Quale account di pensionamento appartiene al tuo portafoglio?
Potresti aver sentito parlare di IRA e 401 (k) s ma quale dovrebbe essere parte del tuo portafoglio finanziario? Esaminiamo alcune situazioni finanziarie che potrebbero applicarsi a te e metterle alla prova.
Sono un genitore Stay-at-Home
Poiché un 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato da dipendenti, devi avere un lavoro per aprire un piano 401 (k). Ci sono 2 eccezioni a questa regola: in primo luogo, sei un lavoratore autonomo. Se sei proprietario di un'azienda, sei il datore di lavoro e puoi creare un assolo 401 (k) che ti copre.
Il piano può anche coprire il tuo coniuge se guadagna dal business.
In secondo luogo, hai un 401 (k) da un precedente datore di lavoro e hai continuato a contribuire al conto. Il datore di lavoro passato non corrisponderà più ai contributi, ma la maggior parte ti consentirà di mantenere aperto l'account.
Un IRA richiede anche un reddito da lavoro. Ci sono alcuni modi per contribuire anche se non hai un lavoro:
- Esercizio di opzioni su azioni non qualificate: conta come reddito imponibile e consente di aprire un'IRA.
- Pagamento degli alimenti: imponibile come reddito ordinario.
- Borse di studio e borse di studio: se si riceve un modulo W2 per questi, è un reddito imponibile.
- Reddito sponsale: puoi versare contributi ad un IRA in base al reddito del tuo coniuge se hai poco o nessun reddito da te, ma i contributi non possono superare il reddito guadagnato dal coniuge che lavora.
Voglio l'accesso al denaro prima del pensionamento
Tutti i conti pensionistici fiscalmente avvantaggiati sono pensati per non avere accesso ai fondi prima di raggiungere i 59 anni di età, salvo in determinate condizioni.
Supponendo che non rientrano in una di queste eccezioni, l'unico modo per evitare la penalità del 10% insieme alle normali imposte sul reddito è prendere un prestito dal 401 (k). Il tuo datore di lavoro avrà determinate regole se permetteranno prestiti.
Un'opzione simile è un Roth IRA. Perché paghi le tasse sul denaro prima di contribuire, quei soldi sono tuoi da prelevare quando vuoi senza sanzioni o tasse.
Finché si ritira solo i contributi e non i soldi che si fanno, i prelievi sono esentasse. Se si ritira il guadagno dell'investimento prima di 59 ½, si applicheranno tutte le prime regole di distribuzione, compresa la penalità del 10%.
Il mio conto principale di risparmio pensionistico
Il tuo conto previdenziale principale dovrebbe essere pari a 401 (k) a causa dei limiti di investimento. Un IRA ha un limite annuale massimo di $ 5.500 o $ 6.500 se hai più di 50 anni per il 2018. Questo non è abbastanza per creare un gruzzolo di pensionamento.
Nel 2018, puoi contribuire fino a $ 18.500 a 401 (k) o $ 24.500 se hai più di 50 anni. Sebbene la maggior parte delle persone non contribuisca con l'intero importo, ti consente di contribuire ad un livello che ti pone fino a raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio, purché inizi presto.
Non voglio pagare le tasse quando ritiro i fondi
Il trattamento fiscale al momento della distribuzione dei fondi non è una questione di quale tipo di conto di pensionamento, ma più di ciò che è a vostra disposizione. Con un Roth IRA paghi le tasse quando contribuisci al conto ma non quando successivamente ritirerai i fondi. Alcune aziende offrono anche un Roth 401 (k) che funziona allo stesso modo. Se non lo fanno, puoi contribuire al tuo 401 (k) fino alla partita della società e aprire un Roth IRA e contribuire a tale account fino al massimo.
Voglio investire i soldi a modo mio
Se sei un investitore esperto, probabilmente non ti piacerà che la tua compagnia 401 (k) ti dia pochi fondi da scegliere rispetto alle opzioni quasi infinite che vengono con un IRA. Alcune aziende offrono un'opzione auto-diretta per una parte del loro 401 (k). In tal caso, puoi investire quei fondi in quasi tutto ciò che desideri in base alle regole del tuo piano.
