Come funziona una lettera di credito

Protezione per i pagamenti

Una lettera di credito è un documento di una banca che garantisce il pagamento. Esistono diversi tipi di lettere di credito e forniscono sicurezza all'acquisto e alla vendita.

• Protezione del venditore: se un acquirente non riesce a pagare un venditore, la banca che ha emesso una lettera di credito pagherà il venditore se il venditore soddisfa tutti i requisiti della lettera. Ciò fornisce sicurezza quando l'acquirente e il venditore si trovano in paesi diversi.

• Protezione dell'acquirente: le lettere di credito possono anche proteggere gli acquirenti. Se paghi qualcuno per fornire un prodotto o un servizio e non riescono a consegnare, potresti essere in grado di ricevere i pagamenti utilizzando una lettera di credito standby. Tale pagamento può essere una penalità per la società che non è stata in grado di eseguire, ed è simile a un rimborso, che consente di pagare qualcun altro per fornire il prodotto o il servizio necessari.

Se hai familiarità con i servizi di deposito a garanzia , il concetto è simile: le banche agiscono come terze parti "disinteressate" (non prendono le parti di nessuno) e rilasciano fondi solo dopo che sono state soddisfatte determinate condizioni. Le lettere di credito sono comuni nel commercio internazionale, ma sono anche usate nelle transazioni domestiche come i progetti di costruzione.

Punti chiave:

• Una lettera di credito protegge i venditori (o gli acquirenti).
• Le banche emettono lettere di credito quando un'azienda "si applica" per una e ha le attività o il credito per ottenere l'approvazione.
• Le lettere di credito sono complicate ed è facile commettere un errore costoso quando ne usi uno.

Esempio

1. Un produttore riceve un ordine da un nuovo cliente all'estero. Il produttore non ha modo di sapere se questo cliente può (o lo farà) pagare le merci dopo che sono state prodotte e spedite.
2. Per gestire il rischio, il venditore utilizza un accordo che richiede al compratore di pagare con una lettera di credito non appena viene effettuata la spedizione.

1. Per andare avanti, l'acquirente deve richiedere una lettera di credito presso una banca locale. L'acquirente potrebbe aver bisogno di avere fondi a portata di mano in quella banca o ottenere l' approvazione per il finanziamento da parte della banca.
2. La banca rilascerà solo fondi al venditore dopo che il venditore avrà verificato che la spedizione è avvenuta. Per fare ciò, il venditore in genere fornisce documenti che mostrano come sono state spedite le merci (con dettagli come le date esatte, la destinazione e i contenuti). In un certo senso, l'acquirente gode anche di protezione sotto una lettera di credito: gli acquirenti potrebbero preferire pagare una banca con un grande ufficio legale che inviare i soldi direttamente a un venditore sconosciuto.

1. Se l'acquirente è preoccupato per un venditore disonesto, ci sono opzioni aggiuntive disponibili per la protezione dell'acquirente. Ad esempio, qualcuno può ispezionare la spedizione prima che il pagamento venga rilasciato.

Il concetto di una lettera di credito può essere complicato. Il modo più semplice per ottenere un controllo sulle cose è vedere un esempio passo-passo visivo .

Il denaro dietro una lettera di credito

Una banca promette di pagare per conto di un cliente, ma da dove viene il denaro?

La banca emetterà solo una lettera di credito se la banca è sicura che l'acquirente pagherà. Alcuni acquirenti devono pagare la banca in anticipo o consentire alla banca di congelare i fondi detenuti presso la banca.

Altri usano una linea di credito con la banca, ottenendo in effetti un prestito dalla banca.

I venditori devono fidarsi che la banca che emette la lettera di credito è legittima e che la banca pagherà come concordato. Se i venditori hanno qualche dubbio, possono utilizzare una lettera di credito "confermata", il che significa che un'altra (presumibilmente più affidabile) banca garantirà il pagamento.

In genere i venditori ricevono lettere di credito confermate dalle banche nel loro paese d'origine.

Quando si verifica il pagamento?

Un beneficiario viene pagato solo dopo aver eseguito azioni specifiche e aver soddisfatto i requisiti specificati in una lettera di credito.

Per il commercio internazionale , il venditore potrebbe dover consegnare la merce a un cantiere per soddisfare i requisiti della lettera di credito. Una volta consegnata la merce, il venditore riceve la documentazione comprovante che ha effettuato la consegna e che i documenti vengono inoltrati alla banca.

In molti casi, la lettera di credito ora deve essere pagata, anche se succede qualcosa alla spedizione. Se una gru cade sulla merce o sulla nave affonda, non è necessariamente il problema del venditore.

I documenti contano: per approvare il pagamento su una lettera di credito, le banche riesaminano semplicemente i documenti che dimostrano che un venditore ha eseguito le azioni richieste.

La banca non è interessata alla qualità dei beni o altri elementi che possono essere importanti per l'acquirente e il venditore. Ciò non significa necessariamente che i venditori possano inviare una spedizione di cianfrusaglie: gli acquirenti possono richiedere un certificato di ispezione come parte dell'accordo, che consente a qualcuno di rivedere la spedizione e garantire che tutto sia accettabile.

