Come far funzionare un pacchetto di prepensionamento per te
1.Scegli le opzioni di pensione indipendentemente dal tuo pacchetto di pensionamento anticipato
Molte pensioni ti danno una scelta su quando iniziare i tuoi benefici. Se hai dei risparmi, potrebbe essere a tuo vantaggio utilizzare i tuoi risparmi per coprire le spese di soggiorno e ritardare l'inizio della pensione.
Dipenderà dalle tue opzioni di pensione. Ho visto casi in cui non vi è alcun vantaggio nel ritardare l'inizio di una pensione, quindi non è possibile fare affidamento su una regola empirica. Invece, dovrai calcolare ciò che otterrai nel corso della tua vita con un'opzione rispetto ad un'altra e confrontare le scelte. Se la tua pensione ti offre la scelta di capitale o rendita , assicurati di fare un'analisi approfondita prima di decidere. Nella maggior parte dei casi, la rendita risulta essere la scelta migliore.
2. Vedi se usare IRA Money First potrebbe essere il migliore
La regola generale è che non tocchi il tuo IRA o il denaro della pensione fino a quando non raggiungi 70 anni e mezzo quando hai richiesto le distribuzioni minime . Questa regola empirica è sbagliata. Se non hai più reddito da lavoro e sei quindi in una fascia bassa di tasse, potresti essere in grado di prendere i prelievi dell'IRA e pagare le tasse minime. Decidere come coordinare quando si prendono i prelievi dell'IRA con le altre fonti di reddito in modo efficiente sotto il profilo fiscale può significare che saranno disponibili ulteriori entrate passive al netto delle imposte.
Gestire i prelievi in modo efficiente sotto il profilo fiscale è importante e un'offerta di pacchetti di prepensionamento può offrire opportunità per trarre vantaggio dall'essere in una fascia bassa di tasse.
3. Valutare le opzioni sanitarie
La copertura sanitaria individuale è costosa. Se la copertura sanitaria in corso non fa parte del pacchetto di pensionamento anticipato , assicurati di sapere in che modo ti assicurerai una copertura quando tutto ciò che viene offerto arriverà alla fine.
Quando si aggiungono i benefici sanitari offerti da alcuni lavori a basso reddito, è l'equivalente di essere pagati in doppio. A volte, quando valutate il valore della copertura sanitaria, decidete che vale la pena attenersi a un lavoro a basso reddito o ad un lavoro che non amate. Altre volte non ne varrà la pena, il che va bene, ma assicurati di essere pronto per la spesa.
4. Layout di una linea temporale
Il modo migliore per definire come funziona un pacchetto di pensionamento anticipato o qualsiasi piano pensionistico proposto è quello di impostare una tempistica di reddito pensionistico . È un foglio di calcolo che tiene traccia delle fonti e delle spese di reddito future anno per anno, insieme alla tua età. È possibile utilizzare questa linea temporale per vedere visivamente quando è possibile attivare determinate fonti di reddito come la sicurezza sociale o la pensione.
5. Impara le regole sull'età della pensione 401k
Se ti è stato offerto un pacchetto di pensionamento anticipato e hai un'età compresa tra 55 e 59 anni, il piano 401k ti offre la possibilità di prendere prelievi e di non pagare nessuna penale di ritiro anticipato , anche se non hai ancora compiuto 59 anni. 1/2. Devi lasciare i soldi nel tuo piano per utilizzare questa opzione. Assicurati di aver compreso le regole sull'età della pensione 401k prima di iniziare a spostare denaro. In generale, penso che la maggior parte delle persone stia meglio consolidando i conti pensionistici, ma se si lascia un'occupazione tra i 55 ei 59 anni e mezzo, potrebbe non essere il momento di consolidare ancora.
6. Esplora nuovi modi per fare soldi
Una volta che hai accettato un pacchetto per il pensionamento anticipato, pensa di utilizzare il tuo tempo per esplorare nuovi modi per fare soldi. Valuta i tuoi punti di forza per vedere come possono essere confezionati in un nuovo modo in cui puoi perseguire il lavoro che ti piace davvero. Potresti prendere in considerazione l' idea di avviare un'attività di consulenza , fare ricerche sulle piccole imprese o trovare modi per trasformare gli hobby in guadagni extra .
7. Sottolinea i tuoi piani e disponi di un piano di backup
La cosa più importante che puoi fare è mettere alla prova il tuo piano. Cosa succede se i rendimenti degli investimenti sono inferiori a quelli che pensate saranno ? Cosa succede se un bambino adulto si mette nei guai e devi aiutarli finanziariamente? Cosa succede se la decisione sul pacchetto di pensionamento anticipato dipende dal fatto che il coniuge continui a lavorare e che abbia un evento di salute che li costringe a uscire presto dalla forza lavoro?
Assicurati di essere a tuo agio con le risposte alle domande "what if" e pensa al tuo piano di backup. Il ridimensionamento sarebbe un'opzione? Che cambiamenti potresti fare se le cose non andassero nel modo giusto?
8. Diventa intelligente sulla sicurezza sociale
Molte persone prendono un pacchetto di prepensionamento e poi rivendicano anche la sicurezza sociale in anticipo perché non vogliono ancora sfruttare i propri risparmi. Questo può essere un grosso errore. Contrariamente a quanto si potrebbe pensare, in un ambiente a basso tasso di interesse i tuoi soldi rischiano di durare più a lungo se attingi innanzitutto ai tuoi risparmi e ritardi la data di inizio dei tuoi sussidi di sicurezza sociale. Le coppie sposate, in particolare, possono utilizzare le regole di sicurezza sociale per ottenere maggiori benefici combinati tra loro due se vogliono essere di mentalità aperta, imparare come funzionano le regole e sviluppare un piano coordinato. Se prendi un pacchetto di prepensionamento, non assumere per errore che si debba prendere la sicurezza sociale in anticipo. In questo modo, potresti danneggiare inavvertitamente la tua sicurezza finanziaria.