I migliori consigli per le strategie di reddito pensionistico
Tuttavia, ogni caso ha alcune linee guida generali in comune per le esigenze di investimento e di risparmio. Ad esempio, le persone in pensione sono in genere in un periodo in cui si stanno ritirando dai risparmi di una vita, piuttosto che aggiungendo ad essa.
Inoltre, come negli anni precedenti alla pensione, i pensionati devono fare attenzione a selezionare i migliori investimenti per le loro particolari esigenze. Tuttavia, in pensione, questi investimenti non sono tanto per la crescita quanto per la conservazione e il reddito.
Pertanto, investire in pensione è un delicato equilibrio, ma può essere fatto con successo se vengono ricordati alcuni punti chiave e applicate tattiche intelligenti. I migliori fondi comuni di investimento in pensione sono quelli che possono tenere il passo con l'inflazione, ma mantenere il rischio a livelli minimi fornendo al contempo un tasso di rendimento totale che può assicurare un'alta probabilità che i tuoi soldi durino più a lungo di te.
Come utilizzare la regola del 4 percento del reddito pensionistico
Prima di entrare in pensione dovrai pianificare una percentuale di prelievo. Una regola empirica generale è di iniziare con un tasso del 4,00%. Ad esempio, se hai bisogno di $ 40.000 all'anno dal tuo account di pensionamento per fornire o integrare il reddito, avrai bisogno di un valore di portafoglio iniziale di $ 1.000.000 (40.000 è il 4% di 1.000.000).
La regola del 4% fa anche alcune ipotesi sui tassi medi di rendimento e inflazione e suggerisce che il tasso di prelievo del 4% possa fornire al pensionato un'alta probabilità che il valore del conto del portafoglio previdenziale non scenda a zero nel corso della loro vita, il presupposto più comune è 30 anni dall'inizio della pensione.
Seguendo l'esempio di $ 1 milione di cui sopra, il pensionato ritirerebbe $ 40.000 nel primo anno di pensionamento. Se la loro ipotesi di inflazione annuale fosse del 3% all'anno, ritirerebbe $ 41.200 ($ 40.000 + 3% O $ 40.000 + $ 1.200). Nell'anno tre, il pensionato aggiungerebbe il 3% a $ 41.200 e così via ...
Trova i migliori fondi di reddito pensionistico
Alcuni fondi comuni di investimento, generalmente classificati come "fondi pensione" o "fondi per la sostituzione del reddito", sono concepiti pensando al pensionato. In generale, i migliori fondi di reddito da pensione hanno un obiettivo fondamentale che bilancia la conservazione delle attività, del reddito e della crescita, dando la priorità a tale ordine. Ad esempio, la priorità più alta è ottenere rendimenti positivi (sopra lo zero per cento); la seconda priorità è ottenere rendimenti pari o superiori all'inflazione; e la priorità più bassa, che non è realmente un "obiettivo", è quella di far crescere le risorse. Questo perché una crescita significativamente superiore al tasso di inflazione richiederebbe troppa esposizione al rischio di mercato, il che aumenta le probabilità di perdita del capitale.
Esempi di fondi di reddito pensionistico comprendono Vanguard Managed Payout Distribution Focus Fondo Investitori (VPDFX), che ha un profilo di rischio moderato, e Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), che ha un profilo di rischio conservativo.
Sebbene le performance passate non siano mai una garanzia dei risultati futuri, entrambi i fondi hanno registrato rendimenti a lungo termine pari o superiori al 4,00% in media su base annua.
Investire in fondi bilanciati
Come i fondi pensione, i fondi bilanciati sono fondi comuni che forniscono una combinazione (o saldo) di attività di investimento sottostanti, come azioni, obbligazioni e denaro.
Chiamati anche fondi ibridi o fondi di asset allocation, l'asset allocation rimane relativamente fissa e serve a uno scopo dichiarato o a uno stile di investimento. Ad esempio, un fondo equilibrato conservatore potrebbe investire in un mix conservativo di attività di investimento sottostanti, come il 40% di azioni, il 50% di obbligazioni e il 10% di mercato monetario. Puoi anche trovare fondi bilanciati che sono moderati (a medio rischio) o aggressivi (a rischio elevato) che si adattano alle tue esigenze.
Investire in fondi a reddito fisso
Quando si costruisce un portafoglio di fondi comuni di investimento, il termine reddito fisso si riferisce generalmente alla parte del portafoglio che consiste in fondi relativamente bassi nel rischio di mercato e che pagano interessi all'investitore ai fini della generazione di reddito.