Per una transazione "performance", un beneficiario (l'acquirente o chiunque riceverà il pagamento) potrebbe provare che qualcuno non ha fatto qualcosa. Ad esempio, una città potrebbe assumere un appaltatore per completare un progetto di costruzione. Se il progetto non viene completato in tempo (e viene utilizzata una lettera di credito standby ), la città può mostrare alla banca che il contraente non ha rispettato i suoi obblighi. Di conseguenza, la banca pagherà la città. Quel pagamento compensa la città e rende più facile assumere un appaltatore alternativo per finire il lavoro.

Cosa può andare storto?

Le lettere di credito consentono di ridurre il rischio pur continuando a fare affari. Sono strumenti importanti e utili, ma funzionano solo quando ottieni tutti i dettagli corretti. Un piccolo errore o ritardo può eliminare tutti i vantaggi di una lettera di credito.

Se ti affidi a una lettera di credito per ricevere il pagamento, assicurati di:

• Esaminare attentamente tutti i requisiti per la lettera di credito prima di accettare un accordo.
• Comprendere tutti i documenti richiesti. Se non sai cosa sia, chiedi alla tua banca.
• Sarà veramente in grado di ottenere tutti i documenti necessari per la lettera di credito.
• Comprendere i limiti temporali associati alla lettera di credito e se siano o meno ragionevoli.
• Scopri quanto velocemente i tuoi fornitori di servizi (spedizionieri, ecc.) Produrranno documenti per te.
• Puoi ottenere i documenti in banca in tempo.
• Fai in modo che tutti i documenti richiesti dalla lettera di credito corrispondano esattamente alla domanda di credito. Anche errori tipografici o sostituzioni comuni possono causare problemi.

Commercio internazionale

Importatori ed esportatori utilizzano regolarmente lettere di credito per proteggersi. Lavorare con un acquirente straniero può essere rischioso perché non sai con chi stai lavorando. Un acquirente può essere onesto e avere buone intenzioni, ma problemi di affari o disordini politici possono ritardare il pagamento o mettere fuori mercato un acquirente.

Inoltre, la comunicazione è difficile su migliaia di miglia, diversi fusi orari e lingue diverse. Una lettera di credito specifica i dettagli in modo che tutti siano sulla stessa pagina. Invece di assumere che le cose funzionino in un certo modo, tutti concordano sul processo in anticipo.

Lettera di credito Lingo

Per capire meglio le lettere di credito, aiuta a conoscere la terminologia.

Richiedente: la parte che richiede la lettera di credito. Questa è la persona o la società che pagherà il beneficiario. Il richiedente è tipicamente (ma non sempre) un importatore o acquirente che utilizza la lettera di credito per effettuare un acquisto.

Beneficiario: la parte che riceve il pagamento. Di solito si tratta di un venditore o esportatore che ha richiesto al richiedente di utilizzare una lettera di credito (perché il beneficiario desidera maggiore sicurezza).

Banca d'emissione: la banca che crea o emette la lettera di credito su richiesta del richiedente. In genere è una banca in cui il richiedente fa già affari (nel paese di origine del richiedente, dove il richiedente ha un conto o una linea di credito).

Banca di negoziazione: la banca che lavora con il beneficiario. Questa banca è generalmente ubicata nel paese di origine del beneficiario e può essere una banca in cui il beneficiario esercita già attività. Il beneficiario presenterà i documenti alla banca negoziale e la banca negoziale funge da collegamento tra il beneficiario e le altre banche coinvolte.

Confermare la banca: una banca che "garantisce" il pagamento al beneficiario fino a quando i requisiti nella lettera di credito sono soddisfatti. La banca emittente garantisce già il pagamento, ma il beneficiario può preferire una garanzia da una banca nel suo paese d'origine (con cui è più familiare). Questa potrebbe essere la stessa banca della banca negoziale.

Banca raccomandante : la banca che riceve la lettera di credito dalla banca emittente e notifica al beneficiario che la lettera è disponibile. Questa banca è anche nota come banca di notifica e può essere la stessa banca della banca negoziale e della banca di conferma.

Intermediario: una società che collega acquirenti e venditori e che a volte utilizza lettere di credito per facilitare le transazioni. Gli intermediari utilizzano spesso lettere di credito back-to-back (o lettere di credito trasferibili).

Spedizioniere: una società che assiste con spedizioni internazionali. Gli spedizionieri forniscono spesso i documenti che gli esportatori devono fornire per essere pagati.

Utente: la società che trasporta merci da un posto all'altro.

Consulente legale: una società che fornisce consulenza a candidati e beneficiari su come utilizzare le lettere di credito. È essenziale ottenere aiuto da un esperto che abbia familiarità con queste transazioni.

Oltre ai termini di cui sopra, è possibile conoscere diversi tipi di lettere di credito , ad esempio lettere di credito in attesa .

Ottenere una lettera di credito

Per ottenere una lettera di credito, contatta la tua banca. Probabilmente avrai bisogno di lavorare con un dipartimento commerciale internazionale o una divisione commerciale. Non tutte le istituzioni offrono lettere di credito, ma piccole banche e cooperative di credito possono spesso indirizzarti a qualcuno in grado di soddisfare le tue esigenze.