Entrate, flusso di cassa e prelievi non sono la stessa cosa.
Quello che ti serve in pensione è il flusso di cassa . Ogni mese hai delle spese e hai bisogno di contanti per far fronte a tali spese. A seconda di come pianifichi la pensione, quel flusso di cassa potrebbe provenire da molti luoghi diversi, e non tutti si adatterebbero alla definizione tecnica di reddito.
Diamo un'occhiata a come il flusso di cassa della pensione è diverso dal reddito.
Cashflow versus reddito
Diciamo che stimerai che dovrai acquistare un'automobile ogni dieci anni in pensione. Al pensionamento, acquisti un CD o un'obbligazione che maturerà in dieci anni per finanziare il tuo prossimo acquisto. Quando ha scadenza pianifichi di spendere sia il capitale che l'interesse per acquistare l'auto. Avrai il flusso di cassa necessario per acquistare l'auto, ma quando il CD o l'obbligazione maturerà non verrà segnalato come reddito sulla dichiarazione dei redditi. Invece, riferirai l'interesse che il CD guadagna come reddito sulla dichiarazione dei redditi ogni anno lungo la strada, anche se lasci che l'interesse si accumuli.
In pensione, si desidera pianificare le proprie esigenze di flusso di cassa e scegliere investimenti con un livello di rischio adeguato per soddisfare tali esigenze.
L'ammontare del reddito segnalato sulla dichiarazione dei redditi può essere molto diverso da quello del fabbisogno di cassa annuale. Ad esempio, nel pensionamento anticipato, è possibile segnalare un reddito inferiore sulla dichiarazione dei redditi e, in caso di pensionamento successivo, è possibile segnalare un reddito maggiore, tuttavia il flusso di cassa potrebbe rimanere invariato.
Come può essere?
Supponete di andare in pensione a 65 anni, ma fate un piano e avviate la Social Security all'età di 70 anni. Per soddisfare le vostre esigenze di liquidità da 65 a 70, acquistate una rendita immediata con un pagamento di cinque anni e la acquistate con denaro non di pensione. Il pagamento mensile della rendita ricevuta fornirà il flusso di cassa, poiché ogni pagamento ricevuto è una combinazione di capitale e interessi; ma solo la parte degli interessi è considerata reddito imponibile sulla tua dichiarazione dei redditi, quindi in questa situazione, hai più flusso di cassa del reddito.
Ora avanti veloce per sette anni. All'età di 70 anni ½ sei tenuto a prendere distribuzioni annuali dai tuoi conti pensionistici. Questi prelievi sono indicati come reddito imponibile sulla dichiarazione dei redditi. Ogni anno si invecchia è necessario prelevare una percentuale maggiore del conto pensionistico rimanente. Potrebbe non essere necessario spendere tutto. In questo caso, hai più entrate di quelle richieste dal tuo flusso di cassa.
La terminologia è importante?
A meno che tu non abbia un sacco di soldi in relazione all'ammontare del flusso di cassa di cui avrai bisogno in pensione, è improbabile che tu possa vivere delle tue entrate; invece è probabile che dovrai utilizzare qualcuno del tuo preside seguendo un piano che ti consenta di usarlo a un ritmo misurato in modo da avere un comodo stile di vita per la pensione, senza allo stesso tempo correre il rischio di rimanere senza soldi.
Questo tipo di pianificazione risolve l'importo del flusso di cassa necessario.
Non importa se si chiama reddito o flusso di cassa o prelievi di conto; ciò che conta è che se stai lavorando con un pianificatore di pensionati o parli con il tuo coniuge, accetti tutti e capisci cosa intendi quando usi queste parole. Ciò ridurrà la confusione nel momento in cui inizierai a implementare il tuo piano e contribuirai a una transizione graduale negli anni della pensione.