Una regola empirica è uno standard impreciso ma conveniente da usare. Con le regole del pensionamento, le considero medie che possono essere applicate se raggruppate l'intera popolazione insieme, ma potrebbero non applicarsi affatto alla vostra situazione specifica.
Le regole del pensionamento possono essere utili se non hai idea di quanto risparmiare, quanto puoi ritirare, quanto velocemente i tuoi soldi possono crescere o come allocare i tuoi investimenti. Tuttavia, non dovrebbero essere usati come una regola dura e veloce che si applica a te con certezza. Alcune risposte provengono solo guardando le tue proiezioni finanziarie specifiche e cercando di capire cosa ti è stato o meno applicabile. Utilizza le "regole" di seguito solo come linee guida generali generali.
Se non sei sicuro di quanto reddito e risparmi potrebbero fornire per te, la regola del 4% ti dà un punto di partenza. Si dice che per ogni $ 100.000 di risparmi che hai, puoi prelevare circa $ 4000 all'anno e avere una ragionevole aspettativa che i tuoi soldi dureranno per 30 anni in pensione. Non è un risultato certo. A seconda degli investimenti scelti e dell'economia durante gli anni di pensionamento, potresti essere in grado di prelevare più o meno.
Se non sei sicuro di quanto dovrebbero essere i tuoi risparmi e gli investimenti in azioni o obbligazioni, la regola dell'età di 100 meno ti dà una linea guida da seguire. Dice che dovresti prendere 100 meno la tua età, e questo è quello che avresti nelle scorte. Ciò significa che con l'avanzare dell'età si avrà sempre meno scorte. Recenti ricerche hanno dimostrato che questo potrebbe non essere il miglior approccio da utilizzare negli anni della pensione.
Le regole empiriche non sono buone quando si determina quanto avrete bisogno in pensione.
Quando cerchi di capire quanto potresti dover andare in pensione, molte persone usano qualcosa chiamata "regola dell'80%". Dice che durante il pensionamento avrai bisogno di circa l'80% della quantità di reddito che hai avuto mentre lavoravi. Non mi piace davvero questa regola. Lo stile di vita di ogni persona, le spese correnti, le abitudini di risparmio e la fascia di contribuzione sono diversi. Devi sviluppare la tua stima personale di quanto avrai bisogno in pensione.
Ti sei mai chiesto quanto ci vorrà per raddoppiare i tuoi soldi? La Regola del 72 ti dà un modo facile e veloce per stimare questo a seconda del tasso di rendimento che ti aspetti di guadagnare. La sfida con questa regola è che non puoi sapere con un grado di precisione quale tasso di rendimento potresti guadagnare in futuro. Se vuoi raddoppiare i tuoi soldi più velocemente, la cosa migliore che puoi fare è risparmiare di più.
Se non hai idea di quanto risparmiare per la pensione, allora ovviamente è meglio risparmiare il 10% del tuo reddito di niente. A tale riguardo, la regola del 10% è utile come punto di partenza. Tuttavia, trovo che questa regola non si applica allo stesso modo alle persone. Alcuni hanno già risparmiato denaro a sufficienza o ereditato e non hanno più bisogno di salvarlo. Altri sono grandi spendaccioni e avranno bisogno di risparmiare molto più del 10% del loro reddito per poter mantenere il loro stile di vita in pensione.
Non esiste una regola empirica che possa avvicinarsi alla sostituzione di un piano pensionistico personale. Ti ritirerai solo una volta e non è il momento di commettere errori. La maggior parte dei pensionati imminenti troverà utile utilizzare un pianificatore di pensionamento qualificato che può aiutare a determinare quali regole fanno e non si applicano a voi.