Comprensione delle differenze nel REDUX e nel ritiro militare
Ci sono in realtà due piani di pensionamento separati disponibili per i membri del servizio militare attivo. Sono i tre più alti e i programmi di pensionamento REDUX.
Persino i membri dell'esercito non capiscono spesso le ripercussioni della scelta di un piano rispetto all'altro.
Piano di pensionamento militare alto tre
Nell'ambito del piano di pensionamento militare dei tre alti tradizionali, i deputati di servizio entrati in servizio dopo il 31 luglio 1986, hanno diritto a ricevere in media una pensione del 50% sui loro primi tre anni di paga base. Ogni anno che un membro militare serve dopo il ventennale, guadagna loro un ulteriore aumento del 2,5% rispetto alla pensione standard del 50%. Quindi, ad esempio, se dovessi lavorare per altri 10 anni e andare in pensione con 30 anni di servizio attivo da parte dell'esercito, avresti diritto a una pensione del 75% (50% + 2,5% x 10 anni aggiuntivi) della tua base pagare.
I membri delle forze armate hanno diverse componenti per il loro risarcimento totale. La stragrande maggioranza delle loro buste paga comprende il salario o lo stipendio base e le indennità aggiuntive come un'indennità di base per l'alloggio (BAH) e un'indennità di base per la sostanza o il cibo (BAS).
BAH e BAS non sono inclusi nei calcoli per la pensione. Il militare calcola la sua pensione di anzianità sul salario di base di un membro dei servizi.
REDUX versa il piano di pensionamento militare alto tre
Quando un membro delle forze armate raggiunge il suo quindicesimo anno di servizio, ha la possibilità di accettare un bonus una tantum da $ 30.000, che poi gli impone di entrare nel piano pensionistico REDUX.
Sotto REDUX, il Dipartimento della Difesa calcola il pensionamento di un membro del servizio a un'aliquota ridotta del 40% della sua paga base invece del tradizionale 50% per 20 anni di servizio.
Altri aspetti del piano pensionistico REDUX erodono lentamente il risarcimento totale per il pensionamento di un membro del servizio. A differenza del piano pensionistico High Three tradizionale, REDUX richiede anche una riduzione delle rettifiche delle quote di costo della vita. Sotto il regolare piano di pensionamento per l'Alto Tre, il governo effettua aggiustamenti sul costo della vita ogni anno in linea con l'aumento dell'indice dei prezzi al consumo (IPC). Tuttavia, se si sceglie di accettare il piano pensionistico REDUX, le rettifiche del costo della vita sono pari a un CPI meno l'1% ogni anno.
Perché REDUX può essere un cattivo affare
Il dieci per cento del tuo reddito dal momento in cui vai in pensione (forse già a 38 anni) fino alla tua morte è probabilmente una quantità significativa di reddito. La differenza del 10% persa tra i piani REDUX e High Three è molto più alta del bonus da $ 30.000 che hai ricevuto anche se hai ottenuto un incredibile tasso di rendimento su quel bonus.
Ad esempio, un sergente di prima classe nell'esercito (E-7) che si ritira nel 2013 dopo 20 anni di servizio militare può aspettarsi di guadagnare circa $ 2,140 al mese per la sua pensione del governo federale sotto il tradizionale piano di pensionamento dei tre alti (50% della media del suo più alto guadagno di tre anni - $ 4,281) o $ 25,680 all'anno.
Di conseguenza, avrebbe guadagnato solo $ 1.712 al mese o $ 20.548 all'anno se avesse preso l'opzione di pensionamento REDUX.
Avendo preso l'opzione di piano di pensionamento REDUX, i membri del servizio di costi in questo esempio superano i $ 5000 in un anno di entrate pensionistiche perse. Ciò equivarrebbe a una perdita di reddito superiore a $ 150.000 nel corso di un pensionamento di 30 anni (età compresa tra 38 e 68 anni), esclusi gli aggiustamenti del costo della vita. Quel $ 30.000 sta iniziando a sembrare molto costoso ora, non è vero?
Quando si prende REDUX potrebbe dare un senso
Nonostante il bonus di $ 30.000 durante il quindicesimo anno di servizio militare di un membro del servizio, c'è un significativo inconveniente finanziario nell'accettare il piano pensionistico REDUX. Ma, ci possono essere alcuni casi in cui accettare la riduzione della pensione per una somma forfettaria parziale potrebbe avere un senso finanziario.
Molti membri dell'esercito accettano il piano pensionistico REDUX nel tentativo di estinguere il debito ad alto interesse.
Oppure, si trovano ad affrontare le tasse universitarie per i loro figli che non hanno risparmiato durante la loro carriera. Oppure, potrebbero voler considerare la somma forfettaria da investire nella speranza di recuperare la differenza del 10% sul reddito pensionistico annuale.
Mentre il bonus di $ 30.000 che è incluso nel piano pensionistico REDUX può sembrare una bella manna cinque anni prima di raggiungere il punteggio pensionistico di 20 anni, è importante capire gli effetti a lungo termine che avranno un impatto sul reddito totale della pensione. È spesso molto difficile recuperare il 10% del reddito mancante e anche l'1% perso annualmente da adeguamenti del costo della vita più bassi. Spesso non vale il guadagno a breve termine ai sacrifici dei guadagni pensionistici a lungo termine durante gli anni d'oro.
L'autore ospite Hank Coleman è un maggiore nell'esercito degli Stati Uniti attualmente in servizio attivo. Hank è un veterano di combattimento decorato da oltre 11 anni con due anni di servizio in Iraq. Inoltre, Hank scrive di finanza personale sul suo blog Q & A in denaro. Puoi seguire Hank su Twitter @HankColeman o controllare il suo podcast "Your Money: Your Choices" su iTunes.