L'assicurazione per l'invalidità a lungo termine protegge il tuo reddito e ti aiuta a provvedere alla tua famiglia per un lungo periodo di tempo (più lungo di sei mesi) nel caso in cui l'impensabile dovesse accadere e tu diventi permanentemente disabile.
Polizza di assicurazione invalidità
La maggior parte delle polizze di assicurazione per invalidità sono simili e differiscono in parte con ciascun fornitore. Esistono due tipi fondamentali di assicurazione per invalidità: disabilità a breve termine (STD) e disabilità a lungo termine (LTD). Le parti fondamentali di una polizza di assicurazione invalidità sono:
- Il periodo di eliminazione: è il momento in cui devi essere disabilitato prima di poter presentare un reclamo e ricevere un pagamento di indennità. Invece di pagare una franchigia come con l'assicurazione auto / casa, hai un periodo di attesa o di eliminazione . Il periodo di eliminazione varierà in base al tipo di polizza di disabilità e al fornitore di assicurazione.
- La classe di occupazione: la classe di occupazione è utilizzata dai sottoscrittori di assicurazioni per determinare il premio dell'assicurazione in base alla tua occupazione. Alcune occupazioni hanno fattori di rischio più elevati di altri e richiedono un premio assicurativo più elevato. Il premio basato sulla classe di occupazione varierà in base al fornitore.
- Definizioni politiche: le definizioni delle politiche spiegano i termini utilizzati nella politica, i corridori (aggiunta della copertura aggiuntiva alla politica con approvazione e una tariffa premium), e diverse classificazioni di disabilità come la propria occ (incapace di svolgere le mansioni del proprio lavoro) o qualsiasi occ (incapace di svolgere compiti di qualsiasi lavoro che si è qualificato per eseguire).
- Importo del vantaggio: l'ammontare della prestazione che si ha diritto a ricevere se si dispone di un credito è una certa percentuale del proprio reddito. A seconda di quanto dichiarato, il sussidio di invalidità può essere esentasse.
- Durata del beneficio: il periodo di sussidio consentito è il tempo che ci si può aspettare per ricevere i pagamenti dell'assicurazione invalidità. Questo può variare a seconda del tipo di politica. L'invalidità a lungo termine può durare fino all'età del pensionamento e la disabilità a breve termine dura per un periodo più breve, generalmente da pochi mesi a pochi anni.
- Policy Riders: un policy rider è la copertura che viene aggiunta per un premio aggiuntivo. Alcuni comuni piloti di disabilità includono la Guardia di inflazione (protegge i tuoi benefici dall'inflazione), il nervoso mentale (puoi ridurre il tuo premio limitando le richieste per un disturbo mentale / nervoso); Incident Medical Rider (aggiunge copertura per pagare le spese mediche causate da un incidente). Ci sono molti altri tipi di cavalieri che variano in base al tipo di polizza di disabilità che hai e al tuo assicuratore.
Fornitori di assicurazioni invalidità
Nessuno si aspetta mai che abbia bisogno di un'assicurazione per l'invalidità, ma se quel giorno arriverà, conviene sapere le tue opzioni. Ecco alcuni dei migliori fornitori di assicurazione invalidità sul mercato oggi.
Tutte queste aziende hanno eccellenti valutazioni di solidità finanziaria da organizzazioni di rating assicurative come AM Best .
1. Il Principal Financial Group è in attività dal 1879 e ha un rating finanziario di "A +" Superior di AM Best Principal fornisce un'assicurazione di invalidità a lungo termine fino a un massimo di $ 20.000 per invalidità parziale e totale. Il vantaggio di alloggio ragionevole paga per le regolazioni sul posto di lavoro per aiutarti a tornare al lavoro. La paga accelerata è disponibile se hai una malattia terminale. L'assicurazione per invalidità a breve termine è disponibile sia per invalidità parziale che totale. Sia le politiche a breve che a lungo termine sono disponibili per i gruppi di dipendenti. I corridori politici sono disponibili per copertura maternità, copertura per superstiti e disabilità non correlate al lavoro.
2. Guardian Life è stata fondata nel 1860 e ha ottenuto un rating superiore "A ++" da AM Best e offre quattro tipi di assicurazione per invalidità.
L'opzione Provider Plus fornisce un'assicurazione individuale per l'invalidità a lungo termine con una vera e propria definizione di disabilità totale. Puoi scegliere periodi di beneficio di 2, 5 o 10 anni fino a 65-67 anni in base alla tua classe professionale. È disponibile un pilota per la protezione del prestito per studenti e un corridore per disabili.
