rimise sempre i soldi nel suo piano in tempo.
Chi non dovrebbe prendere in prestito denaro dal loro piano 401 (K)?
Se hai il debito, prendere in prestito dal tuo piano 401 (k) per ripagarlo potrebbe essere la peggiore soluzione possibile. Perché?
Perché se non riesci a ottenere le tue finanze in ordine e il problema del debito continua, non stai davvero meglio. Essendo la ragione, se si lascia il denaro nel piano 401 (k) è protetto dai creditori e dalla bancarotta. Se cambi i datori di lavoro o perdi il lavoro e non riesci a rimborsare il prestito, ora puoi dover versare denaro all'IRS per imposte sul reddito e sanzioni.
Ad esempio, supponiamo che Chris abbia $ 25.000 di debito con carta di credito e $ 50.000 nel suo piano 401 (k).
Prende in prestito $ 25.000 per estinguere il suo debito. Accumula debiti addizionali e in seguito finisce con la bancarotta. Se avesse lasciato $ 25.000 nel suo piano 401 (k), sarebbe un bene protetto e il tribunale fallimentare non potrebbe toccarlo. Dal momento che ha ritirato e pagato il debito, ora non solo ha il fallimento, deve continuare a rimborsare i $ 25.000 al suo piano 401 (k), piuttosto che avere il fallimento eliminare quel debito.
Se avesse archiviato la bancarotta invece di prendere in prestito il denaro dal suo piano 401 (k), sarebbe uscito dalla bancarotta con $ 50.000 ancora nel suo piano 401 (k), un tremendo inizio per ricostruire il suo futuro finanziario. Dopo il fallimento, se non ripagherà il prestito 401 (k) sarà considerato una distribuzione imponibile, e dovrà pagare le tasse sui $ 25.000.
Il debito fiscale non può essere eliminato dalla bancarotta.
Prima di prendere in prestito denaro dal tuo piano 401 (k) per estinguere il debito del consumatore, considera tutte le opzioni per eliminare il debito, compresa la bancarotta. Se si sceglie di prendere in prestito dal piano, farlo solo con un impegno assoluto per ottenere e mantenere le vostre finanze in ordine.
Alternativa a prendere in prestito dal tuo 401 (K)
Alcuni piani 401 (k) consentono prelievi di disagio per cose come spese mediche impreviste o per evitare sfratti. Se effettui un prelievo con disagio, pagherai le tasse sull'importo da te prelevato nell'anno in cui lo ritiri.
Se sei in debito, considera di lavorare con i creditori per stabilire un piano di rimborso del debito, o parlare con un avvocato di fallimento circa l'opzione di utilizzare il fallimento per cancellare il tuo debito preservando il tuo 401 (k) e altri fondi pensione.