Politiche ibride di assistenza a lungo termine
Una volta calcolato, il beneficio giornaliero di $ 100 moltiplicato per 365 giorni in un anno per 3 anni creerebbe un "pool di denaro" di $ 109,500 disponibile per la cura. Questa riserva di denaro pagherebbe le cure in una casa di cura, in una struttura di assistenza assistita, in un centro diurno per adulti o nella residenza personale dell'assicurato una volta soddisfatti determinati criteri.
Cosa succede quando il denaro è finito?
Quando la riserva di denaro era esaurita, la tradizionale politica di assistenza a lungo termine non avrebbe offerto ulteriori benefici. Tuttavia, se la polizza di assicurazione sanitaria a lungo termine non è mai stata utilizzata, il proprietario perderebbe l'investimento dei suoi pagamenti a premio. Così, alcuni anziani hanno scelto di non acquistare queste politiche, decidendo invece di affidarsi alle loro famiglie o ai risparmi attuali nel caso in cui la cura diventasse necessaria.
Che ne pensi di pagare per tasca?
Con il costo dell'assistenza sanitaria in rapida crescita e un solo giorno in una casa di cura che costa $ 175 o più nelle grandi città, l'autoassicurazione è una proposta rischiosa.
Affidarsi alla famiglia è un'alternativa, ma non necessariamente valida. Sfortunatamente, la maggior parte delle famiglie non ha il tempo, le risorse o la capacità di fornire assistenza 24 ore su 24 ad una persona cara.
Il pilota "Return of Premium"
Il settore assicurativo si è reso conto che le esigenze dei consumatori non venivano sempre soddisfatte con polizze assicurative a lungo termine.
Mentre le tradizionali polizze assicurative sanitarie a lungo termine erano soddisfacenti per alcuni, molte altre volevano maggiori garanzie nel caso in cui la loro politica di assistenza a lungo termine non fosse mai stata utilizzata. Pertanto, queste politiche tradizionali hanno aggiunto un "ritorno del premium". Se la politica non è stata utilizzata per un determinato periodo di tempo, diciamo 10 anni, la compagnia assicurativa restituirebbe una parte dei premi al proprietario della polizza o a un familiare. Questo, come ogni altro pilota, è arrivato ad un costo aggiuntivo per l'acquirente.
La polizza assicurativa di assistenza a lungo termine ibrida o collegata
In risposta alla domanda dei clienti e degli agenti, le compagnie di assicurazione hanno progettato ciò che può essere meglio descritto come politiche ibride o collegate. Queste polizze combinano i vantaggi di una rendita o di un contratto di assicurazione sulla vita con un tradizionale contratto di assistenza a lungo termine. Con le politiche ibride, il consumatore ha la garanzia di prestazioni di assistenza a lungo termine o, in mancanza di assistenza, la promessa di benefici assicurativi a se stessi e ai suoi beneficiari.
Come funzionano le polizze assicurative ibride a lungo termine?
Le politiche ibride funzionano in diversi modi. Una politica collega l'assistenza a lungo termine a una polizza di assicurazione sulla vita. Con questo piano, l'assicurato deposita un premio in una polizza. A seconda dell'età, del genere e della salute del cliente, viene creato un pool immediato di denaro per le cure a lungo termine.
Allo stesso tempo, viene creato un beneficio immediato per la morte nell'assicurazione sulla vita. Prendiamo, per esempio, una donna sana di 65 anni non fumatrice con $ 175.000 in liquidità. Se deposita $ 50.000 in questo conto, verranno creati immediatamente circa $ 87.000 in prestazioni di assistenza a lungo termine. Ci sarebbe anche un vantaggio di morte per i suoi beneficiari di circa $ 87.000 creati dalla componente di assicurazione sulla vita di questo account. A un costo aggiuntivo, può scegliere un benefattore che fornirà circa $ 260.000 in prestazioni di assistenza a lungo termine rispetto ai $ 87.000 originali. In questo esempio, riceve garanzie sul suo investimento e protezione dagli alti costi associati alla permanenza in una casa di riposo. Inoltre, avrebbe ancora $ 125.000 in attività a sua disposizione.
