Delinquency v. Predefinito
Il governo federale ha concesso ai prestatori di prestiti studenteschi alcuni poteri speciali di raccolta per gestire i prestiti che non vengono pagati tempestivamente. I metodi disponibili per i prestatori dipendono dal tipo di prestito e dal fatto se il mutuatario sia semplicemente delinquente o se il prestito sia andato incontro a uno stato di inadempienza più grave. Se un mutuatario non riesce a pagare il prestito entro la sua data di scadenza mensile, il mutuatario è considerato delinquente . Se la delinquenza continua e il prestito diventa scaduto a 270 giorni, il prestito è considerato come inadempiente .
Iniziali tentativi di raccolta
La maggior parte dei prestiti agli studenti concede al mutuatario un periodo di grazia di 15 giorni dopo la data di scadenza, prima che vengano addebitate eventuali spese di ritardo. Durante quel tempo, il prestatore (o il servicer) deve inviare una lettera di delinquenza al mutuatario. Il prestatore (o il servicer) può anche fare telefonate al mutuatario durante questo periodo. Il prestatore o il prestatore di servizi deve anche informare il mutuatario della disponibilità del Dipartimento per l'educazione Studente Ombudsman.
L'ufficio del difensore civico può aiutare i mutuatari a risolvere i problemi con il creditore o aiutare a identificare i modi in cui il mutuatario può risolvere la delinquenza o il default.
Se la delinquenza continua e il mutuatario non riesce a effettuare un pagamento, il prestito è considerato inadempiente dopo 270 giorni. A quel punto, l'intero equilibrio diventa dovuto.
È teoricamente possibile evitare lo stato di default effettuando almeno una sorta di pagamento prima che sia trascorso il periodo di 270 giorni.
Poteri straordinari della collezione
Una volta che un prestito è in default, i poteri straordinari di raccolta del governo sono a disposizione di istituti di credito e servicer. Questi straordinari poteri di raccolta comprendono la capacità di:
- Prelevare i rimborsi fiscali
- Guarnire gli stipendi
- Prendere una parte della sicurezza sociale o alcuni altri benefici federali
- Tack sulle commissioni di riscossione del 25% per FFEL o Prestiti diretti, e fino al 40% su Prestiti Perkins e fino al 18% su consolidati o prestiti ripristinati dallo stato di default
- Nega nuovi prestiti agli studenti e borse di studio
Normalmente, i creditori dovrebbero ottenere un ordine del tribunale per realizzare molte di queste azioni di raccolta, ma la legge federale consente a un istituto di credito, prestigiatore o agenzia di raccolta studenti di fare queste cose senza lo strato aggiuntivo di protezione che un tribunale fornirebbe a un mutuatario .
E lo Statuto delle limitazioni?
Prestiti federali
Non esiste uno statuto di limitazioni per la riscossione dei prestiti agli studenti federali . Non scadono mai e il creditore può perseguire la raccolta fino alla morte del mutuatario.
Prestiti privati
Lo stesso non è vero per i prestiti agli studenti privati . Il limite di tempo per l'adozione di questo tipo di azioni sui prestiti privati dipende in genere dallo statuto delle limitazioni per lo stato in cui risiede il mutuatario.
Di solito, lo statuto delle limitazioni si applica da quattro a sei anni dopo l'ultimo pagamento o dopo che il prestito va in default. Ma attenzione: anche dopo che un creditore privato non può più citare in giudizio o guarnire gli stipendi, il creditore può ancora perseguitare i mutuatari per i soldi.
Se ti trovi in ritiro con il tuo prestatore o il tuo prestatore di servizi, è importante capire che hai ancora diritti e opzioni, nonostante i poteri straordinari di raccolta del prestatore.
Per saperne di più su tali opzioni e sugli standard a cui il prestatore e il prestatore di servizi deve attenersi nei suoi sforzi di raccolta, leggi GESTIONE DEI PRESTITI STUDENTI: AFFARE CON I COLLETTORI.
Per ulteriori informazioni sulla gestione dei prestiti agli studenti durante periodi finanziari difficili, consulta i nostri articoli sui seguenti argomenti:
Problemi generali
Le tue opzioni per la gestione dei prestiti agli studenti in poche parole
Glossario dei termini utili per prestiti per studenti
Quando non è possibile effettuare i pagamenti
Delinquenza e Predefinito
Differimento e tolleranza
Strategie di riparazione durante i tempi difficili
Sopravvivere a un prestito per studenti predefinito
Affrontare i collezionisti di prestiti per studenti
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Perdono di prestito per lo stato della scuola
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