3. L'Hartford è stata fondata nel 1810 ed è classificata "A" da AM Best. L'assicurazione invalidità è a disposizione dei datori di lavoro per l'assicurazione invalidità sia a lungo che a breve termine. Copertura della disabilità a lungo termine attraverso piani di datori di lavoro che offrono risorse per la riabilitazione professionale, il credito per la cura della famiglia e un beneficio per la modifica del posto di lavoro. Vantaggi parziali sono disponibili per i dipendenti part-time che ritornano al lavoro. La copertura della disabilità a breve termine attraverso la copertura dei datori di lavoro paga benefici fino a $ 2000 a settimana senza limitazioni di condizioni preesistenti. I dipendenti attivi a tempo pieno e part-time possono usufruire della copertura. È disponibile un supporto per problemi emotivi, legali e finanziari con specialisti in beneficienza che possono rivolgersi a domande di assistenza medica e richieste. Il supporto è fornito senza costi aggiuntivi per il dipendente o il datore di lavoro.
4. MetLife è nota per i suoi piani di assicurazione invalidità e ha ottenuto un rating superiore "A +" da AM Best. Offre tre piani di assicurazione per invalidità individuale: (1) MetLife Income Guard: opzioni di copertura per dirigenti e professionisti medici con vantaggi personalizzabili. (2) OMNI Essentials: copertura di protezione del reddito ampia che è personalizzabile e ideale per gli assicurati con un budget. Questa copertura non è disponibile in California. (3) Salary Saver-CA Only: un piano per i consumatori in CA per medici professionisti e dirigenti. Sono disponibili riduttori politici per aggiungere una copertura per le prestazioni di confinamento ospedaliero fino a $ 500 al giorno; Incidente Medical Expense Rider paga $ 1,000 - $ 5,000 per qualsiasi spesa medica a seguito di un incidente, Return of Benefits Rider è un'opzione per ricevere il premio inutilizzato e il Supplemento di assicurazione sociale Rider paga ulteriori benefici all'assicurato che non è eleggibile per indennità di lavoratore o prestazioni di previdenza sociale .
5. Assurance Life Insurance Company offre una varietà di piani di assicurazione invalidità in tutti gli stati (le polizze di New York sono sottoscritte dalla Assurance Life Insurance Company di New York). La società ha una valutazione superiore "A ++" da AM Best. L'assicurazione di invalidità attraverso Assurance è garantita il rinnovo fino all'età di 67 anni e vengono fornite prestazioni per invalidità parziale e totale. Limitazioni ed esclusioni possono essere applicate ai vantaggi della politica. I piani di invalidità sono disponibili attraverso piani individuali e di gruppo per i dipendenti. Periodi di beneficio o sono 1, 2, 5 o 10 anni fino a 65-67 anni e sono garantiti rinnovabili. Benefici per la modifica della casa, sussidi ai superstiti e benefici per la riabilitazione professionale sono integrati nella politica. Una copertura addizionale può essere aggiunta dal responsabile della politica per l'aumento automatico del sussidio, l'indennità di invalidità catastrofica, l'assicurabilità garantita e la copertura delle malattie gravi.
6. Riversource è in attività dal 1894 e ha ottenuto un rating di stabilità finanziaria "A +" da AM Best. Sono disponibili due piani di protezione del reddito tramite RiverSource, Protezione del reddito e Protezione del reddito Plus . Entrambi i piani offrono un beneficio mensile esente da imposte sul reddito. La copertura è garantita fino all'età di 65 anni. Un costo della vita del ciclista aggiunge copertura per aiutarti a proteggerti dagli aumenti del costo della vita.
7. Mutual of Omaha è uno dei nomi più noti nell'assicurazione. L'azienda è "A +" Superior valutata da AM Best e offre sia un'assicurazione invalidità a lungo termine che a breve termine. La politica a breve termine è disponibile per le età 18-61 con un beneficio massimo mensile di $ 5.000 ed è garantita rinnovabile fino all'età di 67 anni. La copertura è disponibile per la maggior parte delle classi occupazionali e può essere aggiunta una policy rider per estendere la definizione di politica "own occ" per il tuo periodo di beneficio. L'invalidità a lungo termine è disponibile per le età 18-61 e garantita rinnovabile fino all'età di 67 anni con un beneficio mensile massimo di $ 12.000. Le definizioni delle prestazioni professionali possono essere estese dal policy rider.
8. La compagnia di assicurazioni sulla vita di Ameritas è in attività dal 1887 e ha un "A" eccellente rating finanziario da AM Best. L'azienda offre politiche di disabilità a lungo termine ea breve termine con periodi di beneficio di 2, 5 o 10 anni per età 67-70. Le politiche sono garantite rinnovabili e hanno un buon beneficio per la salute integrato nella politica che riduce il periodo di eliminazione di due giorni per ogni anno in cui sei esente da risarcimento. Altri benefici incorporati includono la rinuncia al premio con approvazione della richiesta, il trapianto chirurgico dopo sei mesi, l'invalidità estetica (disabilità dovuta a una procedura elettiva) e il rimborso dei premi medici COBRA se si diventa disoccupati a causa di una disabilità. I piloti sono disponibili per il costo della vita, disabilità catastrofiche, opzione di aumento futuro e disabilità avanzata se lavori ancora al tuo posto di lavoro ma hai un reddito da riduzione a causa di un infortunio o di una malattia.