Quanto velocemente si muove il denaro?
Quando il denaro lascia il tuo account?
Quando paghi con un assegno, i fondi in genere non lasciano il tuo conto finché la banca del beneficiario non richiede i soldi dalla tua banca.
Di conseguenza, potrebbe essere possibile pagare con un assegno anche se non disponi di fondi disponibili nel tuo account .
Tecnicamente, è illegale pagare con un assegno quando si sa che non ci sono soldi per il pagamento dell'assegno. Succede ogni giorno, e le conseguenze gravi sono improbabili (a meno che tu non abbia intenzionalmente frodato gli altri o non scriva un assegno particolarmente ampio), ma non vale la pena di testare la tua fortuna.
La velocità con cui viene elaborato il controllo dipende da diversi fattori, tra cui come e quando viene depositato il controllo. Tuttavia, in alcuni casi (come i pagamenti delle bollette online programmati con la tua banca), il beneficiario non ha nemmeno bisogno di depositare l'assegno - i fondi verranno detratti dal tuo conto quando la tua banca effettua il pagamento.
Depositi normali: nella maggior parte dei casi, il beneficiario deposita l'assegno presso la propria banca o unione di credito. Quella banca richiederà quindi il pagamento inoltrando una copia dell'assegno (o il controllo stesso) alla tua banca.
Quando la tua banca paga l'altra banca, i fondi vengono rimossi dal tuo account. Questo processo richiede in genere diversi giorni lavorativi.
Depositi elettronici: se il beneficiario effettua depositi di assegni a distanza, la procedura diventa più veloce. I beneficiari possono depositare assegni elettronicamente utilizzando un telefono cellulare , un computer o uno scanner di assegni collegato a un registratore di cassa.
L'assegno verrà convertito in un'immagine e quell'immagine verrà inviata a tutte le banche coinvolte elettronicamente. In sostanza, i depositi elettronici eliminano il bisogno (e il tempo necessario) affinché il beneficiario possa fisicamente ritirare l'assegno alla banca.
Se il beneficiario incassa il controllo: in alcuni casi, un destinatario può incassare l'assegno e ottenere fondi dal proprio conto nello stesso giorno in cui si paga con un assegno. Per fare ciò, dovranno portare l'assegno cartaceo alla tua banca (o una filiale collegata allo stesso istituto che usi per il tuo conto corrente ). Avrai bisogno di avere il 100 percento del denaro richiesto nel tuo account per il pagamento da incassare. Se sei in ritardo, la richiesta di incassare l'assegno verrà negata e dovrai pagare delle commissioni alla tua banca (e il beneficiario potrebbe avere il diritto di addebitare commissioni aggiuntive).
Come evitare i controlli di rimbalzo
Per evitare tutti i problemi che derivano dal rimbalzare di un assegno ( tasse, frustrazione, potenziali problemi legali e più tasse ), assicurati di sapere quanto hai a disposizione per spendere e non spendere un centesimo in più.
È più facile e più difficile gestire il tuo account rispetto a 20 anni fa.
- Il male: al giorno d'oggi, puoi spendere dal tuo conto corrente in diversi modi, e potresti non sapere quando gli addebiti arriveranno sul tuo account. È particolarmente difficile quando fai acquisti con la tua carta di debito e quando le fatture vengono pagate automaticamente tramite ACH .
- Il bello: è anche più facile che mai sapere cosa sta succedendo nel tuo account. Puoi controllare il saldo del tuo account e le transazioni dal tuo computer o dispositivo mobile, e puoi anche usare messaggi di testo per aggiornamenti rapidi .
Bilancia il tuo libretto degli assegni: il modo migliore per evitare problemi nel tuo conto bancario è quello di bilanciare regolarmente il tuo conto corrente . Anche se non è infallibile, questo processo ti aiuta a capire cosa sta succedendo ora - e cosa succederà in futuro. Tieni presente che quando le detrazioni automatiche lasciano il tuo account (ad esempio pagamenti di utenze o mutui), prendi nota di eventuali assegni o acquisti con carta di debito e tieni traccia di eventuali assegni in sospeso che riducono l'importo che puoi spendere. Per aiutare con il monitoraggio, utilizzare un registro di controllo o un foglio di calcolo.
Guarda le prese: è anche facile presumere che puoi spendere soldi dopo aver effettuato depositi.
Se depositi denaro contante, è vero: puoi spendere immediatamente. Ma potrebbe essere necessario attendere per ottenere l'accesso a tutti gli assegni che depositi. Le politiche della tua banca probabilmente ti consentono di spendere una parte immediatamente, e il resto diventa disponibile man mano che il controllo viene cancellato .
Usa le carte di credito per la spesa: le carte di credito sono prestiti, ma non paghi interessi se paghi l'intero saldo ogni mese. Sono ottimi strumenti per la spesa di tutti i giorni perché non entrano direttamente nel tuo conto corrente come fanno le carte di debito (se fai un errore o un commerciante lo fa, il tuo conto corrente non sarà modificato). Inoltre, hanno altri vantaggi per il consumatore .
Collega il tuo conto di risparmio: se ti capita spesso di non controllare, guarda come evitare o ridurre le spese di scoperto . Una delle opzioni meno costose è quella di collegare il tuo conto di risparmio al tuo conto corrente. Se si svuota il conto corrente, la banca trasferirà i fondi dal risparmio (e addebiterà una commissione modesta, in genere inferiore a quella per i fondi insufficienti).
Fai attenzione ai controlli: non scrivere assegni quando non hai i fondi disponibili, anche se pensi che i fondi saranno lì in pochi giorni. È troppo facile per i pagamenti cancellare più velocemente di quanto previsto (oi depositi per cancellare più lentamente di quanto speri). Se ti senti tentato di scrivere assegni sbagliati, significa che qualcosa deve cambiare (o le tue abitudini di spesa o gli strumenti che usi per il flusso di cassa). I controlli di rimbalzo creano numerosi problemi e alla fine possono far crollare i tuoi punteggi di credito .
Quanto tempo devi interrompere il pagamento?
Se hai effettuato un pagamento che desideri annullare, chiedi uno stop pagamento il prima possibile. Potresti avere diversi giorni lavorativi per fare ciò, ma non puoi fare nulla se un beneficiario va in una banca e incassa l'assegno (i fondi possono essere prelevati immediatamente dal tuo conto).
Contatta la tua banca e chiedi come interrompere il pagamento sul tuo assegno. In molti casi, una richiesta verbale funzionerà temporaneamente (in genere due settimane), ma sarà necessario un follow-up per iscritto per periodi di tempo più lunghi.