Assicurati di mettere i tuoi soldi per lavorare
La creazione di un programma di risparmio automatico è un modo relativamente semplice per creare un fondo di emergenza , risparmiare per un acconto su una casa, mettere da parte i soldi per una vacanza da sogno o pianificare un futuro acquisto di auto.
Ma dove dovresti tenere i tuoi risparmi se vuoi massimizzare i tuoi guadagni da interessi? Fortunatamente, ci sono molti diversi veicoli di risparmio tra cui scegliere ed è importante sapere dove si possono trovare le migliori tariffe.
Conti di risparmio
Un conto di risparmio presso la vostra banca locale o unione di credito è il posto più conveniente per risparmiare denaro. Se devi effettuare un deposito o un prelievo, puoi entrare in una filiale locale o visitare l'ATM. Il rovescio della medaglia è che potresti mettere i tuoi soldi al miglior uso possibile con un conto di risparmio tradizionale.
In genere, le banche tradizionali possono aspettarsi di ottenere un rendimento percentuale annuo sul risparmio compreso tra lo 0,01% e lo 0,30%. Per dirla in prospettiva, supponiamo di aver messo $ 10.000 in un conto di risparmio con uno 0,02%. Dopo un anno, avresti guadagnato un enorme $ 2 in interessi.
I tassi di interesse possono variare in base al tipo di conto e alla banca, ma in generale è possibile che i tassi presso le banche tradizionali e le cooperative di credito siano relativamente bassi.
Le banche possono offrire accesso a tariffe più elevate, ma solo per i risparmiatori che mantengono saldi a cinque o sei cifre in risparmi.
I conti di risparmio regolari non sono privi di valore. Sono liquidi, il che significa che puoi accedere ai tuoi soldi con un preavviso molto breve. Ma quella liquidità potrebbe non compensare i bassi guadagni di interesse.
Conti di risparmio ad alto rendimento
I conti di risparmio ad alto rendimento funzionano allo stesso modo dei conti di risparmio regolari con una differenza fondamentale: offrono un APY molto più alto per i risparmiatori. Questi account sono più comunemente reperibili presso le banche online, il che significa che sacrifichi la praticità della filiale bancaria. Ma è possibile trovare conti di risparmio ad alto rendimento con un APY che arriva fino al 5%.
Tornando al saldo di $ 10.000 nell'esempio precedente, i tuoi guadagni di interesse per l'anno raggiungerebbero $ 512, assumendo un 5% di APY. Anche all'1,5%, guadagneresti più di $ 150 di interessi, che è esponenzialmente superiore a quello che potresti guadagnare con i risparmi tradizionali.
Certo, devi soppesare il fattore di accesso. Se si sta utilizzando per depositare denaro contante in risparmi, è necessario utilizzare un conto presso un'altra banca per effettuare tali depositi, quindi trasferire il denaro in risparmi online. Il deposito di assegni per dispositivi mobili può semplificare le cose, ma è possibile attendere fino a una settimana per cancellare tali depositi. E, se qualcosa va storto con il tuo account, non puoi parlare di persona a un banchiere o al rappresentante del servizio clienti.
Conti di risparmio del mercato monetario e fondi del mercato monetario
Oltre a un conto di risparmio di base , è possibile incontrare un altro veicolo di risparmio chiamato mercato monetario. Ci sono in realtà due diversi tipi di conti del mercato monetario: conti di risparmio del mercato monetario e fondi comuni di investimento del mercato monetario.
Il risparmio sul mercato monetario funziona quasi come qualsiasi altro conto di risparmio, ma con due differenze. In primo luogo, questi account possono pagare tassi di interesse più elevati o offrire una struttura tariffaria a più livelli basata sul saldo, cosa che in genere i conti di risparmio regolari non fanno. In secondo luogo, questi account possono anche avere i privilegi di scrittura assegni o una carta di debito. Come ogni altro conto di deposito, i risparmi sul mercato monetario sono limitati dalle regole del regolamento D. In sostanza, queste regole ti limitano a sei transazioni di prelievo al mese.
I fondi comuni del mercato monetario sono qualcosa di completamente diverso. Non sono emessi da una banca; invece, sono offerti dalle società di investimento. È possibile salvare in un fondo comune di mercato monetario attraverso un conto di intermediazione o stabilire un nuovo conto con la società di fondi direttamente per prendere parte a un fondo comune di mercato monetario .
Questi fondi investono in vari investimenti a breve termine collettivamente al fine di produrre un tasso di interesse interessante .
