Quali sono i diversi tipi di banche?
Potresti non aver sentito parlare di tutte queste banche, ma ogni istituzione probabilmente svolge un ruolo nella tua vita quotidiana. Diverse banche sono specializzate in aree diverse, il che ha un senso: vuoi che la tua banca locale metta tutto il necessario per servire te e la tua comunità (e le banche online possono fare le loro cose senza il sovraccarico di gestire più sedi).
Tipi di banche
Alcune delle banche più comuni sono elencate di seguito, ma le linee di divisione non sono sempre pulite. Alcune banche lavorano in più aree (per esempio, una banca potrebbe offrire conti personali, account aziendali e persino aiutare le grandi imprese a raccogliere fondi nei mercati finanziari).
- Le banche al dettaglio sono probabilmente le banche con le quali hai più familiarità: i tuoi conti di controllo e di risparmio sono conservati presso una banca al dettaglio , che si concentra sui consumatori (o sul pubblico in generale) come clienti. Queste banche ti danno carte di credito, offrono prestiti e sono quelle con numerose filiali in aree popolate.
- Le banche commerciali si concentrano sui clienti commerciali . Le aziende hanno bisogno di conti di controllo e di risparmio, proprio come fanno gli individui. Ma hanno anche bisogno di servizi più complessi e gli importi in dollari (o il numero di transazioni) possono essere molto più grandi. Potrebbero aver bisogno di accettare pagamenti dai clienti, fare molto affidamento sulle linee di credito per gestire il flusso di cassa e potrebbero usare lettere di credito per fare affari all'estero.
- Le banche di investimento aiutano le imprese a lavorare nei mercati finanziari. Se un'azienda vuole quotare o vendere debiti agli investitori, spesso usano una banca d'investimento .
- Le banche centrali gestiscono il sistema monetario per un governo. Ad esempio, la Federal Reserve Bank è la banca centrale degli Stati Uniti responsabile della gestione dell'attività economica e della supervisione delle banche.
- Le unioni di credito sono simili alle banche, ma sono organizzazioni senza fini di lucro di proprietà dei loro clienti (la maggior parte delle banche è di proprietà degli investitori). I sindacati di credito offrono prodotti e servizi più o meno identici alla maggior parte delle banche commerciali e al dettaglio. La differenza principale è che i membri del sindacato del credito condividono alcune caratteristiche in comune (dove vivono, la loro occupazione o le organizzazioni a cui appartengono, per esempio).
- Le banche online operano interamente online - non ci sono sedi fisiche disponibili per la visita con un cassiere o un banchiere personale. Molte banche pubbliche offrono anche servizi online, come la possibilità di visualizzare i conti e pagare le bollette online , ma le banche solo su internet sono diverse: spesso offrono tariffe competitive sui conti di risparmio e sono particolarmente propensi a offrire controlli gratuiti .
- Mutui banche sono simili alle unioni di credito perché sono di proprietà di membri (o clienti) anziché di investitori esterni.
- Risparmio e prestiti sono meno diffusi di quanto fossero in passato, ma sono comunque importanti. Questo tipo di banca era importante nel rendere mainstream la proprietà della casa, usando i depositi dei clienti per finanziare i mutui per la casa. Il nome risparmio e prestito si riferisce all'attività principale che svolgono: prendere i risparmi da un cliente e concedere prestiti a un altro.
Finanziatori non bancari
I prestatori non bancari sono fonti sempre più popolari per i prestiti. Tecnicamente, non sono banche, ma la tua esperienza come mutuatario potrebbe essere simile: applicheresti un prestito e rimborserai come se lavorassi con una banca.
Queste istituzioni sono specializzate nel credito e non sono interessate a tutte le altre attività e regolamenti che si applicano alle banche tradizionali. Talvolta noti come prestatori di mercato, i finanziatori non bancari ricevono finanziamenti da investitori (sia singoli investitori che organizzazioni più grandi).
Per i consumatori che acquistano prestiti, i prestatori non bancari sono spesso attraenti: possono utilizzare criteri di approvazione diversi rispetto alle banche tradizionali e le tariffe sono spesso competitive .
Cambiamenti bancari dopo la crisi finanziaria
La crisi finanziaria del 2008 ha cambiato drasticamente il mondo bancario. Prima della crisi, le banche godevano di bei momenti, ma i polli tornarono a casa a posarsi.
Le banche prestavano denaro a mutuatari che non potevano permettersi di rimborsare e farla franca perché i prezzi delle case continuavano ad aumentare (tra le altre cose). Stavano anche investendo in modo aggressivo per aumentare i profitti, ma i rischi divennero realtà durante la Grande Recessione.
Nuovi regolamenti: la legge Dodd-Frank ha cambiato gran parte di ciò apportando ampi cambiamenti alla regolamentazione finanziaria. Il settore bancario al dettaglio - insieme ad altri mercati - è ora regolato da un nuovo cane da guardia aggiuntivo: l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB). Questa entità offre ai consumatori un luogo centralizzato per presentare reclami, conoscere i loro diritti e ottenere aiuto. Inoltre, la regola Volcker fa sì che le banche al dettaglio si comportino più come prima della bolla immobiliare - prendono i depositi dai clienti e investono in modo prudente, e ci sono limiti sul tipo di banche speculative che possono essere coinvolte.
Consolidamento: ci sono meno banche, soprattutto banche d'affari, dalla crisi finanziaria. Le banche d'investimento di grandi nomi fallirono (Lehman Brothers e Bear Stearns in particolare), mentre altri si reinventarono. La FDIC riferisce che ci sono stati 414 fallimenti bancari tra il 2008 e il 2011, rispetto ai tre del 2007 e zero nel 2006. Nella maggior parte dei casi, una banca fallita viene semplicemente rilevata da un'altra banca (e i clienti non sono disturbati finché rimangono sotto Limiti assicurativi FDIC). Il risultato è che le banche più deboli sono state assorbite da banche più grandi e non si hanno tanti nomi tra cui scegliere.