Se hai difficoltà a far quadrare i conti ogni mese e cerchi risposte, il consolidamento del debito può funzionare per te se sei disciplinato, capisci cosa può o non può fare il consolidamento e segui alcune semplici linee guida.
Cos'è un consolidamento del debito?
Il consolidamento del debito è il processo di raccolta dei debiti in un unico account con un solo pagamento mensile. L'idea alla base di un consolidamento è ridurre il numero di pagamenti che devi effettuare e, se possibile, ridurre il tasso di interesse e l'importo totale che sei fuori di tasca ogni mese, rendendo più facile il pagamento del saldo.
Cose da ricordare
Mentre il consolidamento del debito può essere un modo efficace per ottenere il controllo del proprio debito, ci sono un paio di cose da ricordare.
- Il consolidamento del debito generalmente non includerà i prestiti garantiti come il tuo prestito auto . Si applicherà al debito non garantito come carta di credito, prestiti bancari personali, linee di credito e altri debiti come le spese mediche.
- Il consolidamento del debito non funzionerà se non smetti di utilizzare le tue carte di credito e altri account che includi nel consolidamento. La cosa migliore è chiudere i conti e tagliare le carte di credito. Alcuni istituti di credito di consolidamento del debito possono richiedere che lo faccia come una condizione del prestito.
Tipi di consolidamento del debito
Ci sono diversi modi per consolidare il tuo debito. Ecco alcuni da considerare.
Prestito di consolidamento: molte istituzioni finanziarie offrono alcune forme di prestito di consolidamento , incluse banche, cooperative di credito e società finanziarie. Se hai già una relazione con una di queste istituzioni, sarà un ottimo punto di partenza e potresti anche avere una pausa sul tasso di interesse.
Con un prestito bancario personale, effettuerai lo stesso pagamento ogni mese per una durata prestabilita, in genere da tre a cinque anni. È molto simile a un prestito auto. In effetti, alcune banche offrono consolidazioni di prestiti per le quali è possibile depositare un conto di risparmio o un CD come garanzia. Questo di solito ti dà un tasso migliore, ma ha senso solo se stai ottenendo un tasso decente sui tuoi risparmi.
Altrimenti, probabilmente starai meglio usando i risparmi per pagare i debiti.
Poiché un prestito personale ha una durata prestabilita, è facile osservare i tuoi progressi e sapere quando sarai finalmente libero dal debito.
Carta di credito di consolidamento: se il tuo credito è già abbastanza buono, potresti qualificarti per una carta di credito a cui trasferire i saldi . Le persone spesso lo fanno quando ricevono un'offerta con un tasso interessante per i trasferimenti di equilibrio.
Essere consapevoli del fatto che questo può influenzare il tuo punteggio di credito. I punteggi FICO tengono conto del tuo utilizzo del credito (quanto credito stai utilizzando rispetto a quello a tua disposizione) e l'importo complessivo dovuto, tra gli altri fattori. Mentre paghi i conti, l'utilizzo del credito diminuisce (il che può andare bene per il tuo punteggio di credito), ma avrai un account con un ampio saldo (che può influire negativamente sul tuo punteggio). Presumibilmente, però, se hai un tasso di interesse più basso, sarai in grado di pagare l'account più velocemente.
Home Equity Loan: se hai un'equità nella tua casa, potresti essere in grado di utilizzare i proventi di un prestito di equità domestica per estinguere i tuoi conti ad alto tasso di interesse elevato.
Poiché un prestito di equità domestica è garantito dalla tua proprietà reale ti verrà probabilmente offerto un tasso che è molto meglio di quello che stai pagando sui conti della tua carta di credito.
Ma questa è un'arma a doppio taglio. Se ti trovi nei guai più tardi e non puoi effettuare i pagamenti del tuo prestito, stai mettendo a rischio la tua proprietà perché il tuo mutuante avrà il diritto di precludere il prestito.
Finanziamento 401k: analoghe cautele si applicano ai prestiti 401k . Se può sembrare interessante usare quel buon equilibrio che hai nel tuo account di pensionamento per pagare quel debito, ma devi stare attento. Se hai problemi a rimborsare quel prestito, verrà convertito in un prelievo. Potresti essere schiaffeggiato con penali di prelievo anticipato fino al 10% e devi pagare le tasse che non hai pagato quando hai depositato i soldi. Se cambi lavoro, il tuo prestito a 401k potrebbe dover essere rimborsato entro 60 giorni o essere considerato una distribuzione (con penali e tasse dovute).
Consolidamento rispetto a un piano di gestione del debito
Conduci una ricerca online per il "piano di gestione del debito" e troverai decine se non centinaia di aziende che offrono per aiutarti a ottenere il controllo delle tue finanze.
Queste società, molte delle quali dichiarano di essere senza scopo di lucro, assicurano un accordo con i creditori che ti consentirà di saldare i tuoi debiti effettuando un pagamento ogni mese all'agenzia, che distribuisce il pagamento tra i creditori.
In alcuni casi, l'agenzia è in grado di ottenere accordi per rinunciare a interessi e ritardi, ma tale concessione è volontaria e alcuni creditori si rifiutano di renderlo più facile per te. Idealmente, il piano di pagamento è per una durata prestabilita che ripagherà completamente i tuoi conti.
La cosa migliore da fare è lavorare con un affiliato della National Foundation for Credit Counseling. Puoi trovare agenzie affiliate nella tua zona utilizzando il pulsante di ricerca dell'agenzia sul sito web.
Consolidamento contro fallimento: se non si è in grado di fare un ammaccatura significativa del proprio debito in sospeso da soli, si potrebbe voler considerare la dichiarazione di fallimento. Non è la fine del mondo e presenta alcuni vantaggi rispetto ad altri tipi di consolidamento e gestione del debito. Potresti essere in grado di scegliere tra il capitolo 7, il fallimento diretto e il capitolo 13, un piano di rimborso da tre a cinque anni. È possibile ottenere ulteriori informazioni su tali vantaggi in Quando archiviare la considerazione nel capitolo 13 anziché nel capitolo 7 .