Non devi scegliere tra un Roth IRA e un fondo comune
A differenza di un fondo comune, un Roth IRA non è un tipo di investimento.
Un Roth IRA è un tipo di account. Puoi tenere investimenti come azioni , obbligazioni , contanti e, sì, anche fondi comuni di investimento , all'interno di un Roth IRA.
Diversi tipi di istituzioni offrono le proprie versioni di un Roth IRA. Un Roth IRA di un broker di sconti come Charles Schwab consente di acquistare praticamente qualsiasi tipo di investimento, compresi titoli, obbligazioni e fondi comuni di investimento già menzionati. Un Roth IRA di una banca ti permetterà di comprare solo certificati di deposito o titoli del mercato monetario. Un Roth IRA di una società di fondi comuni ti permetterà solo di acquistare fondi comuni offerti dalla stessa società di fondi comuni.
Per aiutarti a capire perché l'intera idea di un Roth IRA rispetto ai fondi comuni è priva di senso, ti guiderò attraverso alcuni scenari. Vedendo come un investitore potrebbe aprire uno di questi account con vantaggio fiscale nel mondo reale, potresti essere in grado di capire meglio come funzionano.
Le basi di come funziona un Roth IRA
Un Roth IRA è un tipo di account di pensionamento creato dal Congresso. Si differenzia da un tradizionale IRA in diversi modi notevoli . Ogni anno, il Congresso ti consente di mettere da parte una certa quantità di denaro, fino a un massimo noto come "limite di contribuzione". Userò i limiti di contribuzione più recenti di Roth IRA , che sono $ 5,500 a persona per chiunque abbia 49 anni o meno e $ 6,500 per persona per chiunque abbia almeno 50 anni.
I soldi che contribuisci a un Roth IRA, fino al massimo per un dato anno, non sono deducibili dalle tasse. In questo senso, è proprio come aggiungerlo a un conto di risparmio. D'altra parte, quasi tutte le forme di reddito all'interno del Roth IRA, compresi i dividendi, gli interessi, i guadagni in conto capitale e, in alcuni casi, gli affitti , sono completamente esentasse. In cambio di questo fantastico accordo, non è consentito ritirare i profitti fino a raggiungere 59,5 anni a meno che non si soddisfi una delle diverse esenzioni . Altrimenti, verrai sbattuto con una penale del 10%.
Immaginiamo che durante tutta la tua vita, hai investito saggiamente e con successo denaro in un Roth IRA. Si finisce con $ 5,000,000 nel conto e si parcheggia tutto in obbligazioni societarie in un momento in cui stanno cedendo il 7,5% per le scadenze a 10 anni. Raccoglierai $ 375.000 di interesse ogni anno nel tuo Roth IRA. Secondo le regole attuali, finché avevi 59,5 anni o più, puoi ritirare quei soldi - tutti $ 375.000 - e non pagare mai un solo centesimo in tasse. Oppure, se lo si desidera, è possibile ritirare l'intero $ 5.000.000 esentasse (anche se questo sarebbe un errore in quanto è meglio mantenere i soldi entro i confini di protezione del Roth IRA e solo prendere i redditi da investimenti fuori come ne avete bisogno) .
Questo è il motivo per cui Roth IRA è, a mani basse, il miglior strumento disponibile per i piccoli investitori.
Il Congresso non vuole che tutti abbiano accesso al Roth IRA in modo tale da stabilire i limiti di reddito delle famiglie sull'ammissibilità. Se sei single e guadagni oltre $ 133.000 all'anno, non sei autorizzato a contribuire a un Roth IRA secondo le linee guida. Se sei sposato, deposito in comune, l'importo è di $ 196.000. Questo è davvero un ostacolo insensato perché se cadi in questa categoria, puoi semplicemente contribuire a un IRA tradizionale, che non ha i limiti di reddito ammissibili, quindi convertirlo in un Roth IRA. È un po 'un problema di scartoffie, ma la maggior parte delle istituzioni finanziarie lo fanno così spesso è una seconda natura. Questo è noto come "Backdoor Roth IRA".
Apertura di un Roth IRA presso una banca o un'unione di credito
Elize entra nella sua cooperativa di credito locale e apre un Roth IRA.
L'unione di credito non ha una divisione di investimento quindi le consente solo di contribuire con i soldi ai certificati di deposito o ad un conto del mercato monetario. Non può acquistare azioni, obbligazioni, fondi comuni o immobili attraverso questo Roth IRA perché il servicer (l'unione di credito) non lo offre tra i servizi forniti.
Per renderlo più complicato, alcune, ma non tutte, le banche e le cooperative di credito hanno anche divisioni di intermediazione che ti permettono di acquistare investimenti per il tuo Roth IRA che includono azioni, obbligazioni e fondi comuni di altre società. Wells Fargo e Bank of America, a titolo di esempio, cadono in questo campo.
Aprire un Roth IRA direttamente con una società di fondi comuni
Erston decide di voler acquistare azioni del Tweedy Browne Global Value Fund, simbolo del ticker TBGVX. Va sul sito web della società di fondi comuni, scarica un'applicazione, controlla la casella "Roth IRA" e scrive un assegno per $ 5,500, che è il massimo che gli è consentito di contribuire nel 2017 poiché ha solo 33 anni. La compagnia di fondi comuni apre per lui un Roth IRA, ma gli unici investimenti che il conto può contenere sono quote di fondi gestiti da Tweedy, Browne & Co., LLC, il gestore di fondi comuni. Se voleva comprare azioni di un fondo indice Vanguard S & P 500 o Coca-Cola, è sfortunato.
Proprio come le banche e le cooperative di credito, alcune, ma non tutte, le società di fondi comuni hanno anche divisioni di intermediazione che ti permettono di acquistare investimenti per il tuo Roth IRA che includono azioni, obbligazioni e fondi comuni di altre società. Vanguard and Fidelity, a titolo di esempio, rientrano in questo campo.
Aprire un Roth IRA attraverso un piano di acquisto diretto di azioni
Dopo aver riflettuto a lungo, Jude si decide e spende il resto della sua vita ad acquistare azioni della Coca-Cola Company e a tenerle esentasse attraverso un Roth IRA. Non vuole investire in altri titoli azionari o fondi comuni, quindi si iscrive al piano di acquisto diretto di azioni, che ha un'opzione Roth IRA. Dopo aver completato l'applicazione, aperto l'account e impostato un collegamento tra il suo conto corrente e Roth IRA, l'agente di trasferimento del gigante delle bevande inizia a prelevare automaticamente dal suo conto corrente per acquistare più azioni di Coca-Cola a un costo molto basso; tipicamente meno di $ 2 per transazione. Non paga mai le tasse sui suoi dividendi Coca-Cola perché lo stock è detenuto nell'IRRA Roth.
Apertura di un Roth IRA attraverso una ditta di brokeraggio
Forse l'opzione più popolare è quella di aprire un Roth IRA con una società di brokeraggio come Charles Schwab, E-Trade o TD Ameritrade. Funziona esattamente come aprire un normale account di intermediazione . Con poche eccezioni, è possibile acquistare qualsiasi azione che si desidera, qualsiasi legame che si desidera, qualsiasi fondo comune che si desidera, o qualsiasi fondo di scambio negoziato che si desidera, spesso per una commissione ben inferiore a $ 10 per operazione. Potresti avere un Roth IRA a Schwab che detiene fondi Vanguard, azioni di General Electric e alcuni certificati di deposito emessi da una banca nel tuo stato. Oltre a godere della comodità di avere tutte le tue informazioni su un estratto conto singolo, molti broker reinvestiranno i tuoi dividendi gratuitamente.