La verità su No prestiti di costo di chiusura
Se sei tentato di utilizzare un prestito senza costi di chiusura, devi capire come funzionano, quali sono i compromessi e quando hanno più senso.
Ogni volta che prendi in prestito denaro, qualcuno viene pagato. Il creditore guadagna interesse che è abbastanza facile da capire, ma per quanto riguarda i costi di transazione? Le spese una tantum per assegni di credito, perizie, tasse di origine e ricerche per titolo devono essere pagate. I broker ipotecari guadagnano una commissione e altri potrebbero guadagnare commissioni di riferimento. Chi paga quando i costi non sono indicati chiaramente?
Nessun costo di chiusura = "Tariffa più alta"
Quando si utilizza un prestito senza costi di chiusura, si pagano comunque le tasse. Noterai che questi prestiti hanno tassi di interesse più alti . Invece di pagare in anticipo in una somma forfettaria (scrivendo un assegno, per esempio), si paga un po 'di più nel tempo. Il costo viene aggiunto - in piccoli pezzi - ad ogni pagamento mensile effettuato.
Non è necessariamente una cosa buona o cattiva. La domanda è: quanto in più pagherai mese dopo mese? Ed è un affare migliore rispetto al pagamento di tutti i costi in questo momento?
Per capirlo, potrebbe essere necessario fare un po 'di matematica, e dovrai fare alcune ipotesi su quanto a lungo manterrai il prestito (prima di vendere la casa o rifinanziare il prestito in un prestito diverso).
Un prestito con un tasso di interesse più alto significa che avrai un pagamento mensile più alto. Se sei curioso di sapere come funziona, vedi come calcolare i pagamenti mensili - il tasso di interesse è un "ingrediente" chiave in quel calcolo. Confronta le tariffe disponibili per i prestiti con e senza costi di chiusura.
Ad esempio, la differenza potrebbe essere dello 0,5% (ottenere quotazioni effettive da istituti di credito in base al prestito e al punteggio di credito per essere certi di lavorare con numeri pertinenti).
Su un prestito di $ 250.000, il capitale mensile e il pagamento degli interessi sarebbero $ 1342,05 se si prende in prestito al 5%. Se lo riscontri fino al 5,5% (perché non pagherai costi di chiusura), il pagamento passerebbe a $ 1419,47. Per quanti mesi vale la pena pagare $ 77,42 in più al mese? Dipenderà da quanto i costi di chiusura sono, e quanto male vuoi tenere i soldi in tasca.
Quando nessun costo di chiusura è una buona idea
Pagare un extra ogni mese non è necessariamente negativo. Può essere la scelta giusta in alcuni casi. Ovviamente, dovresti basare la tua decisione sul quadro generale, non sul dolore imminente di scrivere assegni per i costi di chiusura oggi.
Se i tassi scenderanno nel prossimo futuro, potrebbe non avere senso pagare grandi spese di tasca per bloccare un prestito ad alto tasso. Potresti provare a pagare un piccolo extra ogni mese e poi rifinanziare il prestito se le tariffe scendono. Sfortunatamente, non si può mai essere certi delle dimensioni, della direzione o della tempistica delle variazioni dei tassi di interesse, quindi è necessario formulare alcune ipotesi e prendere alcuni rischi (indipendentemente dal fatto che si paghino i costi di tasca o meno).
Se sei abbastanza sicuro che venderai la casa o rifinirai il prestito entro pochi anni (diciamo cinque anni o meno), allora potrebbe essere logico saltare i costi di chiusura per ora.
Pagherai quel pagamento mensile più alto solo per pochi anni, non l'intero termine di un mutuo trentennale. Potresti sapere che un cambio di lavoro è nel tuo futuro, o problemi nel tuo rapporto di credito ti permetteranno di ottenere un prestito molto migliore in futuro. Di nuovo, è impossibile predire il futuro, ma puoi sempre fare piani e andare in quella direzione.
Quando è una cattiva idea
Fa male pagare grandi costi in questo momento, ma quella potrebbe essere la cosa giusta da fare se ti puoi preparare bene per il lungo termine. Assicurare un pagamento mensile più piccolo per molti anni a venire può aiutarti a superare alcune delle sorprese della vita (e spendere meno in generale, se finisci per mantenere il prestito per un lungo periodo).
Pensaci due volte prima di prendere la tariffa più alta (senza costi di chiusura) quando:
- Le tariffe sono relativamente basse e ci si aspetta che aumentino
- Manterrai il prestito per molti anni
- Puoi permetterti di comprare la tariffa più economica possibile
Come ottenere il miglior prestito
Se non sei interessato a nessun prestito di chiusura, assicurati di considerare tutti i fattori e trascorri almeno un po 'di tempo a gestire i numeri. Sì, sembra un compito a casa, ma è una decisione importante. Quindi, guardarsi intorno.
Spesso è possibile ottenere una serie di citazioni dallo stesso broker, alcune delle quali con costi di chiusura e altre con diversi livelli di costi di chiusura. Con tutte le opzioni di fronte a te, vedrai che puoi trovare un livello di costo che è accettabile per te.
Fai anche un po 'di shopping comparativo. Chiedi a diversi broker di ipoteche e alla tua banca o unione di credito per le quotazioni. Verifica con un creditore online. Scoprirai che strutturano i costi di chiusura in modo diverso e possono offrire tariffe diverse.
I costi di chiusura sono complessi e nessun prestito di chiusura non è sempre così economico come sembra. Assicurati di capire come funzionano i costi di chiusura prima di premere il grilletto.