Dare all'IRS il minimo di denaro possibile
Trascorri la maggior parte della tua vita lavorando, risparmiando e pianificando per la pensione. L'ultima cosa che vuoi è dare una grande parte dei tuoi risparmi all'IRS. Ma questo è ciò che accadrà se andrai in pensione senza fare in modo che le tasse pianificino una parte importante del tuo risparmio pensionistico. I consulenti finanziari ti diranno che guadagnare e risparmiare è solo una parte della pianificazione della pensione. L'altra parte sta lavorando con un pianificatore finanziario per rendere i vostri risparmi il più vantaggiosi possibile.
Le basi
Sai cosa è tassabile e cosa no? Se stai pensando che tutto sia tassabile, hai in gran parte ragione, ma per costruire il tuo quaderno di pianificazione delle tasse di pensionamento, devi andare più a fondo. Una corretta pianificazione fiscale implica sapere esattamente quanto reddito imponibile si guadagna. Ecco le basi:
- Reddito da lavoro: se qualcuno ti ha pagato, devi delle tasse. Questo include il denaro come dipendente stipendiato o orario, un appaltatore indipendente o solo un'impresa secondaria. Questo include il reddito che qualcuno ti paga, il reddito pagato a terzi per il lavoro che hai svolto, il reddito guadagnato al di fuori degli Stati Uniti, i bonus e i premi, e anche quel viaggio aziendale speciale come premio per aver esaurito la tua quota di vendita: è tutti tassabili Vedi la Pubblicazione IRS 525 per un elenco completo.
- Investimenti regolari: se vendi investimenti, qualsiasi guadagno è tassabile in quell'anno e viene conteggiato come parte del tuo reddito annuale. Ciò potrebbe includere conti di intermediazione, immobili, prodotti bancari e una miriade di altre attività.
- IRA può essere Roth o tradizionale. Un Roth IRA è tassabile quando contribuisci e non ha alcun vantaggio fiscale in anticipo. Un IRA tradizionale è tassabile quando il denaro viene prelevato e viene fornito con una detrazione fiscale quando contribuisci ma non paghi le tasse sui contributi iniziali.
- 401 (k): i contributi a un 401 (k) provengono da dollari al lordo delle imposte. I soldi che contribuisci non vengono visualizzati come entrate sul tuo W-2 alla fine dell'anno. Ma la maggior parte dei conti pensionistici, ad eccezione dei conti Roth, vengono conteggiati come reddito e ciò li rende tassabili.
Questa è una sinossi generale, ma per approfondire questo argomento, potrebbe essere necessario un aiuto da un pianificatore finanziario.
Rimanere nella staffa fiscale del 15%
In che modo ti piacerebbe pagare zero tasse su eventuali plusvalenze che ricevi? Puoi farlo mantenendo il tuo reddito inferiore a $ 75,900 se sei sposato o $ 37,950 se sei single. La fascia fiscale del 15% ha un'aliquota dello 0% sulle plusvalenze .
Anche se di solito guadagni più dei massimi di cui sopra, la maggior parte dei pensionati avrà anni in cui guadagnano meno o possono pianificare attentamente di ottenere profitti dai conti Roth che non hanno conseguenze fiscali.
La chiave è prevedere con precisione le tasse e avvicinarsi il più possibile al massimo senza andare oltre. Se trovi che avrai un reddito imponibile di $ 60.000, prendi le distribuzioni dai tuoi conti pensionistici di $ 15.900 anche se non ne hai bisogno e salvali per gli anni futuri. Ricorda la lista che abbiamo fatto sopra? Non dimenticare i modi meno comuni in cui potresti guadagnare reddito. Se ti sposti nella prossima fascia fiscale, i guadagni esentasse sono ora tassati. Scopri di più su questa strategia qui .
Roth Conversions
Ogni anno, dai un'occhiata al tuo reddito e converti il più possibile a Roth IRA o 401 (k) se la tua azienda offre l'opzione.
Non vuoi spingerti in una fascia di tasse più alta con la conversione, ma ricorda che pagare le tasse mentre sei in una fascia di tasse più bassa è meglio che pagare le tasse più tardi quando hai un reddito più alto. Proprio come quel 15 percento parentesi d'imposta sopra, qualunque sia la parentesi in cui ti trovi ora, converti il più possibile senza passare alla parentesi superiore.
Diversifica il tuo reddito
I professionisti degli investimenti sanno che la diversificazione è la chiave per gestire i cambiamenti naturali nella performance dei vari conti di investimento. Se un investimento è sottoperformante, un altro è troppo performante.
La stessa strategia funziona per la pianificazione della pensione. Se si dispone di una combinazione di conti imponibili e non imponibili, è possibile attingere dai conti non imponibili quando il reddito è relativamente elevato e da quelli tassabili quando è inferiore.
Raccolta delle perdite fiscali
Le perdite sono parte dell'investimento.
Non tutto è un investimento vincente, ma le perdite non sono completamente negative. Proprio come devi pagare le tasse quando guadagni i tuoi investimenti, ogni perdita che sostieni compensa quei guadagni. Se hai qualche perdita di investimenti nel tuo portafoglio che hai voluto eliminare comunque, venderli in perdita ridurrai la tua responsabilità di guadagni in conto capitale.
La raccolta delle perdite fiscali può essere uno strumento utile per ridurre la responsabilità sulle plusvalenze, ma funzionerà solo per determinati investimenti. Ad esempio, in genere non funziona con nessun conto pensionistico protetto dalle tasse, ma quando si tenta di ridurre le tasse in caso di pensionamento è necessario esaminare tutte le proprie attività e ridurre la responsabilità su ciascuna di esse il più possibile.
Smetti di lavorare
Sapevi che i tuoi sussidi Social Security potrebbero essere tassabili ? Dipende dal tuo reddito. Se il tuo reddito combinato è inferiore a $ 25.000 se sei single o meno di $ 34.000 se sei sposato, i tuoi benefici non sono tassabili. Se superi queste soglie, l'IRS applica una formula complicata che può rendere tassabile l'85% delle prestazioni.
Hai 2 scelte se vuoi evitare di pagare le tasse sui tuoi benefici: smetti di lavorare o lavori solo quanto basta per stare al di sotto della soglia o posticipare i benefici finché puoi. Una volta raggiunta l'età di 70 anni, non ha più senso ritardare i benefici. Per sapere se il ritardo nell'assunzione dei benefici della sicurezza sociale ha senso per te, leggi qui .
In caso di catastrofe
Anche se potrebbe non avere un impatto sulla strategia di pensionamento della maggior parte delle persone, a volte l'IRS offre sollievo alle persone che hanno subito perdite da un disastro naturale. Ad esempio, alcune vittime degli incendi californiani del 2017 possono richiedere perdite non assicurate o non rimborsate correlate al disastro nell'anno in cui si è verificata la perdita (2017) o l'anno precedente (2016). Ciò si applica alle perdite personali e aziendali e potrebbe aprire possibilità per alcune delle strategie sopra indicate. Monitorare la pagina dell'IRS relativa alle agevolazioni fiscali relative ai disastri.
Man mano che risparmi di più e aumenta la tua ricchezza, la pianificazione fiscale può diventare così complicata che non puoi farcela da sola. Probabilmente avrai bisogno dell'aiuto di un pianificatore finanziario, di un procuratore fiscale e, soprattutto, di un pianificatore di proprietà. Sebbene ci siano molti articoli per aiutarti a capire le basi della pianificazione fiscale, non esitare ad ottenere l'aiuto di un professionista molto prima di raggiungere l'età della pensione.