Non so molto sull'investimento
In questo caso, ti piacerà il 401 (k). Con un numero limitato di fondi tra cui scegliere, l'account è relativamente facile da configurare. La maggior parte dei datori di lavoro organizza anche un consulente per aiutare i dipendenti a scegliere i fondi appropriati per il loro conto.
Se non hai molte conoscenze di investimento, prenditi del tempo per imparare le basi. A nessuno importa più dei tuoi soldi di quello che fai, quindi devi prendere alcune decisioni importanti su come vengono gestiti i tuoi soldi.
È saggio chiedere il parere di un professionista finanziario, ma le decisioni finali cadranno su di te.
Voglio che la mia azienda corrisponda ai miei contributi
La corrispondenza dei dipendenti è un componente chiave di un 401 (k). I termini della partita dipendono dal datore di lavoro, ma in quasi tutti i casi, la corrispondenza avviene in un 401 (k).
Sebbene non comuni, alcuni datori di lavoro più piccoli possono abbinare i contributi al Roth personale o all'IRA tradizionale di un datore di lavoro. Poiché 401 (k) s sono costosi per un datore di lavoro da istituire, questo può essere un modo più economico ma con il minimo annuale massimo, un impiegato ha bisogno di un 401 (k) per raggiungere i propri obiettivi di pensionamento. Un IRA da solo non è abbastanza.
Voglio che il conto passi a mia moglie quando me ne vado
La pianificazione patrimoniale è un'attività complicata che spesso richiede l'aiuto di un avvocato, ma nella maggior parte degli stati, i conti del pensionamento andranno automaticamente al coniuge. Tuttavia, ogni account finanziario ti chiede di nominare un beneficiario. Assicurati di averlo fatto per evitare complicazioni. Ancora più importante è che tu e il tuo coniuge comprendiate il trattamento fiscale dei conti che vengono ribaltati. La maggior parte dei coniugi sopravvissuti lo farà semplicemente rotolare nel proprio IRA o 401 (k) facendo differire le imposte dovute fino a quando non iniziano a prendere distribuzioni.
Stai attento. 401 (k) s spesso non vengono con molte opzioni se dovessi passare. Nella maggior parte dei casi, i fondi vengono pagati in un'unica soluzione al beneficiario. Leggi e conosci le opzioni a tua disposizione ma cerca aiuto da un professionista qualificato per tutte le pianificazioni immobiliari.
Ho un sacco di soldi da investire
Se si dispone di un solo account, è necessario un 401 (k) poiché i contributi annuali massimi sono più di tre volte superiori a quelli dell'IRA. Tuttavia, per la diversificazione, potrebbe essere meglio avere sia un IRA che un 401 (k). Le persone con un patrimonio netto più elevato hanno bisogno dell'aiuto di un consulente finanziario che investa in modo appropriato pur essendo il più efficiente possibile.
Non voglio che il mio datore di lavoro controlli l'account
In entrambi i casi, il datore di lavoro non ha alcun controllo sul tuo account. Anche se un 401 (k) è un piano sponsorizzato da dipendenti, l'account verrà impostato tramite una società esterna. Se lasci il tuo attuale datore di lavoro, il 401 (k) ti accompagna. Non corrisponderanno più ai tuoi contributi, ma l'account è tuo.
Un IRA è un account creato da te e non coinvolge la tua azienda. In rari casi possono offrire di contribuire all'IRA ma non hanno il controllo sull'account.
Non importa quale tipo di account di pensionamento scegli. È tuo e il tuo datore di lavoro non ha alcun controllo sui fondi.
Quale dovrei scegliere?
Forse la differenza più importante tra i 2 account è il massimo annuale. Non è possibile creare un conto pensionistico sufficientemente ampio con un IRA da solo. È necessario il limite di contribuzione più elevato di un 401 (k) per impostare te e la tua famiglia per il successo. Tuttavia, un IRA insieme a un 401 (k) crea diversificazione e maggiori opzioni di investimento. Avere entrambi i conti ha molto senso finanziario.