Una regola divertente, ma non così utile come una pianificazione legittima
Come funziona la regola del 72
Prendi 72 divisi per il rendimento dell'investimento (o il tasso di interesse che i tuoi soldi guadagneranno) e la risposta ti dice il numero di anni necessari per raddoppiare i tuoi soldi.
Per esempio:
- Se il tuo denaro è in un conto di risparmio che guadagna il tre per cento all'anno, ci vorranno 24 anni per raddoppiare i tuoi soldi (72/3 = 24).
- Se il tuo denaro è in un fondo comune di investimento che prevedi sarà in media dell'8% all'anno, ci vorranno nove anni per raddoppiare i tuoi soldi (72/8 = 9).
Puoi usare questa calcolatrice della regola del 72 se non vuoi fare i conti da solo.
Usa come strumento di insegnamento
La Regola del 72 può essere utile come strumento didattico per illustrare i diversi bisogni e rischi associati all'investimento a breve termine rispetto all'investimento a lungo termine.
Ad esempio, se stai viaggiando per un miglio lungo la strada verso il negozio d'angolo, non importa se stai guidando a 10 miglia all'ora o 20 miglia all'ora. Non stai viaggiando così lontano, quindi la velocità extra non farà molta differenza in quanto velocemente ci arrivi.
Se viaggi in tutto il paese, tuttavia, una maggiore velocità ridurrà in modo significativo il tempo che dedichi alla guida.
Quando si tratta di investire, se il denaro viene utilizzato per raggiungere una destinazione finanziaria a breve termine, non importa se guadagni un tasso di rendimento del 3% o un tasso di rendimento dell'8%.
Dal momento che la tua destinazione non è così lontana, il rendimento extra non farà molta differenza in quanto velocemente accumuli denaro.
Aiuta a guardare questo in dollari reali. Usando la Regola del 72, hai visto che un investimento che guadagna il 3% raddoppia i tuoi soldi in 24 anni; uno guadagna l'8% in 9 anni. Una grande differenza, ma quanto è grande la differenza dopo solo un anno?
Supponiamo di avere $ 10.000. Dopo un anno, in un conto di risparmio ad un tasso di interesse del 3%, hai $ 10,300. Nel fondo comune guadagni l'8%, hai $ 10,800. Non una grande differenza.
Allungalo fino all'anno 9. Nel conto di risparmio, hai circa $ 13,050. Nell'indice azionario, il fondo comune in base alla regola del 72 i vostri soldi è raddoppiato a $ 20.000. Una differenza molto più grande. Dagli altri 9 anni e hai circa $ 17.000 in risparmi, ma circa $ 40.000 nel tuo fondo azionario indice.
Con intervalli di tempo più brevi, guadagnare un tasso di rendimento più elevato non ha molto impatto. In tempi più lunghi, lo fa.
La regola è utile quando ti avvicini alla pensione?
La regola del 72 può essere fuorviante mentre ti avvicini alla pensione. Supponiamo che tu abbia 55 anni, con $ 500.000 e pensi che i tuoi risparmi guadagneranno circa il 7% e raddoppieranno nei prossimi 10 anni. Hai in programma di avere $ 1.000.000 a 65 anni.
Vuole? Forse sì forse no. Nel corso dei prossimi 10 anni, i mercati potrebbero fornire un rendimento più alto o più basso rispetto a quello che si prevede di ottenere.
Contando su qualcosa che può accadere o meno, è possibile risparmiare meno o trascurare altre importanti fasi di pianificazione come la pianificazione fiscale annuale.
La Regola del 72 è una regola matematica divertente e un buon strumento didattico, ma il gioco è fatto. Non fare affidamento su di esso per calcolare i tuoi risparmi futuri. Invece, fai una lista di tutte le cose che puoi controllare, e le cose che non puoi. Riesci a controllare il tasso di rendimento che guadagnerai? No. Ma puoi controllare il rischio di investimento che prendi, quanto risparmi e quanto spesso rivedi il tuo piano.
Anche meno utile una volta in pensione
Una volta in pensione, la tua preoccupazione principale è prendere reddito dai tuoi investimenti e capire da quanto tempo i tuoi soldi dureranno a seconda di quanto prendi.
La regola del 72 non aiuta questo compito. Invece, è necessario considerare le strategie come la segmentazione temporale , che implica la corrispondenza del proprio investimento con il momento nel punto in cui sarà necessario utilizzarle. Dovrai anche studiare le regole sul tasso di prelievo che ti aiutano a capire quanto puoi tranquillamente portare via ogni anno durante la pensione. La cosa migliore che puoi fare è creare la tua cronologia del tuo piano pensionistico per aiutarti a vedere visivamente come si integreranno i pezzi.
Se la pianificazione finanziaria fosse così facile, potresti non aver bisogno di un professionista per aiutarti. In realtà, ci sono troppe variabili da considerare. Utilizzare una semplice equazione matematica non è un modo per gestire i soldi.