Cinque passi da fare ora
Ciò influisce su tutti gli altri tassi di interesse . Aumenta direttamente i tassi per conti di risparmio, CD e conti del mercato monetario. Le banche lo usano anche per guidare i tassi di interesse a breve termine.
Questi includono prestiti auto, carte di credito, linee di credito di equità domestica e prestiti a tasso variabile . L'aumento del tasso della Fed influenza indirettamente i tassi a lungo termine, come i mutui a tasso fisso ei prestiti agli studenti. È uno dei fattori più critici che determina i tassi di interesse .
Come ti influenza
L' aumento del tasso della Fed significa che le banche ti pagheranno un interesse più alto per i tuoi risparmi. Ma ti addebiteranno anche di più per i prestiti.
Conti di risparmio, CD e mercati monetari. Le banche basano i tassi di interesse per tutti i conti a reddito fisso sul tasso di offerta interbancario di Londra . Il Libor è qualche decimo di punto al di sopra del tasso dei fed funds. Il Libor è il tasso che le banche si addebitano reciprocamente per prestiti a breve termine.
I conti a reddito fisso comprendono conti di risparmio, fondi del mercato monetario e certificati di deposito . La maggior parte di questi seguono il Libor a un mese. I CD a più lungo termine seguono i tassi Libor a più lungo termine. Vedi la cronologia del Libor rispetto alla Fed Funds Rate .
Tassi di carta di credito. Le banche basano i tassi delle carte di credito sulla tariffa principale . Solitamente è superiore di tre punti rispetto al tasso dei fed funds. Il tasso principale è quello che fanno pagare i loro migliori clienti per prestiti a breve termine. Il tasso di interesse della carta di credito sarà superiore di otto a 17 punti rispetto alla tariffa principale. Dipende dal tipo di carta che hai e dal tuo punteggio di credito .
Per ulteriori informazioni, consultare Consumer Financial Protection Bureau .
Linee di credito di equità domestica e prestiti a tasso variabile. Il tasso dei fed funds guida direttamente i prestiti a tasso variabile . Questi includono linee di credito a casa e qualsiasi prestito a tasso variabile. (Fonte: "Come gestire le tue finanze quando la Fed aumenta i tassi di interesse", The New York Times, 15 dicembre 2015.)
Prestiti auto e a breve termine. I rialzi dei tassi della Fed influenzano indirettamente i tassi di interesse fissi su prestiti da tre a cinque anni. Questo perché le banche non basano queste tariffe sul tasso primario, sul Libor o sul tasso dei fed funds. Li basano sui rendimenti dei buoni del Tesoro a uno, tre e cinque anni. I rendimenti sono il rendimento totale che gli investitori ricevono per detenere i Treasury. La tariffa che paghi sarà circa il 2,5 percento più alta di una nota del Tesoro della stessa durata.
Il tasso dei fed funds è uno dei fattori che influenzano i rendimenti delle bollette del Tesoro. Il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti li vende a un'asta. Maggiore è la domanda, minore è il tasso di interesse che il governo deve pagare. Ciò significa che i loro tassi di interesse dipendono dal sentimento degli investitori. Ad esempio, gli investitori richiedono più Treasury quando ci sono crisi economiche globali . I Treasury sono ultra sicuri perché il governo degli Stati Uniti garantisce il rimborso.
Mentre l'economia migliora, c'è meno richiesta. Ciò significa che il governo dovrà pagare un tasso di interesse più elevato. E il Tesoro ha molte riserve perché il debito degli Stati Uniti è quasi $ 20 trilioni .
Un altro fattore è la richiesta del dollaro da parte dei commercianti di forex . Quando aumenta la domanda di dollari, aumenta anche la domanda di Treasury. Questo perché molti governi stranieri detengono i Treasury come un modo per investire nel dollaro USA. Li comprano sul mercato secondario . Se la domanda per il dollaro si rafforza, c'è una maggiore domanda di Treasury. Ciò fa salire i prezzi ma diminuisce .
