Questi quattro fattori ti aiuteranno a decidere quando prendere la sicurezza sociale.
- Lavorerai tra i 62 anni e l'età della pensione?
- La tua aspettativa di vita
- Il tuo stato civile
- Il tuo desiderio di proteggere il tuo potere d'acquisto dovrebbe vivere più a lungo di quanto ci si potrebbe aspettare
Sotto puoi vedere come ciascuno dei quattro fattori influisce sulla tua situazione personale e troverai esempi specifici con numeri.
1. Reddito guadagnato prima dei 66 o 67 anni
Se non hai ancora raggiunto la tua età di pensionamento completa come definita dalla sicurezza sociale (per la maggior parte delle persone di età compresa tra 66 e 67 anni) e stai ancora lavorando, probabilmente non avrà senso iniziare a ricevere i tuoi benefici di sicurezza sociale.
Perché? Perché se guadagni oltre il limite di guadagni della sicurezza sociale, i tuoi benefici previdenziali saranno ridotti. Una volta raggiunta l'età pensionabile, le prestazioni non saranno ridotte a prescindere da altri redditi che potresti guadagnare (anche se i tuoi sussidi potrebbero essere tassati).
2. Aspettativa di vita
Se vivi secondo la tua aspettativa di vita standard, che ci crediate o no, otterrete quasi lo stesso importo sia che prendiate Social Security in anticipo, sia che aspettiate più tardi per prenderlo. Per vedere come funziona, aiuta a guardare un esempio usando numeri reali, come quello qui sotto.
George ha 61 anni e sta decidendo quando prendere la sicurezza sociale.
Ecco i numeri della sua dichiarazione sulla sicurezza sociale che mostrano cosa otterrà a quale età:
- 62 anni: $ 1,643 ($ 19,716 all'anno)
- 66 anni: $ 2,238 ($ 26,856 all'anno)
- 70 anni: $ 3,009 ($ 36,108 all'anno)
Un uomo di 62 anni ha un'aspettativa di vita di diciannove anni o di 81 anni. La sicurezza sociale ha un aggiustamento del costo della vita che fornisce un aumento delle prestazioni nel corso degli anni, ma per ora non lo terremo in considerazione.
Diamo un'occhiata a tre possibilità:
- Supponiamo che George inizi a ricevere benefici a 62 anni. Guadagna $ 1,643 al mese o $ 19,716 all'anno per 19 anni. Riceve un totale di $ 374.600.
- Se aspetta fino all'età di 66 anni, ottiene $ 2238 al mese, o $ 26,856 all'anno, per 15 anni (fino a 81 anni). Riceve un totale di $ 402,870.
- Se aspetta fino all'età di 70 anni, riceve $ 3,009 al mese o $ 36,108 all'anno per 11 anni (fino a 81 anni). Riceve un totale di $ 397.190.
In sintesi:
- $ 374,600 se ha iniziato a beneficiare a 62 anni
- $ 402,870 se ha iniziato a beneficiare a 66 anni
- $ 397,190 se ha iniziato a beneficiare a 70 anni
Chiaramente, se George vive dell'aspettativa di vita, massimizza il suo reddito vitalizio usufruendo delle prestazioni della sicurezza sociale alla sua età di pensionamento completa, 66 anni nel suo caso.
Quando si prendono in considerazione i potenziali aumenti dei benefici dovuti all'adeguamento al costo della vita fornito dalla Previdenza sociale, attendere più a lungo per prendere in considerazione la sicurezza sociale sembra ancora migliore.
Con gli aggiustamenti del costo della vita del 2% annuo contabilizzati e vivendo l'aspettativa di vita, George si aspetterebbe i seguenti importi totali.
- $ 450.320 se ha iniziato a beneficiare a 62 anni
- $ 502,720 se ha iniziato a beneficiare a 66 anni
- $ 514,800 se ha iniziato a beneficiare a 70 anni
Se George vive fino all'età di 81 anni, massimizzerà il suo reddito durante la vita aspettando fino all'età di 70 anni per iniziare a usufruire dei suoi sussidi di sicurezza sociale.
(Nel caso di George, la sua età di break-even è 80 anni, il che significa che se aspetta fino all'età di 70 anni per iniziare i sussidi, deve vivere almeno agli 80 anni per ricevere gli stessi dollari totali che avrebbe ricevuto se avesse iniziato a usufruire dei benefici in precedenza.)
Vedi l'intera serie di ipotesi dietro questi numeri nel PDF When To Take Social Security Analysis.
Ci sono un sacco di dollari in gioco, e ovviamente nessuno conosce con certezza la loro aspettativa di vita. Tuttavia determinati fattori di salute e stile di vita influenzeranno la tua aspettativa di vita personale. Proprio come una compagnia di assicurazioni farebbe sottoscrizioni, ti suggerirei di fare un'analisi sulla tua aspettativa di vita personale, usando un calcolatore di aspettativa di vita che ti porrà domande sulla salute e sullo stile di vita.
3. Stato civile
Per i single, l'aspettativa di vita è uno dei fattori principali da considerare.
Un'analisi di pareggio basata sulla durata della tua vita può essere un buon punto di partenza per la decisione sulla sicurezza sociale per i single . Le tasse dovrebbero essere considerate anche. Che ci crediate o no, per alcune persone che ritardano l'inizio della previdenza sociale e attingendo anticipatamente ai conti di vecchiaia possono fornire alcuni vantaggi fiscali aggiuntivi.
Per le coppie sposate, la sicurezza sociale non è così semplice . Il modo in cui i sussidi ai superstiti della sicurezza sociale funzionano, quando si è sposati, alla morte del primo coniuge, il coniuge superstite può mantenere il più alto dei propri benefici o del beneficio del coniuge. Per questo motivo, ci sono modi per le coppie di coordinare come e quando ognuno di loro ha dei benefici in modo che possano ottenere di più in coppia.
4. Desiderio di proteggere il potere d'acquisto
La maggior parte delle persone desidera riscuotere i propri benefici previdenziali non appena ne ha diritto, che è a 62 anni. Prendono questa decisione senza comprendere le conseguenze a lungo termine. Se dovessi vivere bene nei tuoi anni '80, stai rinunciando da $ 50.000 - $ 150.000 di reddito aggiuntivo prendendo una decisione affrettata sulla raccolta dei tuoi benefici di sicurezza sociale.
I benefici della sicurezza sociale hanno un adeguamento del costo della vita incorporato in essi, il che significa che il reddito della sicurezza sociale aumenterà con l'inflazione. Sfruttare al massimo i vantaggi della sicurezza sociale ritardando la data di inizio può offrirti una straordinaria protezione del reddito più avanti nella vita.