Un rapido, piccolo impulso può farti risparmiare denaro
Fortunatamente, il ripristino rapido ti consente di aggiornare rapidamente i rapporti di credito e potresti vedere punteggi più alti in pochi giorni.
Lavorare con i creditori da solo, le azioni che intraprendi oggi possono richiedere un mese o più per essere visualizzati nei tuoi rapporti di credito. Ma i prestatori (ei contratti di vendita) hanno scadenze e i punteggi di credito disponibili per il prestatore oggi si baseranno sulle informazioni attualmente visualizzate nei file di credito. Se non riesci a rispettare la tua scadenza di finanziamento con la tariffa che desideri (o se le tariffe aumentano mentre aspetti), dovrai fare delle scelte difficili.
Che cos'è il rapido Rescoring?
Il rapido riscadenziamento è un servizio che i creditori utilizzano per fare aggiornamenti rapidi ai rapporti di credito. L'obiettivo è migliorare le informazioni nella cronologia dei crediti, determinando un punteggio di credito più elevato. Rimuovendo gli articoli negativi, riducendo i saldi dei crediti e correggendo gli errori, potrebbe essere più facile ottenere l'approvazione per un prestito a basso costo.
Il processo è chiamato "rapido" perché gli aggiornamenti sono accelerati. Anziché attendere che le informazioni sui rapporti di credito vengano aggiornate mediante rapporti batch pianificati regolarmente, aggiornerai manualmente tali informazioni con l'aiuto del tuo prestatore.
Ad esempio, se si paga una carta di credito, tali informazioni possono essere trasferite a un'agenzia di credito pochi giorni dopo il ricevimento del pagamento, e quindi è possibile richiedere un punteggio di credito aggiornato da tale ufficio di credito.
Il rapido recupero non è qualcosa che puoi fare da solo. Per utilizzare il servizio, dovrai lavorare attraverso un prestatore (spesso il prestatore che stai usando per acquistare una casa o rifinanziare ).
Il tuo istituto di credito ha rapporti con fornitori di servizi di terze parti che gestiscono la logistica di aggiornamento del tuo credito e il tuo istituto di credito ha anche le informazioni necessarie per determinare se il soccorritore rapido sarà utile.
Esempi rapidi di Rescoring
Esempio 1: il tuo broker ipotecario usa un simulatore di computer per vedere che hai l'opportunità di migliorare il tuo credito. Se aumenti il tuo punteggio di 20 punti, cadrai in una categoria di mutuatario che paga un tasso di interesse leggermente inferiore. Il simulatore dice che potresti ottenere questo risultato se paghi i saldi della carta di credito in modo da utilizzare meno del 30 percento del limite di credito . Potresti anche pagare le tue carte ogni mese, ma la tua compagnia di carte di credito sta scattando un'istantanea quando il tuo saldo è alto, quindi il modello del punteggio di credito pensa che stai esaurendo le tue carte. Se hai denaro disponibile (o hai recentemente pagato le carte), ripaga il debito e usa il recupero rapido per inviare informazioni aggiornate all'ufficio crediti. Ottieni un nuovo punteggio di credito e (idealmente) ottieni l'approvazione a un tasso migliore.
Esempio n. 2: quando richiedi un mutuo, noti un errore grave sul tuo rapporto di credito. Un istituto di credito ha riferito di non aver rimborsato un prestito, ma non si sa nulla di quel prestito.
Puoi segnalare tu stesso l'errore e farlo rimuovere abbastanza facilmente, ma non sei disposto ad aspettare (ci vorrà più di un mese prima che il tuo punteggio di credito aumenti). Lavorando con il vostro erogatore di mutui ipotecari, contestate l'articolo e i vostri rapporti di credito vengono aggiornati rapidamente. Con l'errore rimosso, si ottiene un punteggio di credito più elevato e più accurato.
Cosa non fa il Rapid Rescore
La precisione è importante: il rapido riscadenziamento accelera il processo di aggiornamento dei rapporti di credito. Tuttavia, funziona solo se le informazioni fornite sono accurate. Se c'è una voce errata che ti dice di essere inadempiente su un prestito , il recupero rapido può aiutarti a rimuovere rapidamente quelle informazioni. Se si è effettivamente inadempiuti al prestito, non si otterrà l'elemento negativo temporaneamente rimosso (non è un "trucco" per migliorare il proprio credito solo il tempo necessario per ottenere l'approvazione del prestito).
