Quanto tempo dureranno i miei soldi in pensione?

by Dana Anspach

Ogni pensionato imminente vuole sapere per quanto tempo i loro soldi dureranno in pensione. Per trovare una risposta, è necessario affrontare tutti e sette gli elementi in questa lista.

01 Tasso di ritorno

Il primo dei sette articoli è il tasso di rendimento che guadagni.

Il tasso di rendimento che guadagni in termini di risparmi e investimenti avrà un grande effetto sulla durata del tuo denaro. Ci sono stati lunghi periodi in cui investimenti sicuri (come CD e titoli di stato) hanno guadagnato un tasso di interesse decente e periodi di tempo (come ora) in cui i tassi di interesse sono piuttosto bassi. Lo stesso con le scorte. Ci sono stati decenni in cui le azioni hanno fornito rendimenti eccezionali, e decenni in cui i rendimenti erano più o meno come quello che avresti ottenuto se avessi bloccato investimenti sicuri. Non c'è modo di sapere esattamente quale tasso di rendimento si guadagnerà con i vostri soldi in pensione.

Basare il successo del proprio piano solo su rendimenti medi non è una buona idea. Una media significa metà del tempo in cui avresti guadagnato qualcosa al di sotto della media.

Che cosa fare: dai un'occhiata ai rendimenti storici osservando i migliori casi e i risultati peggiori. Alcuni periodi di 20 anni sembrano grandi; altri no. Devi assicurarti che il tuo piano funzioni anche se ottieni un risultato inferiore alla media. È quindi possibile eseguire scenari che mostrano diverse opzioni in modo da sapere cosa adeguare nel piano (ad esempio la spesa) se si ritira in un periodo di tempo che fornisce rendimenti inferiori alla media.

02 Sequenza dei ritorni

Quando si estrapolano denaro dagli account, la sequenza dei resi o l'ordine in cui si verificano i resi, è importante. Questo è indicato come rischio di sequenza . Ad esempio, supponiamo che i primi 5-10 anni di pensionamento siano tutti dovuti bene agli investimenti, e quindi non solo hai l'importo che devi ritirare, ma in aggiunta aumenta il tuo saldo principale. In questa situazione, le tue possibilità di finire i soldi vanno giù. D'altra parte, se i tuoi investimenti fanno male i tuoi primi anni di pensionamento, potresti dover spendere parte del tuo capitale per coprire le spese di soggiorno. A quel punto sarà più difficile per i tuoi investimenti recuperare.

Che cosa fare: testare il piano su numerosi possibili risultati. Se una cattiva sequenza di ritorni si verifica all'inizio del pensionamento, pianifica di effettuare un aggiustamento verso il basso delle tue spese e stile di vita per assicurarti che i tuoi soldi durino per tutti gli anni della pensione.

03 Quanto ti ritirerai

I piani pensionistici tradizionali si basano su qualcosa chiamato tasso di prelievo . Ad esempio, se hai $ 100.000 e prendi $ 5.000 all'anno, la tua percentuale di prelievo è del cinque percento. Sono state fatte molte ricerche su quello che viene definito un tasso di ritiro sostenibile; significa quanto puoi ritirarti senza finire i soldi per tutta la vita. Diversi studi riportano tale numero ovunque dal tre percento al circa sei percento all'anno, a seconda di come viene investito il vostro denaro, quale orizzonte temporale volete pianificare (30 anni contro 40 anni per esempio) e come (o se) voi aumentare i prelievi per l'inflazione.

Che cosa fare: creare un piano che calcoli il tasso di prelievo anticipato non solo di anno in anno, ma anche come misurato sull'intero orizzonte temporale della pensione. A seconda dell'inizio della previdenza sociale e delle pensioni, potrebbero essere necessari alcuni anni per prelevare più di altri. Questo va bene fintanto che funziona se visto nel contesto di un piano pluriennale.

04 Quanto spendi e quando lo spendi

Uno dei più grandi errori di pensionamento che vedo le persone è stimare in modo impreciso quello che spenderanno in pensione. Le persone dimenticano che ogni qualche anno possono sostenere spese di riparazione a casa. Si dimenticano della necessità di comprare una macchina nuova ogni tanto. Si dimenticano anche di mettere le maggiori spese sanitarie nel loro budget.

