Una ripartizione dei certificati di deposito per gli investimenti pensionistici

Investire saggiamente in CD può dipendere dalle circostanze

Quando investi denaro, dovrebbe svolgere un lavoro per te. Dovrebbe generare più soldi. L'acquisto di un certificato di deposito, noto come CD, potrebbe essere la scelta di investimento ideale se hai bisogno di una quantità specifica di denaro che ti sarà resa disponibile in un determinato momento nel futuro e se non vuoi alcun rischio di investimento. Ma quel momento dovrebbe idealmente essere all'orizzonte, non anni e anni lungo la strada come spesso accade quando si risparmia per la pensione.

Se stai investendo per qualcosa come la pensione che è lontana molti anni, i CD potrebbero non essere la scelta migliore perché corri il rischio di perdere denaro a lungo termine.

Rischi di perdita di denaro

Come puoi perdere denaro in un investimento sicuro come un CD? Supponiamo che stiate considerando un CD da $ 10.000 che matura in cinque anni. Paga il 3% all'anno in interessi, quindi produrrà altri $ 300 all'anno. Supponiamo ora di pagare le tasse con un tasso federale del 25% e un tasso dello stato del 5%. Ogni anno devi pagare $ 90 all'anno sulle tasse sull'interesse del CD.

Supponiamo che l'inflazione sia del 3% all'anno. Alla fine dell'anno, con un tasso di inflazione del 3%, richiederebbero $ 309 per acquistare $ 300 di beni e servizi. Ma dopo le tasse, il tuo CD ha consegnato solo $ 210.

Tasse e inflazione possono causare perdite di denaro nel tempo in investimenti come CD che sembrano essere sicuri e protetti.

Certificati di deposito per reddito pensionistico

Se si prende il tempo di progettare un piano di pensionamento, è necessario sapere quale tasso minimo di rendimento sarà necessario nel corso degli anni se si intende raggiungere i propri obiettivi di pensionamento.

Se hai bisogno solo di un tasso di rendimento del 4% per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento e puoi trovare un CD che paga il 4% o più, un CD potrebbe funzionare ed essere un buon investimento per te.

In questo caso, potresti essere in grado di creare una scala di CD che maturano in date diverse fino alla data di ritiro del target.

Questo può proteggere da una diminuzione dei tassi di interesse e se i CD non raggiungono il tasso di rendimento necessario per raggiungere i tuoi obiettivi, avrai comunque qualche soluzione. È possibile reinvestire in altri veicoli pensionistici alla scadenza di ciascun CD, opzioni che potrebbero ottenere un tasso di rendimento più elevato. Oppure potresti decidere di lavorare più a lungo o trovare un modo per ridurre le spese di soggiorno in modo da poter raggiungere i tuoi obiettivi sui rendimenti offerti dai tuoi CD.

Le frequenze dei CD cambiano continuamente. Man mano che i tassi di interesse cambiano e man mano che i tuoi obiettivi cambiano, assicurati di rivalutare le tue scelte di investimento. È importante tenere il passo passo dopo passo con l'economia.

I migliori candidati per i certificati di deposito

In generale, i CD sono un buon investimento se:

• Sono in una fascia bassa di tasse
• Vuoi nessun rischio di investimento
• Avere un obiettivo primario di conservazione del capitale
• Avere un uso specifico in mente per i fondi in un momento futuro che corrisponde alla data di scadenza del CD
• Può bloccare un tasso di rendimento superiore all'inflazione nel periodo di tempo necessario.

Ad esempio, se sei in una fascia bassa di tasse, non hai bisogno dei fondi per 10 anni, sei in grado di acquistare un CD di 10 anni che paga il 5%, e ti aspetti che l'inflazione sia del 3%, questo sarebbe essere un buon investimento

Se ti trovi in ​​una fascia di tasse più elevata, considera un'alternativa imposta differita o esente da imposte a CD come iBonds, rendite fisse, obbligazioni a breve termine o fondi obbligazionari, o obbligazioni comunali a breve termine o fondi obbligazionari.

I peggiori candidati per i certificati di deposito

I CD sono un cattivo investimento se:

• Stanno perdendo soldi dopo aver calcolato tasse e inflazione
• Avere un obiettivo di investimento primario di crescita o reddito.

I CD potrebbero essere un investimento adatto per un obiettivo di reddito in un contesto di tassi di interesse più elevati.

Certificati di deposito collegati a titoli e certificati

Se vuoi sicurezza, investi per la sicurezza. Se vuoi la crescita, investi per la crescita. Con un CD azionario, puoi avere la sicurezza del tuo principale, a seconda dei termini del CD, pur essendo potenzialmente in grado di partecipare a rendimenti più elevati se il mercato azionario funziona bene. Ma tieni presente che la FDIC ti consiglia di prestare attenzione quando investi in CD legati alle azioni.