Non riparazione del credito: il rapido recupero non è una riparazione di credito: è solo una corsia preferenziale per ottenere informazioni negli uffici di credito. Non hai intenzione di contestare nulla e tutto ciò che fa crollare il tuo punteggio (a meno che tutto non sia impreciso) e non hai intenzione di negoziare gli accordi con i creditori. Invece, agirai per migliorare legittimamente il tuo credito e far sì che tali azioni si riflettano rapidamente nei tuoi punteggi di credito.
Aspettatevi piccoli guadagni: se avete bisogno di un aumento sostanziale del vostro punteggio di credito, non fidatevi troppo del riscatto rapido. Nella maggior parte dei casi, i finanziatori sono alla ricerca di un modesto urto (20 punti o giù di lì) per ottenere l'approvazione del prestito. Detto questo, se rimuovi un errore grave come una bancarotta, potresti vedere risultati più drammatici.
Solo con la stessa rapidità: per avere successo con il recupero rapido, potrebbe essere necessario partecipare al processo. Ad esempio, se si è in ritardo con i pagamenti, è possibile ottenere corrente e utilizzare il recupero rapido, ma è necessario trovare i soldi e portarli al creditore prima di ordinare un punteggio di credito aggiornato. Allo stesso modo, potrebbe essere necessario acquisire documentazione per dimostrare che gli account sono stati pagati, e ciò richiede tempo e fatica - non puoi contare sul tuo prestatore per fare tutto il lavoro per te.
Il tuo chilometraggio può variare: il rapido riscadenziamento è spesso una strategia di successo, ma può ritorcersi contro o fallire nel produrre i risultati che tu e il tuo prestatore sperate. In alcuni casi, il tuo punteggio di credito potrebbe effettivamente cadere. Prima di agire, discuti i dettagli con il tuo prestatore (e assicurati che il tuo creditore abbia esperienza e conoscenza per darti il consiglio giusto).
Come utilizzare Rapid Rescoring
Lavora con il tuo prestatore per utilizzare il recupero rapido. Dovrai avere la possibilità di apportare un miglioramento (legittimo) significativo ai tuoi rapporti di credito. Se il tuo prestatore non è consapevole di possedere quell'abilità, potrebbe essere necessario portarlo da te. Se il tuo prestatore non offre un rapido riscadenziamento, dovrai aspettare che le cose si aggiornino alla vecchia maniera o lavorare con un altro prestatore.
Quanto costa?
Rapid rescore è un servizio fornito dal tuo istituto di credito e in genere non paghi una commissione per il servizio. Ai prestatori non è consentito addebitare una tariffa separata per il servizio ai sensi della legge federale (FCRA). Tuttavia, nulla è gratuito, quindi stai pagando per le capacità del tuo prestatore nel tasso di interesse e nei costi di chiusura che paghi.
Quanto tempo ci vuole?
"Rapido" significa cose diverse per persone diverse. Alcuni fornitori di servizi di risanamento promettono rimborsi da due a cinque giorni. Realisticamente, dovresti aspettarti che il processo duri una settimana, e un prestatore rispettabile può fornire una guida più dettagliata. In alcuni casi, ci vorrà ancora più tempo prima che tutto venga inviato e aggiornato. Ci vuole tempo per raccogliere informazioni, trasferire denaro, inviare pagamenti e documentazione per posta.
Alternative al Rapid Rescoring
Se il recupero rapido non è un'opzione o non sembra la soluzione giusta per la tua situazione, ci sono altri modi per migliorare il tuo credito.
Parla con prestatori multipli: diversi istituti di credito hanno criteri diversi per l'approvazione e offrono servizi diversi. È sempre una buona idea guardarsi intorno. Potresti scoprire che altri istituti di credito sono disposti a provare il recupero rapido - o potrebbero semplicemente approvarti per un prestito a prezzi accessibili quando altri non sono disposti a lavorare con te.
Pagare i prestiti: ottenere l'approvazione è spesso una questione di assicurarsi che i pagamenti saranno accessibili. Se disponi di denaro contante, puoi pagare i prestiti per ridurre i tuoi obblighi mensili (e migliorare il rapporto debito / reddito ). Questo potrebbe essere sufficiente per qualificarsi per un buon prestito.
Pianificare in anticipo
Non sarebbe bello avere una cosa in meno di cui preoccuparsi quando si è nel mezzo di una transazione complicata e stressante? Il rapido riscadenziamento può aiutarti a trovare soluzioni rapide, ma idealmente avrai tutto a posto molto prima di richiedere un prestito. Controlla regolarmente i tuoi rapporti di credito , correggi gli errori e mantieni bassi i saldi della carta di credito in modo che non ci sia nulla da aggiustare la prossima volta che richiedi un prestito.