La cosa spaventosa di molte decisioni di pensionamento è che sono permanenti. Prenditi del tempo per riflettere sulle scelte che riguardano le tue decisioni di pensionamento più importanti: quando iniziare la previdenza sociale, quando andare in pensione, le opzioni di pensione e come investire i soldi della pensione.
1. Quando iniziare la sicurezza sociale
La decisione di pensionamento singola più grande che molti di voi faranno è quando iniziare i benefici della Social Security. Oltre il 50% degli americani farà affidamento sulla sicurezza sociale per oltre il 50% del proprio reddito pensionistico.
Come molti, potresti erroneamente assumere due cose:
- Pensi di dover iniziare a prendere la sicurezza sociale il prima possibile: se hai 62 anni e lavori ancora, i tuoi sussidi saranno soggetti al limite di guadagni . Prendere la sicurezza sociale presto potrebbe essere una delle peggiori cose che puoi fare.
- Pensi di dover iniziare a prendere i Social Security quando vai in pensione: solo perché sei in pensione, non devi avviare Social Security. Quando si calcolano le imposte, a volte è possibile ottenere un reddito maggiore al netto delle imposte utilizzando i fondi dell'IRA i primi anni di pensionamento e ritardando la data di inizio delle prestazioni della sicurezza sociale.
Vuoi decidere quando iniziare i vantaggi della sicurezza sociale in base alla strategia che ti darà il reddito più atteso nel corso della tua vita. Questo è determinato in base ai seguenti fattori:
- Sei sposato o single? Molte coppie sposate non sono a conoscenza di come funzionano i sussidi coniugali e per i sopravvissuti, pertanto ognuno di loro rivendica individualmente e rinuncia a migliaia di benefici aggiuntivi. Se coordinate la vostra decisione, potreste essere in grado di ottenere di più.
- Se sposato, chi era il percettore più alto e qual è la differenza di età tra voi due?
- Ci sono problemi di salute che potrebbero farti credere che vivrai un'aspettativa di vita inferiore alla media?
- Ci si aspetta che si trovi in una fascia di imposta sul reddito in cui è possibile pagare alcune tasse sulle prestazioni di sicurezza sociale e si dispone di altre fonti di risparmio in aggiunta alla previdenza sociale? Se è così, ci possono essere modi per organizzare le vostre fonti di reddito per ridurre il carico fiscale complessivo in pensione, che aumenta il reddito di pensione al netto delle imposte.
2. Quando ritirarsi
Una volta in pensione, può essere difficile ottenere il tuo slancio e tornare nella forza lavoro, se necessario. È necessario testare il piano di reddito pensionistico per assicurarsi che regge in condizioni meno che ideali. Alcune domande da considerare:
- Se non ho ancora 65 anni, come faccio a pagare l'assicurazione sanitaria?
- Se i miei risparmi e investimenti ottengono un rendimento inferiore, posso ridurre le spese?
- Sono disposto a ridimensionare ad un certo punto nel futuro?
- Cosa farò con il mio tempo? Mi costerà soldi (viaggi, hobby) o mi farà risparmiare denaro (ora posso fare le mie riparazioni, cucinare a casa)?
3. Come prendere la pensione
Se lavori per un'azienda che offre una pensione, studia attentamente le opzioni prima di andare in pensione. Alcune domande da considerare sono:
- Se avessi lavorato per qualche altro anno, la mia pensione sarebbe aumentata sostanzialmente?
- La mia azienda offre una somma forfettaria o una rendita vitalizia? Se lo fanno, quale dovrei prendere?
- Quale termine di pensione dovrei scegliere? Un pagamento per la mia vita solo, o prendere un importo leggermente inferiore sapendo che poi continuerà anche per la vita del mio coniuge (qualcosa chiamato un'opzione congiunta e superstite)?
4. Come investire i soldi della pensione
Se hai denaro in un piano 401 (k), potresti dover decidere se lasciarlo lì o consegnarlo a un IRA.
Alcuni piani 401 (k) offrono grandi scelte di investimento e hanno documenti di piano aggiornati che offriranno una serie di scelte al beneficiario. Altri piani non sono adatti per un pensionato. Inoltre, il piano 401 (k) può cambiare fornitore di investimenti in qualsiasi momento, quindi perdi un elemento di controllo lasciando i fondi nel piano. Il denaro dei pensionati deve essere investito in modo diverso in modo che sia sicuro e possa produrre reddito affidabile. Non è il momento di rischiare grossi rischi - un grosso errore qui e potresti essere nei guai.