La creazione di una scala per CD può massimizzare gli orecchini aggiungendo liquidità
Come funzionano i CD
I certificati di deposito , o CD (occasionalmente chiamati Termine o Certificati di durata), sono un tipo di conto di deposito offerto in quasi tutte le banche o cooperative di credito .
Potresti esserti trovato a chiedermi come puoi mettere da parte i tuoi soldi per guadagnare un po 'più di interesse rispetto al solito decimo o quarto percento che viene offerto in un conto di risparmio in questi giorni. I CD ti offrono una varietà di tariffe che sono migliori del tuo conto di risparmio. In cambio, i tuoi soldi vengono bloccati per un periodo che scegli finché non matura e puoi decidere cosa farne, rinnovare al ritmo attuale, prelevare o entrambi. I prelievi anticipati vengono con le penalità, solitamente dai guadagni, ma a volte anche costano alcuni dei vostri investimenti principali (anche se esistono eccezioni nelle difficoltà). Più lungo è il termine, in genere migliore è il tasso.
Le lunghezze tipiche offerte sono 3, 6 o 9 mesi, fino a 60 mesi (cinque anni). Gli importi minimi in dollari che puoi mettere in un CD sono comunemente $ 500, con tariffe bonus a volte disponibili per saldi più grandi (come $ 10.000 o più) o per clienti / membri più affermati.
Un tipico CD di un anno può essere circa l'1% di APY. Un periodo di cinque anni può farti arrivare fino al 3% circa. Questi depositi, come i tuoi risparmi e i controlli, sono assicurati dal FDIC o NCUA, quindi non ci si deve preoccupare di un rallentamento dell'economia che causa perdite. L'interesse guadagnato è anche tipicamente aggravato, il che significa che anche lui può iniziare a guadagnare ancora più interesse lungo la strada, specialmente a più lungo termine.
Fai attenzione a guardare l'APY ( Rendita percentuale annuale ) e non l'APR (Percentuale annuale percentuale) poiché l'APY è un metro più universale di ciò che guadagnerai. I CD sono tipicamente composti mensilmente o trimestralmente. La frequenza con cui i composti CD possono fare il 2% di una banca ti dà più profitti del 2% di un'altra banca. Per differenziare, la legge federale richiede che tutte le istituzioni finanziarie utilizzino il Rendimento percentuale annuo (APY) oltre al tasso (TAEG). Questo ti consente di confrontare le mele con le mele quando acquisti i prezzi.
CD a scala
Le percentuali più alte di un CD lo rendono più redditizio di un conto del mercato monetario, e la sua natura assicurata lo rende più sicuro del mercato azionario. Ma il denaro non è disponibile o liquido (senza penalità) finché non matura alla fine del suo mandato. Questo è dove una scala CD diventa utile. Non è illegale o immorale; una scala CD è semplicemente una strategia di investimento.
Supponiamo che ti piaccia un particolare tasso: 3,2% su un CD a 60 mesi, ma preferisci avere almeno una parte dei fondi disponibili ogni anno. Il termine di 12 mesi guadagna solo lo 0,9%. Hai un sacco di soldi da investire e pensi che dovresti migliorare del 0,9%, ma non vuoi rinunciare per così tanto tempo a farlo. Una scala per CD potrebbe essere solo il trucco.
Si apre un CD per 60 mesi con alcuni fondi, forse solo il minimo richiesto, e si blocca quel buon tasso del 3,2%. Ma tu prendi i tuoi altri fondi e apri anche molti altri CD, uno per 12, 24, 36 e 48 mesi. Questi sono meno del 3,2%, ma aspettate. Il primo per 12 mesi arriverà il prossimo anno, quando lo avresti voluto. Prendi quello che ti serve, semmai, e lascia almeno il minimo richiesto e lo rinnovi per 60 mesi, che ora è del 3,1%. È cambiato, ma è ancora la migliore tariffa. Il secondo anno scorre e il tuo secondo CD matura .
Quindi prendi ciò di cui hai bisogno e lo rinnovi anche per 60 mesi, invece del suo originale 24. In questo momento, l'attuale 60 mesi offre il 3,3%, un miglioramento. Lo fai ogni anno, rinnovando i CD da 36 e 48 mesi a 60 mesi, a prescindere dal tasso corrente, sapendo che è sempre più alto di qualsiasi altro termine più breve.
Entro il quinto anno, stai rinnovando il quinto CD che era già da 60 mesi a 60 anni. Chissà quali saranno le tariffe in cinque anni, ma sai sempre che è meglio di 12 mesi. Ora tutti i tuoi CD sono bloccati per ben cinque anni, ma ne viene rilasciato uno diverso ogni anno, rendendo i soldi disponibili senza penali, così puoi continuare con la tua scala o usare i fondi per qualcos'altro.
Ottieni le tariffe di un CD a lungo termine con la disponibilità di un termine più breve. Questa semplice magia è chiamata una scala CD. Puoi rendere la tua scaletta CD ampia come questa, o forse vuoi che un CD cresca ogni mese, quindi crei dodici CD a 12 mesi, uno ogni mese. Non vi è alcun limite alla quantità o alla frequenza nella tua scala CD, purché soddisfi i requisiti minimi di deposito della tua istituzione. Ognuno di essi è ancora assicurato (fino a $ 250.000 totali per depositante) e ciascuno è bloccato a guadagnare la migliore tariffa.