Come funziona il mercato ipotecario
Un mutuo subprime è un mutuo prestato a qualcuno che normalmente non si qualifica.
Ciò potrebbe essere dovuto a reddito, scarsa storia creditizia o entrambi. Come garanzia, questi prestiti di solito hanno un tasso di interesse più elevato. Molti di questi prestiti sono stati effettuati come mutui a tasso variabile , il che significa che i tassi si sarebbero adeguati nel tempo e aumentato i pagamenti mensili.
I mutui subprime hanno un rischio maggiore di insolvenza e quindi le banche di solito limitano la percentuale che hanno sui libri. Tuttavia con i tassi di interesse in calo degli ultimi anni molte più persone che normalmente non si qualificano per un mutuo hanno approfittato dei tassi di interesse più bassi e hanno ottenuto mutui. Molte di queste persone si sono spinte al limite, supponendo che sarebbero state in grado di rifinanziare quando i loro tassi di interesse si sarebbero adeguati. Il boom immobiliare è terminato e molti non hanno accumulato tanto capitale quanto speravano e non si sono qualificati per rifinanziare i loro mutui. Hanno scoperto che non potevano più effettuare pagamenti e hanno iniziato il default sui prestiti.
Mercato ipotecario secondario
Il mercato dei mutui secondari è il mercato in cui le banche vendono mutui ad altre banche. Imporranno insieme gruppi di ipoteche e venderanno i gruppi ad altre banche. In teoria, questo diffonde il rischio tra più banche e protegge tutti se il mercato immobiliare dovesse esplodere in un'area.
Fannie Mae e Freddie Mac sono fondamentali per aiutare il mercato dei mutui secondari a funzionare. Acquistano i prestiti dalle banche originali, in modo che le banche dispongano di liquidità per effettuare nuovi prestiti e poi venderle ad altre banche, spesso banche d'investimento. Il mercato delle ipoteche secondarie ha avuto problemi quando le società di investimento, gli altri paesi e le banche hanno smesso di voler acquistare questi mutui. Temevano che non fossero più preziosi a causa dei recenti pignoramenti e delle insolvenze su tutti i mutui subprime.
Bailout
Il governo degli Stati Uniti ha offerto un piano di salvataggio e ha accettato di sostenere la maggior parte dei prestiti che Fannie Mae e Freddie Mac hanno tenuto il 6 settembre 2008. I tassi di interesse sui mutui sono calati; il mercato sembrava riorganizzare il fatto che questi prestiti erano garantiti. Pertanto, il governo ha accettato di coprire fino a $ 200 miliardi di prestiti in modo che il mercato potesse rimanere liquido.
Il salvataggio di Fannie Mae e Freddie Mac non è stato sufficiente per salvare le due più grandi società di investimento negli Stati Uniti. Lehman Brothers dichiarò bancarotta la settimana seguente e Merrill Lynch fu venduta alla Bank of America. Ciò ha causato una crisi a Wall Street e ha provocato il crollo dei prezzi del mercato azionario negli Stati Uniti e in tutto il mondo.
La fiducia dei consumatori è stata scossa dal momento che anche AIG ha affrontato una crisi.
AIG si è messa nei guai offrendo prodotti assicurativi che garantivano il prestito agli investitori quando i prestiti andavano in default. Con il recente aumento del default, la società ha scoperto che non avevano più abbastanza per coprire tutte le impostazioni predefinite. Il governo degli Stati Uniti è intervenuto di nuovo e ha appoggiato AIG in modo che non andasse altrettanto bene.
Un mercato in ripresa e cosa dovresti fare
Ci sono voluti molti anni per il recupero del mercato immobiliare. Molte persone hanno finito per perdere la casa e le banche hanno iniziato a essere molto più caute nel prestare denaro alle persone. I prezzi delle case sono diminuiti, ma stanno cominciando a vedere di nuovo un aumento di valore. Tuttavia, le banche sono molto più caute nel prestare denaro alle persone.
I salvataggi e l'uso di paracadute d'oro per i dirigenti che hanno portato le loro aziende a richiedere salvataggi hanno portato al movimento Occupy Wall Street nel 2011.
Il movimento si è concentrato sulla disuguaglianza tra il più ricco del mondo e il restante 99% della popolazione mondiale. molte persone che si sono diplomate durante la crisi economica hanno avuto difficoltà a trovare lavoro. I salvataggi potrebbero aver salvato alcune società, ma non sembra avere l'effetto sperato sull'economia, poiché ha continuato a lottare per molti anni ancora.
Dovresti anche dare un'occhiata al tuo debito. È una buona idea ridurre l'ammontare del debito che hai. Molte persone guardano tutti i tipi di credito e pensano che la crisi potrebbe diffondersi anche sul mercato delle carte di credito. Puoi proteggerti vivendo entro i tuoi mezzi e concentrandoti sull'evitare il debito.
La vostra strategia di investimento e di risparmio dovrebbe rimanere la stessa. Dovresti continuare a risparmiare e investire i tuoi soldi. La FDIC dovrebbe essere in grado di gestire eventuali crolli di altre banche. Il mercato azionario si riprenderà e il tuo denaro continuerà a crescere. Ricorda di diffondere i tuoi investimenti in modo da non averli tutti in un'unica azienda. Un modo semplice per farlo è investire in fondi comuni.
Potrebbe anche essere necessario creare il fondo di emergenza perché può diventare più difficile trovare un lavoro durante una recessione. Di solito, una recessione porta a licenziamenti, che a loro volta portano a una recessione più grande, che porta a ulteriori licenziamenti. È un circolo vizioso. Può portare a un periodo di deflazione , che è ancora più difficile da recuperare. Fai quello che puoi per prepararti a rimanere competitivo nel mercato del lavoro.
È importante essere preparati a gestire una crisi economica. Una buona gestione di base del denaro con un budget che ti permetta di uscire dal debito e costruire i tuoi risparmi può aiutarti a gestire una crisi economica molto meglio. Segui i passaggi durante i periodi di buona congiuntura per prepararti ai cattivi.