Inizia il tuo 401k in anticipo
Non è mai troppo presto o troppo tardi per iniziare a salvare in un piano 401k. Anche se hai 40 o 50 anni, c'è ancora tempo per costruire un gruzzolo significativo per la pensione.
Pertanto, non c'è un'età magica per iniziare a risparmiare in un piano 401k, ma piuttosto questo semplice consiglio di risparmio: il momento migliore per iniziare a risparmiare in un piano 401k è ieri, il secondo momento migliore per iniziare a risparmiare in un piano 401k è oggi, e il momento peggiore per iniziare a risparmiare in un 401k è domani.
Approfitta dell'interesse composto
Quanto prima inizi a risparmiare nel tuo 401k, tanto prima puoi sfruttare il potere dell'interesse composto. Un esempio di due diversi risparmiatori lo spiega meglio: Saver # 1 inizia a risparmiare $ 5,000 all'anno in un 401k all'età di 25 anni e continua per 10 anni fino all'età di 35 anni quando si fermano. Questo è un risparmio totale di $ 50.000. Saver # 2 inizia a salvare lo stesso importo di $ 5,000 ma attende fino all'età di 35 anni e continua per 30 anni fino all'età di 65 anni.
Questo è un totale di $ 150.000 di spese di risparmio di tasca propria per loro. Supponendo un tasso di rendimento del 7% su ciascuno dei loro portafogli di investimento da 401k, che si conclude con il massimo a 65 anni?
A causa di un inizio precoce, e grazie al potere dell'interesse composto, Saver # 1 vince, dopo aver salvato solo per 10 anni, con un saldo di oltre $ 600.000. Saver # 2 finisce con circa $ 540.000, anche se sono stati salvati per 30 anni.
A causa dell'interesse composto, che sfrutta il valore temporale del denaro, Saver # 1 "ha vinto" il concorso di risparmio 401k.
Rendendo la capitalizzazione ancora più potente, i guadagni in un piano 401k non vengono tassati mentre sono nel conto. Ciò consente all'interesse di mantenere la capitalizzazione senza tasse, rallentandola, come farebbe in un conto imponibile.
Scegli la migliore tariffa di risparmio per te
Non esiste un unico tasso di risparmio di 401k per tutti. Pertanto, l'importo migliore da salvare in un piano 401k è comunque molto che puoi permetterti di contribuire senza danneggiare i tuoi altri obiettivi e obblighi finanziari.
Ad esempio, se non puoi pagare l'affitto o ridurre il debito della tua carta di credito perché i tuoi contributi a 401k sono troppo alti, stai risparmiando troppo! Il 10-15% è una buona quantità da salvare in un piano 401k ma dovresti almeno investire abbastanza per ottenere i contributi corrispondenti offerti dal tuo datore di lavoro. Una corrispondenza comune è del 50% fino al 6% della tua percentuale di contribuzione (spesso chiamata "percentuale di differimento").
Nella traduzione, se contribuisci a meno del 6% della tua retribuzione, non ottieni la corrispondenza completa. Ma se contribuisci al 6%, il tuo datore di lavoro ne aggiunge il 50%, che è il 3% della tua retribuzione. Ciò si traduce in un totale del 9% del tuo reddito andando nel tuo 401k! Basta non lasciare i soldi sul tavolo, per così dire.
Valutare correttamente la Tolleranza al Rischio
Uno dei più grandi errori che gli investitori fanno in un piano 401k non è quello di identificare quali fondi comuni sono i migliori per loro.
Più in particolare, alcuni investitori assumono rischi troppo bassi, il che significa che i loro risparmi da 401k potrebbero crescere troppo lentamente, e alcuni risparmiatori investono in modo troppo aggressivo e vendono i loro fondi comuni in preda al panico quando arriverà un forte calo del mercato.
Per scoprire come trovare il miglior equilibrio tra rischio e rendimento, gli investitori 401k devono compilare il cosiddetto questionario di tolleranza al rischio , che identificherà un profilo di rischio e suggerirà di conseguenza i tipi di fondi comuni e le assegnazioni.
Diversifica il tuo portafoglio di fondi comuni 401k
Quando si crea un portafoglio di fondi comuni di investimento , l'aspetto più importante del processo è la diversificazione, che significa diffondere il rischio tra diversi tipi di investimento. La maggior parte dei piani 401k offre diversi fondi comuni di investimento in diverse categorie. Il modo migliore per comprendere il concetto di diversificazione quando si costruisce un portfolio è con una buona visuale.
Ecco un esempio di un portafoglio moderato , che è un mix di fondi comuni "a medio rischio" appropriato per la maggior parte degli investitori, utilizzando i fondi generalmente presenti in un piano 401k:
- 40% di titoli a larga capitalizzazione (indice)
- 10% di titoli a piccola capitalizzazione
- 15% di scorte estere
- Obbligazionario a medio termine del 30%
- 05% Contante / Mercato monetario / Valore stabile
Seguire le migliori pratiche di gestione 401k
Una volta impostata la percentuale di differimento e selezionato i tuoi investimenti, puoi continuare a parlare del tuo lavoro e della tua vita e lasciare che il 401k faccia il suo lavoro. Tuttavia, ci sono alcuni semplici consigli di manutenzione da seguire:
- Ribilancia il tuo portafoglio : quando riequilibrerai il tuo 401k, restituirai le allocazioni di investimento correnti alle allocazioni di investimento originali . Pertanto, il riequilibrio richiederà l'acquisto e / o la vendita di quote di alcuni o tutti i fondi comuni di investimento per riportare in equilibrio le percentuali di allocazione. Per un semplice esempio, supponiamo che in origine abbia scelto 4 fondi comuni di investimento e impostato le allocazioni al 25% ciascuna. Dopo un anno, un fondo comune è cresciuto al 30% del tuo portafoglio, un altro è sceso al 20% e gli altri due al 25%. Per riequilibrare, venderai le azioni del fondo che sono cresciute di valore, acquistate azioni del fondo che hanno perso valore e lasciate le altre sole. Ciò ha l'effetto di "acquistare bassi e vendere alti", che è quello che i migliori investitori fanno regolarmente. Una buona frequenza per il ribilanciamento è una volta all'anno. La maggior parte dei piani 401k consente il ribilanciamento automatico o un modo semplice per farlo online.
- Aumenta la percentuale di risparmio : quando ricevi un rilancio, dai un aumento di 401k! Ad esempio, diciamo che il tuo datore di lavoro ti dà una promozione che viene con un aumento del 5% in salario. Aumenta immediatamente il tuo differimento di 401k di almeno l'1%. In questo modo continuerai a goderti un rilancio ma aumenterai anche i tuoi risparmi per la pensione.