Se c'è una forte domanda per il dollaro e Treasury, i rendimenti sui buoni del tesoro potrebbero cadere. Ciò potrebbe compensare qualsiasi aumento dei rialzi dei tassi della Fed se la domanda fosse abbastanza elevata. Ma è improbabile. Mentre l'economia migliora, la domanda di Treasury cade.
Di conseguenza, i tassi di interesse su auto e altri prestiti a breve termine aumentano insieme al tasso dei fed funds.
Tassi ipotecari e prestiti agli studenti. Le banche basano anche i tassi per i prestiti a tasso fisso sui rendimenti del Tesoro. I prestiti auto a tre e cinque anni sono basati sulla nota del Tesoro quinquennale. Basano i tassi di interesse sui mutui a 15 anni sul titolo del Tesoro decennale di riferimento. Il tasso per un mutuo a 15 anni a tasso fisso è di circa un punto superiore a quello di un Tesoro. Ancora una volta, tale extra è così la banca può fare un profitto e coprire i costi. Di conseguenza, le obbligazioni influiscono direttamente sui tassi di interesse dei mutui .
Obbligazioni Puoi possedere obbligazioni come parte del tuo IRA o 401-k. Le obbligazioni sono prestiti concessi a società e governi. Se possiedi un legame, guadagni dal tasso di interesse pagato su di esso. Quell'importo è fissato per la vita del legame. Con l'aumento del tasso dei fed funds, i tassi di interesse su altre obbligazioni aumenteranno per rimanere competitivi. Ciò significa che le obbligazioni diventeranno un investimento migliore per il futuro. Ma se riveli il tuo legame, ne varrà di meno. Questo perché offre un tasso di interesse più basso rispetto ad altre obbligazioni. Per ulteriori informazioni, vedi Come le obbligazioni influiscono sull'economia?
È più probabile che tu possieda fondi comuni di investimento obbligazionario. I più alti tassi di interesse non aiutano i fondi obbligazionari. La Fed aumenta i tassi solo quando l'economia sta andando bene. In tal caso, la maggior parte degli investitori acquista più azioni. Ciò rende le obbligazioni meno attraenti. Ciò deprime il valore dei fondi obbligazionari. Per ulteriori informazioni, vedi In che modo le obbligazioni influiscono sul mercato azionario?
Cinque passi da fare ora
1. Pagare qualsiasi debito di carta di credito in sospeso. Il tuo tasso di interesse aumenterà nei prossimi due anni mentre la Fed aumenta i tassi.
2. Sentiti meglio sul risparmio. Guadagnerai di più. Ma non bloccare un CD di tre o cinque anni. Dato che la Fed aumenterà i tassi l'anno prossimo, perderai i rendimenti più alti.
3. Se hai bisogno di acquistare elettrodomestici, mobili o anche una nuova auto, non procrastinare. I tassi di interesse su questi prestiti stanno aumentando. Saranno solo superiori nei prossimi tre anni.
Lo stesso è vero se hai bisogno di rifinanziare o acquistare una nuova casa. I tassi di interesse sui mutui a tasso variabile stanno aumentando ora. Continueranno a farlo nei prossimi tre anni. Quindi chiedi al tuo banchiere cosa succede quando i tassi di interesse si azzerano. Saranno a un livello molto più alto in tre o cinque anni. Potrebbe essere molto meglio con un mutuo a tasso fisso. Ecco perché ora potrebbe essere il momento più difficile per ottenere un mutuo .
4. Parlate con il vostro consulente finanziario sulla riduzione della quantità di fondi obbligazionari che avete. Dovresti sempre avere alcune obbligazioni per mantenere un portafoglio diversificato. Sono una buona copertura contro una crisi economica. Ma questo non è il momento giusto per aggiungere molti fondi obbligazionari. Invece, le azioni sono un investimento migliore in quanto la Fed continua ad aumentare i tassi.
5. Presta particolare attenzione agli annunci del Federal Open Market Committee. Questo è il comitato della Federal Reserve che aumenta i tassi di interesse. Si incontra otto volte all'anno. Ecco il programma delle riunioni del FOMC del 2018. Scopri come la Fed aumenta i tassi?