Assicurazione di assistenza a lungo termine collegata a una rendita
Un altro esempio di queste polizze di assicurazione sanitaria a lungo termine combinate collega le prestazioni di assistenza a lungo termine a una rendita differita a premio unico.
Questo prodotto inizia come rendita vitalizia con un deposito forfettario o depositi strutturati realizzati nel tempo. Se non è necessaria alcuna cura, la rendita guadagna interessi come qualsiasi altra rendita fissa. Ma se il proprietario / annuitante ha bisogno di cure in una casa di cura o altrove, verrà utilizzata una formula per determinare l'importo del beneficio mensile disponibile per il cliente. Prendendo l'esempio usato in precedenza, una donna di 65 anni in buona salute che ha depositato $ 150.000 in questo conto avrebbe i vantaggi di una crescita sicura e differita della rendita e di circa $ 4.700 al mese di prestazioni di assistenza a lungo termine per 36 mesi. A un costo aggiuntivo, un corridore di benefit aggiunto a questa politica fornirebbe il beneficio mensile di $ 4.700 per la sua vita. Su questi tipi di polizze, il cavaliere di beneficio supplementare è solitamente un acquisto saggio al fine di ottenere le massime garanzie.
Le ultime politiche di assicurazione ibrida a lungo termine
L'ultima aggiunta al mercato ibrido è l'annualità di assistenza a lungo termine. Questo prodotto funziona esattamente come una rendita fissa ma ha un moltiplicatore di assistenza a lungo termine integrato nella politica. Non vi è alcun pilota premium collegato a questa politica di rendite medicalmente sottoscritte. Invece, una parte del rendimento interno nel contratto viene utilizzata per pagare l'assegno di assistenza a lungo termine. La copertura dell'assistenza a lungo termine viene calcolata in base alla quantità di copertura selezionata al momento dell'acquisto della polizza. La compagnia assicurativa offre un rimborso del 200% o del 300% del valore della politica aggregata su due o tre anni dopo che il valore dell'account di rendite è esaurito. Ad esempio, un assicurato con una rendita di $ 100.000 che aveva selezionato e aggregato il limite di benefit del 300% e un fattore di benefit a due anni avrebbe avuto altri $ 200.000 disponibili per le spese di assistenza a lungo termine dopo che il valore iniziale della politica di $ 100.000 era esaurito. Il proprietario della polizza spenderebbe il valore di $ 100.000 di rendita su un periodo di due anni e poi riceverà gli ulteriori $ 200.000 per un periodo di quattro anni o più. In questo esempio, il contratto paga $ 50.000 all'anno per un minimo di sei anni, ma le cure dureranno più a lungo se saranno necessari meno benefici. Ancora una volta, se l'assistenza a lungo termine non è mai necessaria, il valore di rendita verrebbe pagato una somma forfettaria a qualsiasi beneficiario nominato.
Una politica ibrida funzionerà per te?
Questi scenari sono solo esempi di base su come funzionano le politiche ibride. Ciò significa che la copertura sarà diversa da persona a persona a seconda dell'età, della salute, del genere, dei premi e delle prestazioni richieste. Per ottenere una proposta accurata, sarebbe necessaria un'illustrazione dalla compagnia di assicurazioni. Questi prodotti innovativi possono soddisfare le richieste dei consumatori e fornire maggiori garanzie combinando l'assicurazione tradizionale dell'assistenza a lungo termine con i vantaggi delle polizze vita o di rendite. Pertanto, i consumatori che utilizzano politiche ibride possono evitare l'autoassicurazione contro le catastrofiche spese di assistenza a lungo termine e avere la tranquillità associata a un piano globale.
AM Hyers possiede e gestisce l'Ohio Insurance Plan.