Come e quando utilizzare i fondi comuni di destinazione
I fondi per la pensione di fine anno sono adatti a te?
Forse il più grande vantaggio dei fondi pensione di fine anno è la semplicità.
Impostando un'asset allocation adeguata per una data di pensionamento stabilita e riducendo lentamente le scorte e aumentando le obbligazioni nel tempo, il fondo pensionistico di destinazione target, in teoria, fa tutto l'asset allocation e la selezione degli investimenti per voi. Ma la frase chiave in questa frase è "in teoria".
Questo perché in realtà non esiste una struttura di portafoglio "taglia unica". Tenendo conto di molte variabili, come l'aspettativa di vita, la tolleranza al rischio e conti di risparmio alternativi o di supporto, il gestore di un determinato fondo per la data di pensionamento non può sapere se l'asset allocation e la selezione degli investimenti sono, in effetti, un mix prudente per dato investitore. Il gestore del fondo può utilizzare solo le generalità e le medie, che possono essere o non essere appropriate per alcune persone.
Comprensibilmente, molti investitori non hanno il desiderio o il tempo di imparare come costruire un portafoglio di fondi comuni di investimento per la pensione.
Molti investitori sono anche confusi su come trasferire la propria asset allocation nel tempo in modo che sia pronta per il pensionamento non appena la data obiettivo si avvicina.
Ad esempio, la saggezza convenzionale nel 20 ° secolo è stata che la tua allocazione obbligazionaria è la tua età e le scorte sono il resto. Pertanto, se hai 55 anni, assegnerai il 55% alle obbligazioni e il 45% alle azioni.
Tuttavia, siamo nel 21 ° secolo e ora che le aspettative di vita sono aumentate a metà degli anni '70, un pensionato deve fare attenzione a non diventare troppo prudenti, troppo presto.
Se non per qualsiasi altro motivo, il candidato più ideale per i fondi pensione di destinazione è la persona che ha la maggior parte o tutti i risparmi di vecchiaia in un conto, come un 401 (k) o IRA, e una persona che non ha il desiderio, conoscenza o tempo per conoscere la struttura del portafoglio e le strategie.
I migliori fondi pensione di destinazione
L'individuo tipico che utilizza i fondi di pensionamento a target non ha probabilmente interesse a ricercare le centinaia di opzioni disponibili per gli investitori oggi. Analogamente alla selezione di altri fondi comuni di investimento, i migliori fondi in termini di obiettivi saranno quelli con una combinazione di coefficienti di spesa inferiori alla media, profili di rischio / rendimento moderati, portafogli ampiamente diversificati e prestazioni a medio -lungo termine superiori alla media. È inoltre consigliabile considerare solo i fondi di data obiettivo con record di rendimento di almeno 5 anni.
Detto questo, vi do le famiglie di fondi comuni di investimento che offrono i migliori fondi di pensionamento per la data di destinazione che soddisfano i miei criteri di selezione:
- Investimenti di avanguardia : il re dei fondi di investimento a basso costo è una scelta naturale per la migliore famiglia di fondi comuni di obiettivi. Vanguard ha offerto i propri fondi pensione di previdenza per oltre 10 anni e utilizza i fondi indicizzati come fondi sottostanti per ciascun portafoglio. Pertanto gli investitori che utilizzano i fondi target di Vanguard sono garantiti con rendimenti almeno "medi" con portafogli ampiamente diversificati.
- Investimenti di fedeltà : simile a Vanguard, Fidelity ha una solida selezione di fondi comuni di investimento a basso costo e i loro fondi per la libertà sostengono questa tradizione. Fidelity ha offerto fondi di pensionamento a scadenza fissa più a lungo rispetto alla maggior parte delle altre società di fondi comuni di investimento e la loro lunga esperienza dimostra la loro abilità nella costruzione di portafogli a basso costo e ampiamente diversificati.
Ci sono molte altre famiglie di fondi comuni che offrono fondi pensione di destinazione. Una menzione d'onore qui è i fondi comuni di investimento di T.Rowe . Non hanno fatto il mio taglio perché i loro portafogli tendono ad avere concentrazioni più elevate di scorte nelle loro allocazioni. Questo in genere consente prestazioni più elevate, che possono essere un obiettivo prudente nei primi anni di risparmio previdenziale, ma il rischio relativo più elevato (e rendimenti inferiori nei mercati in ribasso) potrebbe essere troppo volatile per alcuni investitori con una minore tolleranza al rischio .
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