L'idea generale per la strategia di investimento a reddito fisso è generare rendimenti stabili e prevedibili.
Poiché la strategia di reddito fisso generale è quella di generare una fonte affidabile di reddito, i tipi di investimento possono includere fondi comuni di investimento , fondi del mercato monetario, certificati di deposito (CD) e / o vari tipi di rendite per la parte a reddito fisso del portafoglio.
Fondi comuni di investimento a dividendo
Il reddito è generato da più di semplici obbligazioni a reddito fisso e fondi obbligazionari. I fondi comuni che investono in società che pagano dividendi possono far parte di un portafoglio di pensionamento intelligente. I dividendi possono essere ricevuti come fonte di reddito o possono essere utilizzati per acquistare più azioni del fondo comune di investimento. La maggior parte degli investitori che acquistano i fondi comuni di investimento sono in genere alla ricerca di una fonte di reddito, il che significa che l'investitore vorrebbe pagamenti stabili e affidabili dal proprio investimento in fondi comuni.
Un modo semplice per investire in titoli che pagano dividendi con fondi comuni di investimento consiste nell'utilizzare un fondo comune, come il T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) o un Exchange Traded Fund (ETF), come l'SPDR S & P 500 Dividend ETF ( SDY).
Come utilizzare i fondi del mercato monetario in pensione
I fondi del mercato monetario non offrono alti rendimenti, ma possono essere un pezzo importante dell'asset allocation del pensionamento. Probabilmente utilizzerai l'opzione del mercato monetario fornita dalla società di brokeraggio o società di fondi comuni che detiene il tuo account di pensionamento. È inoltre possibile acquistare le migliori tariffe su un sito web come Bankrate.com. In generale, è meglio utilizzare i fondi del mercato monetario municipale per i conti imponibili, come conti di intermediazione regolari e mercati monetari tassabili per i conti con imposte differite, come gli IRA. Questo è particolarmente vero per le persone in più altezze fiscali.
Come e quando costruire una scala per CD
Un 'CD Ladder' è una strategia di risparmio in cui un risparmiatore o un investitore acquista certificati di deposito (CD) con incrementi nel tempo. Analogamente alla media del costo del dollaro con azioni e fondi comuni di investimento, un investitore, per esempio, acquisterà un importo fisso in dollari su base mensile o trimestrale. Una strategia di scalabilità dei CD è proprio come sembra: un risparmiatore "costruisce" una scala di CD un gradino alla volta acquistando i CD in modo coerente e periodico per un periodo di tempo pianificato.
Il momento migliore per utilizzare il ladder del CD è quando i tassi di interesse sono bassi e si prevede che aumentino nel prossimo futuro. Ad esempio, un investitore di CD non vorrà legare per troppo tempo tutti i suoi risparmi in un CD a basso costo. Se ci si aspetta che i tassi di interesse aumentino, l'investitore CD potrà rinnovare a tassi più alti man mano che ogni singolo CD nella "scala" matura.
Come costruire il tuo portafoglio personale
Costruire il proprio portafoglio di fondi comuni di investimento per il pensionamento equivale a creare un portafoglio per qualsiasi altra ragione: è necessario disporre di un mix intelligente di fondi comuni diversi che possono anche raggiungere il proprio obiettivo di investimento, ossia fornire una transizione verso la pensione e quindi durerà per molti anni a seguire. Prendi in considerazione l'utilizzo di una struttura del portafoglio principale e satellite , che si basa su una holding principale, come un fondo di reddito pensionistico, un fondo bilanciato o un fondo indicizzato. Il core può rappresentare la porzione più ampia, ad esempio il 30% o il 40% del portafoglio totale. È quindi possibile aggiungere i "satelliti" di supporto, che possono rappresentare dal 5% al 10% ciascuno.
Suggerimenti per la pianificazione fiscale per il risparmio pensionistico
In generale, se si prevede di essere in una fascia di imposta federale più alta in pensione, Roth IRA è il migliore. Se si prevede di essere in una fascia di tasse più bassa, che è più comune, l'IRA tradizionale è il migliore. Se sarai nella stessa fascia fiscale, non importa quale dei due usi. Si può anche considerare l'utilizzo di un conto regolare di intermediazione come alternativa. Puoi anche usare una combinazione di tutti e tre e non dimenticare il tuo 401 (k)! Soprattutto, conoscere la fascia fiscale in cui ti trovi all'inizio della pensione sarà la tua più grande sfida. È anche importante avere la migliore posizione di attività (sapere quale sia il migliore o peggiore per determinati tipi di fondi comuni di investimento).
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