Come prendere decisioni sulla pensione diversamente
Qui ci sono cinque aree in cui le coppie possono aver bisogno di riadattare il modo in cui prendono decisioni di pensionamento.
1. Visualizzalo come il mio denaro / i tuoi soldi
Molte coppie pensano in termini di "i miei soldi" e "i tuoi soldi". Un coniuge può investire i suoi soldi in pensione in modo abbastanza conservativo mentre l'altro coniuge adotta un approccio più aggressivo.
Un coniuge può versare l'importo massimo sui conti di vecchiaia ogni anno, mentre l'altro coniuge contribuisce solo in minima parte.
Esistono situazioni valide, come il secondo o il terzo matrimonio, in cui ogni metà deve considerare le proprie risorse come proprie, ma in generale, quando si pianifica la pensione, la maggior parte delle coppie starà meglio con una visione familiare.
Ad esempio, che cosa succede se il piano di pensionamento offre scelte di investimento in fondi indicizzati a basso costo e il piano del coniuge offre una grande opzione di conto fisso? Coordinando gli sforzi in famiglia è possibile ottenere risultati migliori rispetto alla scelta di opzioni di investimento indipendenti l'una dall'altra.
2. Non considerando le aspettative congiunte di speranza di vita, età e salute
Le probabilità sono alte che uno o l'altro di voi vivrà più a lungo di quanto si possa pensare. È necessario pianificare per questo. Anche se può essere difficile avere discussioni sull'aspettativa di vita , è importante farlo.
E se c'è una grande differenza di età tra voi due, questo deve essere preso in considerazione nel vostro piano di distribuzione.
In che modo le differenze di età influenzano la tua pianificazione? Uno di voi potrebbe dover iniziare le distribuzioni minime richieste dai conti di pensione molti anni prima dell'altro. Ciò comporterebbe naturalmente un diverso approccio di investimento nel conto che deve essere utilizzato prima.
Inoltre, se uno è più giovane e può vivere più a lungo, può avere senso acquistare una rendita per reddito differito in un conto IRA di quel coniuge più giovane.
Le differenze di salute sono importanti anche perché influenzano il bisogno di assistenza a lungo termine, la scelta (e il costo) dei piani sanitari e i tipi di attività che svolgi durante il pensionamento.
3. Selezione di una somma forfettaria o di un'opzione di pensione a vita singola
È difficile rifiutare una somma forfettaria di denaro. Molti pensionati incassano in un piano pensionistico pensando che per loro sarà meglio avere i soldi disponibili in un conto piuttosto che pagarli come rendita vitalizia per tutta la vita. Questa spesso non è la decisione migliore.
È possibile calcolare il tasso di rendimento che si dovrebbe guadagnare sugli investimenti per offrire lo stesso reddito offerto dall'opzione di rendita, e in molti casi, sarebbe molto difficile per voi ottenere un tasso di rendimento equivalente. Sii cauto con i consulenti che ti dicono che possono "fare meglio" del piano pensionistico.
Anche la vita singola e le opzioni di vita comuni sono importanti. Ecco un esempio di un grande errore: un dirigente aziendale in un secondo matrimonio ha optato per una opzione di vita singola sulla sua pensione (il che significa che il beneficio si ferma quando muore) e allo stesso tempo ha fatto di sua moglie il beneficiario del suo IRA.
È morto da circa 18 mesi in pensione e la sua pensione di $ 6.500 al mese si è immediatamente interrotta. Sarebbe stato meglio per tutte le parti se avesse scelto un'opzione di vita congiunta che continuasse la pensione alla moglie attuale e lasciò l'IRA ai suoi figli dal suo precedente matrimonio.
4. Ignorare le differenze nella conoscenza / esperienza finanziaria
È normale avere un coniuge che è il principale decisore. L'altro coniuge spesso non è a suo agio nel prendere decisioni importanti o potrebbe non avere le conoscenze o le competenze necessarie per valutare le opzioni di investimento o le complesse transazioni finanziarie.
In che modo lo sposo meno sofisticato gestirà le cose se perde il loro partner? Saranno in grado di gestire una grande somma di denaro o sapranno come selezionare la persona appropriata per farlo?
Gli americani più anziani sono diventati bersagli.
In che modo il tuo coniuge gestirà una chiamata di vendita o una pressione da parte di qualcuno che potrebbe usare tattiche intimidatorie o tattiche "amichevoli" per proporre qualcosa di completamente inappropriato?
Avere conversazioni oneste con il coniuge su questo e vedere quali misure vorrebbero prendere per assicurarsi che siano in buone mani se si verifica questa situazione.
5. Avviare la sicurezza sociale senza considerare i sopravviventi e i benefici coniugali
Le prestazioni di sicurezza sociale hanno una forma incorporata di assicurazione sulla vita per le coppie sposate chiamata indennità per i superstiti . Con un po 'di pianificazione, di solito è possibile ottenere un importo maggiore dalla persona che ha fatto il maggior reddito, e che l'ammontare più elevato continuerà per la vita del coniuge più longevo.
Inoltre, in molti casi, un coniuge con un reddito inferiore può percepire un sussidio sponsale per alcuni anni in attesa che inizi l'ammontare del sussidio per chi percepisce un reddito più elevato.
A causa di tutte le scelte disponibili, prima di chiedere alle coppie sposate di vedere come la loro scelta di benefici per la previdenza sociale influisce sull'altra e su come influenza la famiglia nel suo insieme.
Ci vuole comunicazione, ma come squadra, puoi ottenere un risultato migliore pianificando insieme.