Un altro errore che fanno le persone; spendere di più quando gli investimenti vanno bene all'inizio. Quando si va in pensione, se gli investimenti si comportano abbastanza bene durante i primi anni di pensionamento, è facile presumere che si possano spendere i guadagni in eccesso. Non funziona necessariamente in questo modo; grandi ritorni presto dovrebbero essere nascosti per sovvenzionare potenzialmente i ritorni poveri che possono verificarsi in seguito. In conclusione: se ritirate troppo presto potrebbe significare che tra 10 e 15 anni lungo la strada il vostro piano pensionistico sarà nei guai.

Che cosa fare: crea un budget per il pensionamento e una proiezione del percorso futuro che seguiranno i tuoi account. Quindi controlla la tua situazione di pensionamento rispetto alla tua proiezione. Se il tuo piano mostra che hai un surplus, solo allora puoi spendere un po 'di più.

05 Inflazione

Non c'è dubbio, le cose costano di più rispetto a vent'anni fa. L'inflazione è reale. Ma quanto impatto avrà sulla durata del tuo denaro in pensione? Forse non così grande come si potrebbe pensare. La ricerca mostra che le persone che raggiungono gli ultimi anni di pensionamento (75 anni +) la loro spesa tende a rallentare in un modo che compensa l'aumento dei prezzi. In particolare, la spesa per i viaggi, lo shopping e il mangiare va giù.

È stato dimostrato che l' inflazione avrà un minore impatto sulle famiglie a più alto reddito poiché spendono più denaro in beni non essenziali e quindi hanno degli "extra" che possono essere abbandonati se i tassi di inflazione aumentano.

L'inflazione ha un impatto maggiore sulle famiglie a basso reddito. Devi mangiare, consumare energia e comprare beni di prima necessità. Quando i prezzi aumentano su questi elementi, le famiglie a basso reddito non hanno altre cose nel loro budget che possono tagliare. Devono trovare un modo per coprire le necessità.

Che cosa fare: monitorare le esigenze di spesa e i prelievi di anno in anno e apportare le modifiche necessarie. Se sei una famiglia a basso reddito, considera di investire in una casa a basso consumo energetico, di iniziare un giardino e di vivere da qualche parte con un facile accesso ai trasporti pubblici.

06 Spese sanitarie

L'assistenza sanitaria in pensione non è gratuita. Medicare coprirà alcune delle vostre spese mediche - ma certamente non tutte. In media, prevedi che Medicare copra circa il 50 percento delle spese relative alla salute che dovrai sostenere in caso di pensionamento. I pensionati con redditi più bassi possono aspettarsi di spendere quasi il 30 percento delle loro spese di sostentamento in pensione per gli articoli relativi all'assistenza sanitaria.

Queste stime derivano da una spesa totale correlata all'assistenza sanitaria che include i premi per Medicare Part B, Medigap Policies o un piano Medicare Advantage, nonché co-paga e visite mediche, lavori di laboratorio, prescrizioni e denaro per l'udito, il dentista e la cura della vista.

Che cosa fare: dedicare del tempo a valutare i costi dell'assistenza sanitaria durante la pensione . È meglio presumere che saranno alti e che dovrai spendere la tua intera franchigia ogni anno. Se non si sostiene la spesa, allora sei libero di spendere i soldi per qualcos'altro. Pianificare in questo modo ti lascia spazio per gli extra. È molto meglio che venire a corto.

07 Quanto tempo vivi

In media puoi aspettarti di vivere fino ai tuoi 80 anni. Ma ricorda, nessuno è nella media. Metà delle persone vive più a lungo della media; a volte molto più a lungo. È meglio costruire il tuo piano ipotizzando che tu viva più a lungo della media.

Se sei sposato, devi tener conto della potenziale longevità di chiunque di voi debba vivere più a lungo anziché guardare le cose come se foste single. Se hai una differenza di età devi pensare all'aspettativa di vita del minore di voi due. Quanto più i tuoi soldi per la pensione devono durare, tanto più devi prestare attenzione al monitoraggio per assicurarti di essere sulla buona strada.

Che cosa fare: stimare l'aspettativa di vita e mettere insieme una proiezione di pensione, che è una tempistica annuale delle entrate e delle spese. Estendi questa timeline a circa 90 anni.