Potresti risparmiare denaro, ma potresti peggiorare le cose
Rifinanziare per risparmiare denaro
Perché vorresti mai rifinanziare?
Puoi potenzialmente risparmiare un sacco di soldi, ed è generalmente la miglior ragione per rifinanziare.
In particolare, il rifinanziamento può consentire di spendere meno in interessi per tutta la durata del prestito. Esistono diversi modi per ridurre i costi degli interessi:
- Rifinanziare a un tasso di interesse più basso in modo da pagare meno sul saldo del prestito .
- Passa a un termine di prestito più breve, anche se significa pagamenti mensili più elevati, quindi paghi interessi per meno anni.
- Consolidare i debiti ad alto tasso di interesse in debiti a tasso d'interesse inferiore.
Fortunatamente, c'è un modo per determinare se risparmierai: esegui i numeri. Non è particolarmente difficile calcolare i potenziali risparmi del rifinanziamento . Tuttavia, mentre la riduzione dei costi complessivi dell'interesse di una vita è saggia, il rifinanziamento con tale obiettivo non è sempre la scelta giusta.
Spostamento del debito. La terza strategia sopra elencata - consolidare il debito ad alto tasso di interesse - è alquanto discutibile. Se rifinanzi i debiti non garantiti con un prestito garantito, stai assumendo ulteriori rischi.
Ad esempio, è possibile utilizzare un prestito a casa per pagare il debito della carta di credito. Sì, pagherai il debito con un tasso di interesse più basso, ma hai anche messo a rischio la tua casa. Se si imposta di default sul debito della carta di credito, è improbabile che l'azienda della carta di credito possa precludere la casa. Ma una volta che hai impegnato la tua casa come garanzia usando un mutuo ipotecario, la tua casa è un gioco leale.
Pagamenti inferiori. Un pagamento inferiore viene spesso utilizzato come giustificazione per il rifinanziamento. Mentre può essere bello pagare di meno ogni mese, assicurati di guardare il quadro generale. L'estensione di un prestito (ad esempio, l'avvio di un nuovo prestito di 30 anni quando rimangono solo 15 anni, ad esempio) può aumentare l'importo totale degli interessi da pagare nel corso della vita. Per capire perché, utilizzare una tabella di ammortamento che mostra quanto interesse si paga con ogni pagamento mensile. Su un prestito a lungo termine nuovo di zecca, i pagamenti nei primi anni fanno solo una piccola ammaccatura nel saldo del vostro prestito.
Passare a un mutuo a tasso variabile (ARM) è un altro modo per ridurre il pagamento. Tuttavia, i tassi di interesse su questi prestiti possono aumentare e il pagamento potrebbe raggiungere un livello inaccettabile. Si dovrebbe rifinanziare in un ARM solo se si è disposti e in grado di correre il rischio di pagamenti mensili più elevati lungo la strada.
Altri motivi per rifinanziare
Sai già che dovresti rifinanziare quando puoi risparmiare, ma che dire delle altre strategie?
Ridurre il rischio. Il rifinanziamento potrebbe essere una buona idea anche se in alcuni casi non si ottiene un tasso inferiore o un prestito a breve termine. Ad esempio, potresti rifinanziare per uscire da un ARM. Se sei preoccupato per un aumento significativo dei tassi di interesse in futuro, il rifinanziamento in un mutuo a tasso fisso ti darà più certezza, anche se il pagamento mensile (e il tasso di interesse) di oggi è più alto.
Valuta i tassi attuali sui mutui a tasso fisso, le tue aspettative per le variazioni di tasso e il potenziale per il tuo ARM esistente da cambiare.
Disintossicazione del debito Potresti anche prelevare liquidità per consolidare i debiti a tasso di interesse elevato, ma ricorda che potresti finire per assumerti più rischi di quelli che avevi in precedenza. Detto questo, se si dispone di un piano solido per eliminare i debiti tossici, la strategia potrebbe funzionare. Se il piano fallisce, si rischia di perdere la casa in caso di preclusione o di riacquistare il veicolo .
Investire nel tuo futuro. Alcuni proprietari di case usano il rifinanziamento per pagare l'istruzione, i miglioramenti della casa o l'avvio di un'impresa. Mentre questi usi sono meglio che pagare per le vacanze costose o il consumo in corso, la strategia può metterti in una posizione peggiore di quanto non fossi originariamente.
Che cosa a cui prestare attenzione
Se stai pensando che è il momento di rifinanziare, investiga quanto segue:
- Costi di chiusura Questi costi si aggiungeranno alle spese del tuo prestito e potrebbero eliminare qualsiasi guadagno dall'abbassare il tasso di interesse. Si è tentati di trasferire tali costi nel saldo del prestito , ma potrebbe essere meglio pagare di tasca propria.
- Penali per il pagamento anticipato sul prestito che si intende rifinanziare.
- Se la tua casa ha perso valore, dovrai aggiungere un'assicurazione privata sui mutui (PMI)?
- In caso di rifinanziamento, è possibile trasformare un prestito non in prestito in debito di ricorso . Se lo fai, puoi aprire il rischio che il tuo nuovo istituto di credito incoraggi il tuo salario e intraprenda altre azioni contro di te se passi attraverso la preclusione.
- L'equità domestica può cambiare. Se si prelevano contanti o si aggiungono costi di chiusura significativi al saldo del prestito, si riduce la quota azionaria nella proprietà . Tuttavia, se sostituisci un prestito con un altro prestito della stessa dimensione, la tua equity rimane la stessa.
Prima del rifinanziamento, esegui un'analisi di pareggio di base. Probabilmente dovrai pagare i costi di chiusura, quindi devi capire esattamente come e quando recupererai quei costi e come influenzerà le tue finanze. Ricorda che se non paghi alcun costo di chiusura, ti ritroverai con un tasso di interesse più alto.
Invece di rifinanziare
A volte il rifinanziamento non è la scelta migliore, o semplicemente non è fattibile.
È ancora possibile ottenere alcuni dei vantaggi di un rifinanziamento senza passare attraverso il processo. Ad esempio, se vuoi risparmiare sui costi degli interessi, puoi pagare più del minimo richiesto ogni mese. Prima ti libererai del debito e spenderai meno interessi per tutta la vita.