Scopri come ottenere il massimo dal tuo account TSP
Inoltre, il mondo dei piani pensionistici sponsorizzati dai datori di lavoro si sta spostando sempre più lontano dai piani a benefici definiti, o ciò che la maggior parte delle persone indica come pensioni, e verso i piani di contribuzione definiti, come il 401 (k) .
Persino il governo federale sta seguendo la tendenza del mondo aziendale di abbandonare le pensioni tradizionali per mettere la responsabilità del risparmio pensionistico più sulle spalle dei dipendenti.
Per questo motivo, è più che mai importante per i dipendenti federali capire come sfruttare al meglio il TSP e i fondi in esso contenuti.
Nozioni di base sul risparmio di risparmio
Se hai familiarità con i piani 401 (k), conosci le basi del TSP: è un veicolo di risparmio previdenziale fiscalmente avvantaggiato offerto da un datore di lavoro, in questo caso, il governo federale. Pertanto i dipendenti federali, dagli agenti dell'FBI, ai membri del congresso, per prestare servizio ai membri dell'Esercito, della Marina, dell'Aeronautica, del Corpo dei Marines e della Guardia Costiera possono trarre vantaggio dal TSP.
I contributi si basano su una percentuale di retribuzione e sono effettuati attraverso il libro paga e possono essere su base al lordo delle imposte o al netto delle imposte (Roth). La percentuale minima per i contributi TSP è 1 percento e il massimo è 100 percento.
Tuttavia, vi è un importo massimo del contributo del TSP in dollari imposto dall'Internal Revenue Code. Questo limite IRC per i contributi TSP è di $ 18.000. Un'eccezione a questo contributo massimo è costituita dai membri del servizio militare nelle zone di combattimento. In questo caso, il contributo massimo è $ 54.000.
TSP tradizionale vs Roth
In generale, i contributi al lordo delle tasse sono i migliori per le persone che si aspettano di essere in una fascia di imposta sul reddito federale più bassa in pensione.
Ciò è dovuto al fatto che differire le tasse (rimandare a più tardi) è una buona idea perché puoi evitare di pagare tasse più alte ora ma pagare più tardi quando ad un tasso più basso.
I contributi di Roth hanno senso per le persone che si aspettano di trovarsi in una fascia di contribuzione più elevata negli anni di pensionamento. In questo caso, è meglio includere il reddito in tasse ora a un tasso inferiore ed evitare di pagare le tasse a un tasso più elevato in seguito.
Indipendentemente dal modo in cui vengono effettuati i contributi, sia al netto delle tasse che al netto delle imposte, gli investimenti all'interno del TSP sono soggetti a imposte differite, il che significa che i partecipanti al TSP non pagano le imposte sul reddito su interessi, dividendi o guadagni mentre il denaro rimane in l'account. I contributi prima delle tasse sono tassati al momento del ritiro e i contributi al netto delle imposte non sono tassati di nuovo al momento del ritiro, se sono soddisfatte determinate condizioni.
Come registrarsi per il TSP e come accedere al proprio account online
L'iscrizione al TSP può essere effettuata in formato cartaceo oppure può essere effettuata online su mypay.dfas.mil/mypay. Se sei un nuovo dipendente e non hai ancora stabilito un account myPay, puoi ottenere informazioni sul TSP e sui fondi TSP online su tsp.gov. Questo è anche il luogo in cui i partecipanti possono creare un account per tenere traccia delle prestazioni del proprio TSP e dei fondi TSP, nonché apportare modifiche agli investimenti.
TSP Matching Funds
Come la maggior parte dei piani 401 (k), i partecipanti al TSP possono ricevere contributi corrispondenti oltre ai propri. Una partita di datore di lavoro è proprio come sembra: quando contribuisci con dollari, lo fa anche il datore di lavoro. La formula di abbinamento è un po 'complessa ma è generosa. I dipendenti del governo ricevono un contributo automatico dell'1 percento della retribuzione. Da lì, i fondi corrispondenti possono essere ricevuti su contributi fino al 5% della retribuzione. Ecco come funziona la formula della corrispondenza TSP:
- Contributo dell'agenzia automatico dell'1%
- Partita dollaro per dollaro sul primo 3 percento dei contributi dei dipendenti
- 50 centesimi per ogni dollaro sul prossimo 2 percento dei contributi dei dipendenti
Per semplificare la formula della partita TSP, un dipendente governativo o un membro del servizio militare può massimizzare la partita TSP contribuendo con almeno il 5% della propria retribuzione.
Ciò garantirà la corrispondenza massima del 5 per cento dal governo. Pertanto, se contribuisci almeno al 5% della tua retribuzione, otterrai un'altra corrispondenza del 5%. Ancora una volta, finché i partecipanti al TSP non superano il massimo IRC di $ 18.000 all'anno, possono contribuire molto più del 5% della loro retribuzione. Ad esempio, se contribuisci al 10% della tua retribuzione, la percentuale governativa del 5% porterà il tuo contributo annuo totale al 15%, che è un buon obiettivo da raggiungere per garantire obiettivi di risparmio previdenziale sani.