A differenza di un conto del mercato monetario presso la vostra banca, i fondi comuni di investimento del mercato monetario non sono assicurati dalla FDIC. Il denaro nel fondo è investito nel mercato, il che significa che c'è un fattore di rischio più elevato rispetto al risparmio sul mercato monetario o ai risparmi ad alto rendimento. Con i fondi del mercato monetario, devi anche considerare le tasse, in particolare il rapporto spese . Questa è una commissione di gestione che viene valutata come percentuale del patrimonio del fondo. Mentre un fondo del mercato monetario, come il Prime Money Market Fund (VMMXX) di Vanguard, può fruttare un rendimento annuo superiore all'1%, non è possibile mantenere tutti quei guadagni una volta che le commissioni sono prese in considerazione. Ricorda anche che gli interessi sul mercato monetario i conti e i fondi sono imponibili, il che può ridurre ulteriormente i guadagni netti.
Certificati di deposito
Un certificato di deposito , altrimenti noto come CD, è un altro luogo per risparmiare denaro che viene regolarmente offerto dalla tua banca. Un CD è un deposito a tempo , il che significa che il denaro depositato sul deposito deve rimanere lì per un determinato periodo di tempo prima che tu possa ritirarlo.
È possibile acquistare un CD con una varietà di intervalli di tempo più brevi di un mese o fino a 10 anni. Generalmente, più a lungo accetti di lasciare i tuoi soldi in deposito, più interessi la banca ti pagherà. Le banche possono anche offrire tariffe più alte per mantenere un maggiore equilibrio in un CD. Alcune banche offrono anche CD a tariffa maggiorata, aumentando periodicamente la propria tariffa rispetto alla durata del CD.
In termini di tassi, la media nazionale per un CD di 12 mesi è stata dell'1,85%, a partire da febbraio 2018. Un CD jumbo di cinque anni ha reso il 2,55% al confronto. A prima vista, questi tassi sembrano molto più alti dei conti di risparmio ad alto rendimento, ma bisogna considerare quanto è necessario depositare al minimo in un CD per ottenerli.
Dato che ti viene richiesto di lasciare i tuoi soldi nel CD per la quantità di tempo selezionata, ciò può rendere il tuo denaro meno accessibile rispetto a un conto di risparmio o di mercato monetario. Questa può essere una buona cosa poiché ti incoraggia a lasciare i soldi da soli, ma in un'emergenza in cui il denaro è necessario molto rapidamente, questo può essere un ostacolo. Fortunatamente, puoi accedere al tuo denaro prima della scadenza del CD , ma la banca imporrà una sanzione che potrebbe effettivamente spazzare via l'interesse che hai guadagnato.
Obbligazioni e buoni del risparmio
Un'altra opzione possibile per i vostri risparmi è in obbligazioni di risparmio. Le obbligazioni di risparmio sono emesse dal governo degli Stati Uniti e sono sostenute dalla sua piena fiducia e credito. Analogamente ai CD, le obbligazioni di risparmio hanno una data di scadenza fissata in cui l'obbligazione raggiunge il valore massimo. Nella maggior parte dei casi, questo è di 20 o 30 anni.
Le obbligazioni di risparmio sono accreditate interessi ogni mese e puoi incassare un bond in qualsiasi momento, sebbene farlo prima della scadenza possa comportare la rinuncia a qualche interesse, ancora una volta, simile a un CD. È possibile acquistare buoni di risparmio presso la maggior parte delle banche o online presso Treasury Direct.
I buoni del Tesoro degli Stati Uniti, compresi i buoni del Tesoro e le banconote, sono un'altra opzione di risparmio sicuro che può generare tassi più alti. I tesori possono essere acquistati per scadenze più o meno lunghe e puoi iniziare a risparmiare con un minimo di $ 100. I tassi di interesse per questi veicoli di risparmio sono fissi e i rendimenti aumentano all'aumentare del termine di scadenza. A febbraio 2018, ad esempio, il rendimento del Tesoro decennale era pari al 2,79%.
Cosa è giusto per te?
Quando si tratta di risparmi, non c'è una risposta giusta o sbagliata. Alla fine dipende dalle tue esigenze. Se stai usando i tuoi risparmi per la protezione da scoperto e vuoi averlo a disposizione immediatamente nel caso in cui ne hai bisogno, un conto di risparmio tradizionale o ad alto rendimento potrebbe essere il più appropriato. Se stai risparmiando per un grande acquisto o qualcosa di prevedibile dopo alcuni mesi o anni lungo la strada, probabilmente puoi trovare tariffe migliori con un CD o con un fondo monetario .
Per molte persone, si tratta di avere un mix di più veicoli di risparmio. Ci sarà una parte di un fondo di emergenza in un conto di risparmio presso la banca, forse qualche soldo in un fondo del mercato monetario in un conto di investimento , e alcuni CD, obbligazioni o buoni del Tesoro nascosti per risparmi a lungo termine. Qualunque sia il caso, vuoi essere sicuro che i tuoi soldi stiano lavorando al massimo per una crescita massima.