Uno dei modi più facili per uscire dal debito
Probabilmente il rischio finanziario più pericoloso per i consumatori oggi è il crescente debito. La crisi del debito è diventata così significativa che la famiglia media americana trasporta da sola circa $ 8.000 in debito di carta di credito, e circa il 43% degli americani spende più di quanto guadagna ogni anno.
Questa non è una statistica banale. Il debito rotativo a cui sono talmente tanti i consumatori non ha data di fine, il che significa che per molti di noi il nostro debito durerà per sempre.
Come pagare il debito
Mentre troppi consumatori si rivolgono a soluzioni un po 'rischiose come i prestiti di consolidamento o le società di insediamento di debito , un concetto per la gestione del debito chiamato "palla di neve del debito" sta diventando più popolare. È qui che vengono bilanciati i saldi più piccoli, seguiti dai saldi più grandi. Usare una palla di neve per uscire dal debito è più di un nome alla moda, è in realtà un modo per pagare sistematicamente i debiti, e ha un fattore motivante incorporato. Mentre paghi i debiti più piccoli, vedi successo, e motiva di attenersi al piano.
Come funziona il debito Snowball
Ecco come funziona la palla di neve del debito; ad esempio, diciamo che hai cinque saldi di debito correnti, uno dei quali è $ 100, un altro che è $ 500, due che sono $ 800 e un whopper con un saldo corrente di $ 4000.
Prima di iniziare questo processo, è meglio, se possibile, essere catturato e aggiornato per tutti i pagamenti mensili. Questo processo di elencare i debiti in ordine crescente è importante, come vedremo tra poco. È anche di fondamentale importanza non aggiungere nuovi debiti mentre intraprendiamo questo processo.
Il processo graduale per uscire dal debito è iniziare pagando solo i minimi su tutti i debiti con l'eccezione del più piccolo. Nel nostro esempio, diciamo che il debito più piccolo, il nostro saldo di $ 100, ha un pagamento mensile di $ 10. Ora arriva la parte difficile, che sta determinando quanti più soldi puoi permetterti di aggiungere al pagamento mensile per il più piccolo equilibrio. La scelta migliore sarebbe quella di raddoppiarlo, a $ 20, o più se possibile. Tuttavia, qualsiasi importo aiuterà. Pagare più del minimo ridurrà rapidamente la bolletta. Per i nostri scopi, supponiamo che stiamo pagando il doppio, quindi c'è un extra di $ 10 che va verso il saldo ogni mese .
Ciò significa che il saldo su questo sarà pagato più velocemente, probabilmente in sei mesi o meno, anche a questo basso pagamento. Ecco dove entra in gioco la bellezza della palla di neve del debito e inizia davvero ad aiutare qualcuno a uscire dal debito: prendendo l'importo del pagamento, in questo caso $ 20, che andava verso il debito più piccolo, e applicandolo al secondo debito più piccolo, ora stiamo pagando anche quel debito più velocemente.
Se il secondo pagamento, con un saldo di $ 500, ha avuto un pagamento minimo di $ 50, ora stiamo pagando un extra di $ 20 al mese. Supponendo che $ 10 del pagamento siano destinati solo a spese finanziarie , ciò significa comunque $ 60 al mese direttamente applicati al debito.
Ciò significa che anche un saldo di $ 500 verrà completamente ripagato in circa 8 mesi. Quindi ora abbiamo pagato due dei nostri debiti in soli 14 mesi.
Ecco dove la palla di neve prende velocità. Possiamo ripetere il processo sui due debiti da $ 800. Andando con la stessa matematica, applichiamo $ 70 extra a uno dei saldi, poi l'altro, il primo debito viene pagato in sei mesi, e poi il secondo viene ripagato in meno di quattro mesi, e ora abbiamo un totale di $ 205 al mese che possono essere applicati al saldo di $ 4000.
Giusto per rendere questo semplice, diciamo che il pagamento sui $ 4.000 è già di $ 200 al mese, con $ 100 che scompaiono per sempre in spese di finanziamento . Quindi aggiungiamo i nostri $ 205 al pagamento minimo che va al capitale, e l'intero saldo di $ 4000 può ancora essere pagato in poco più di un anno anche con un tasso di interesse elevato .
Quindi, riassumiamolo. Abbiamo pagato tutti i nostri debiti tranne quello grande in 24 mesi, e poi ci sono voluti circa un anno per pagare l'ultimo grosso conto. Questo è solo tre anni in totale per pagare oltre $ 6.000 di debito facendo niente di più che pagare il minimo su tutti i debiti, tranne per l'aggiunta di $ 20 in più sul più piccolo in un primo momento. Mentre tre anni non è una soluzione istantanea, è incredibilmente breve se confrontato con i pagamenti che durano letteralmente per sempre se continui a effettuare i pagamenti minimi su tutti i debiti. Ma sai qual è la parte migliore? Dopo che tutto il debito è stato pagato, improvvisamente hai quasi $ 600 in tasca ogni mese! Ciò può fare molto per creare un fondo di emergenza , risparmiare per la pensione o mettere da parte per l'istruzione universitaria.