Nota per i militari: non esiste alcuna corrispondenza TSP per i membri del servizio fino al 31 dicembre 2017. Tuttavia, i membri del servizio che optano per il nuovo Blended Retirement System (BRS) nel 2018 riceveranno la formula di corrispondenza di cui sopra. I membri del servizio che non optano per la BRS possono comunque contribuire al TSP ma non riceveranno una corrispondenza.
Scegliere i migliori fondi TSP per te
Ci sono essenzialmente due decisioni da prendere al momento dell'iscrizione al TSP e piani pensionistici simili: 1) Quanto vuoi contribuire e 2) Come vuoi investire i tuoi risparmi.
Il TSP offre diversi fondi tra cui scegliere:
- Il Fondo G : Questo fondo investe in titoli del Tesoro USA a breve termine emessi appositamente per il TSP ed è la scelta di investimento più sicura nel piano. Non c'è il rischio di perdere il capitale; tuttavia, il fondo offre un mezzo per guadagnare interessi che possono tenere il passo con l'inflazione. Il Fondo G è l'investimento predefinito per il TSP, il che significa che i partecipanti al TSP dovranno andare su TSP.gov per cambiare gli investimenti. Questo è importante perché un'allocazione del 100 percento al Fondo G è troppo conservativa per la maggior parte degli investitori.
- Il Fondo F : questo fondo investe in obbligazioni e cerca di monitorare passivamente l' indice Barclays Capital US Aggregate Bond , che copre il mercato obbligazionario totale negli Stati Uniti Sebbene le obbligazioni siano investimenti relativamente sicuri, hanno ancora il rischio principale, il che significa che i valori possono diminuire , anche se non spesso. Gli investitori possono aspettarsi di superare leggermente l'inflazione nel lungo periodo (diversi anni o più in media) nel Fondo F.
- Il Fondo C : questo fondo investe in azioni ed è un fondo S & P 500 Index , il che significa che segue passivamente l' indice Standard & Poors 500 , un ampio indice di mercato che copre circa 500 delle maggiori società statunitensi per capitalizzazione di mercato. Il Fondo C è appropriato per gli investitori a lungo termine che desiderano ottenere rendimenti significativamente superiori all'inflazione e disposti a vedere fluttuazioni nel valore dell'account.
- Il Fondo S : questo fondo investe in azioni a piccola e media capitalizzazione rintracciando passivamente l'indice Dow Jones degli indici di borsa totale per gli Stati Uniti, composto da titoli statunitensi non inclusi nell'indice S & P 500. Le società più piccole hanno storicamente portato più rischi di mercato, ma possono produrre rendimenti più elevati rispetto all'indice S & P 500. Ciò significa che il Fondo S è appropriato per gli investitori a lungo termine con un'elevata tolleranza al rischio relativo.
- Fondo I : questo fondo investe in azioni non statunitensi e tiene traccia dell'indice Morgan Stanley Capital International Europa, Australasia, Estremo Oriente ( MSCI EAFE ). Gli investimenti internazionali comportano rischi politici e rischio valutario oltre al rischio di mercato associato all'investimento azionario. Tuttavia, l'aggiunta di titoli internazionali a un portafoglio aiuta a diversificare, il che può avere l'effetto di ridurre il rischio complessivo.
- I fondi L : Questi fondi sono fondi del ciclo di vita o quelli che vengono anche chiamati fondi pensione di destinazione . Il TSP offre cinque diversi fondi L: L Entrate, L 2020, L 2030, L 2040 e L 2050. Come suggerito dal nome e dagli anni, i Comparti L sono progettati per investire in modo appropriato per le persone che investono vicino alla data di pensionamento target. I fondi L sono gestiti professionalmente e consistono in un'assegnazione dei fondi TSP G, F, C e S. All'avvicinarsi della data obiettivo, i gestori del fondo spostano lentamente le rispettive attività del fondo verso un'allocazione più prudente, che è appropriata in quanto gli investitori si avvicinano alla pensione. Talvolta i fondi del ciclo di vita sono denominati fondi "imposta e dimentica" perché un investitore può scegliere un fondo e non gestire mai i propri investimenti fino alla pensione.
In generale, a meno che gli investitori non utilizzino i Comparti L, è consigliabile costruire un portafoglio di più di un fondo. Infatti, ai fini della diversificazione, alcuni investitori possono scegliere di investire una certa percentuale delle proprie attività TSP nei fondi G, F, C, S e I.
Per ulteriori informazioni sulla costruzione del portafoglio, vedi Come costruire un portafoglio di fondi comuni .
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