Questi sono i migliori tipi di fondi comuni per piani 401 (k)
I migliori fondi comuni per piani 401 (k) dal punto di vista del datore di lavoro
Come minimo, ai datori di lavoro è richiesto di offrire almeno tre tipi di opzioni di base a 401 (k) partecipanti: un'opzione di investimento azionario, un'opzione obbligazionaria e un'opzione monetaria o di valore stabile.
Ma ci sono pochissimi datori di lavoro che offrono solo le basi. La maggior parte dei piani 401 (k) offre diverse opzioni di investimento, più comunemente fondi comuni di investimento.
Quando un datore di lavoro inizia il processo di selezione per le scelte di investimento in un piano 401 (k), è necessario mettere il proprio cappello fiduciario. Un fiduciario, in parole povere, è una persona che ha la responsabilità legale di agire in un modo che mette l'interesse degli altri al di sopra del proprio. Pertanto è consigliabile fornire diversi fondi comuni di investimento di diverse categorie .
Ecco un esempio di tipi di fondi da includere in un piano 401 (k), insieme a una breve spiegazione:
- Fondo indicizzato per S & P 500 : un fondo indicizzato a basso costo che investe in titoli a capitalizzazione elevata è una buona "posizione chiave" con cui costruire un portafoglio. Tieni presente che non è necessario aggiungere altri fondi azionari a capitalizzazione elevata, altrimenti abiliti i partecipanti 401 (k) a investire in più fondi comuni di investimento con obiettivi simili, che si chiama sovrapposizione di fondi . Investire in fondi simili non è una buona diversificazione!
- Fondo azionario estero : non è necessario più di un buon fondo azionario estero. Tieni presente che "fondi azionari mondiali" o "fondi azionari globali" possono investire in azioni statunitensi. Ma i veri fondi azionari stranieri investiranno almeno l'80% del patrimonio del fondo in azioni di società al di fuori degli Stati Uniti. Le azioni globali e le azioni globali possono avere più di un terzo delle attività negli Stati Uniti. Ciò può portare a sovrapposizioni. Attaccare con materiale estero!
- Fondo azionario a piccola capitalizzazione: se si desidera offrire (o investire in) un'opzione di fondo azionario aggressiva, una buona scelta che può essere complementare a un fondo dell'indice S & P 500 è un fondo azionario a piccola capitalizzazione. Le azioni a piccola capitalizzazione hanno storicamente prodotto rendimenti a lungo termine più elevati rispetto alle azioni a grande capitalizzazione. Ma parte della loro attrazione nei piani 401 (k) è che non hanno un'alta correlazione con l'indice S & P 500, il che significa che possono aggiungere diversificazione ad un portafoglio.
- Total Bond Market Index Fund : è necessario solo un buon fondo obbligazionario e un fondo complessivo dell'indice di mercato obbligazionario fornirà un'esposizione diversificata all'intero mercato obbligazionario.
- Fondi del mercato monetario : i contanti possono far parte di un portafoglio diversificato. E alcuni 401 (k) partecipanti vogliono approfittare della partita dei datori di lavoro ma sono terrorizzati di investire in azioni o obbligazioni. Pertanto un fondo del mercato monetario o un fondo di valore stabile è un must in un piano 401 (k).
- Fondi di pensionamento obiettivo : negli ultimi anni, i fondi pensione di destinazione sono diventati punti base di piani 401 (k). Come suggerisce il nome, questi fondi consentono agli investitori di scegliere una data obiettivo (anno solare) più vicina alla data di pensionamento desiderata e destinare il 100% dei loro 401 (k) dollari a tale data. Ad esempio, se un partecipante 401 (k) si prevede di andare in pensione intorno all'anno 2035, potrebbe destinare il 100% dei loro contributi 401 (k) a un fondo per la pensione di destinazione del 2035 e non preoccuparsi di un'ulteriore gestione del portafoglio. Questi fondi possono anche costituire buoni fondi "predefiniti" per i partecipanti 401 (k) che non vogliono selezionare le proprie opzioni di investimento. Per fornire una serie di date obiettivo e in base ai dati demografici sull'età dei dipendenti, la maggior parte dei piani 401 (k) dovrebbe offrire una serie di date di pensionamento target tra il 2020 e il 2050 e le decadi intermedie.
Peggiori fondi per piani 401 (k)
A volte le scelte migliori sono evitare le scelte peggiori. Come fiduciario, i datori di lavoro sono saggi per evitare di mettere fondi in un piano di 401 (k) che può avere grandi riduzioni di prezzo in un breve periodo di tempo.
E se sei il dipendente e il tuo piano 401 (k) include alcune di queste opzioni, procedi con cautela!
- Mercati emergenti : questi sono i più rischiosi di azioni straniere. Possono avere grandi guadagni a breve termine ma possono anche avere grosse perdite a breve termine. Attenersi al fondo di titoli esteri! Ma se investi in un fondo di mercati emergenti, assicurati di complimentarlo con un fondo azionario straniero regolare e di mantenere la tua esposizione estera totale al 20% o meno.
- Fondi di settore : sebbene i fondi di settore possano essere utilizzati saggiamente in un portafoglio diversificato, non sono sempre buone scelte per piani 401 (k). Dal punto di vista del datore di lavoro / fiduciario, aggiungere un fondo settoriale a un piano 401 (k) può essere una decisione poco fiduciaria. Cosa succederebbe se il piano 401 (k) offrisse un fondo per il settore tecnologico che aveva appena un anno enorme con un rendimento del 50%, spazzando via tutti gli altri tipi di investimento. Un partecipante di 401 (k) decide quindi di investire il 100% dei risparmi di una vita nel fondo del settore tecnologico . L'anno successivo, l'anno prima che si aspettavano di andare in pensione, il settore tecnologico diminuiva del 50%, e così anche il valore dell'account del partecipante. Dobbiamo aggiungere altro?
- Fondi obbligazionari High Yield (Junk) : questa categoria di fondi comuni è simile ad altri tipi di fondi ad alto rischio. I fondi ad alto rendimento, noti anche come fondi obbligazionari spazzatura, possono funzionare bene quando le condizioni economiche sono buone. Ma questi fondi possono anche avere periodi di flessioni estreme, proprio come un fondo azionario aggressivo. Dal punto di vista del datore di lavoro / fiduciaria, non si vuole offrire un fondo obbligazionario ad alto rendimento a 401 (k) partecipanti perché la maggior parte dei fondi obbligazionari percepiti è relativamente "sicura". In un anno negativo, i fondi obbligazionari ad alto rendimento possono scendere di valore fino al 30%, mentre un fondo complessivo dell'indice obbligazionario potrebbe peggiorare del 5% o del 10% nel peggiore dei casi.
Per riassumere, l'obiettivo per datori di lavoro e dipendenti è di fare un buon lavoro di diversificazione delle attività per il risparmio previdenziale. Ricorda che i rendimenti di un particolare fondo comune sono meno importanti delle sue qualità di diversificazione.
Per ulteriori informazioni sulle idee di diversificazione intelligente, consultare il nostro articolo su Come costruire un portafoglio di fondi comuni .
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