Gli americani sottovalutano regolarmente i loro benefici.
Per valutare in modo appropriato i tuoi sussidi, inizia a pensare alla tua previdenza sociale (o alle prestazioni pensionistiche) in termini di ciò che dovresti avere in banca al momento del pensionamento per consegnare la stessa quantità di reddito mensile a te stesso.
Come valutare i tuoi benefici
Supponiamo che a partire dall'età di 66 anni riceverai $ 1.500 al mese dalla sicurezza sociale e ogni anno aumenteranno $ 1.500 al mese se il costo della vita ( misurato dall'indice dei prezzi al consumo ) aumenta. Ora supponi che vivrai venti anni. Quanto vale quel flusso di reddito?
Puoi rispondere a questa domanda prendendo il valore attuale di questo flusso di flussi di cassa . Avresti bisogno di $ 263.977 in banca, guadagnando un tasso di rendimento annuo del 5% per pagarti $ 1.500 al mese (aumentando al 2% l'anno) per vent'anni.
Se vivi trenta anni, avresti bisogno di $ 348.535 in banca.
E, se si presuppone che invece di un portafoglio che guadagna il 5% che si utilizzano investimenti sicuri che guadagnano il 2% (lo stesso tasso di inflazione ipotizzata a cui il reddito aumenta ogni anno), occorrerebbero 352.941 $ in banca per il reddito da ultimo venti anni, e $ 529,411 in banca per i redditi degli ultimi trenta anni.
Un sussidio di sicurezza sociale di $ 1.500 al mese, come minimo, vale centinaia di migliaia di dollari.
E ciò non tiene conto dei benefici collaterali come benefici coniugali o benefici ai superstiti .
Il valore è ancora più alto per le coppie sposate
Quando si considera quale sicurezza sociale può valere per una coppia sposata, si potrebbe essere scioccati nello scoprire che non è raro che i benefici vadano oltre un milione di dollari.
Prendi una coppia (questa è una vera coppia con cui ho lavorato) dove entrambi sono nati nel 1950, ed entrambi hanno lavorato con stipendi decenti. Il suo beneficio alla sua età di pensionamento completa sarà di $ 2,668 al mese, e il suo alla sua età di pensionamento completa sarà di $ 1,659 al mese. Se ognuno rivendica il proprio beneficio all'età della pensione completa e vive a 85 anni e lei a 90, il valore attuale delle prestazioni a vita è di circa $ 941.000.
Ma se archivia e sospende il suo beneficio all'età di 66 anni, ciò le consente di ottenere un beneficio sponsale . Avrebbe reclamato un sussidio sponsale per quattro anni, quindi passò alla sua stessa rendita all'età di 70 anni. Avrebbe iniziato a beneficiare della sua età di 70 anni. In questo modo, entrambi ricevono i crediti di pensionamento ritardati che consentono loro di ottenere il massimo beneficio mensile quantità.
Questa strategia di rivendicazione aumenta il valore attuale dei benefici della loro vita a $ 1,057,000. Questi valori del valore attuale sono stati calcolati utilizzando un calcolatore di sicurezza sociale online a pagamento chiamato Social Security Timing. Ho ipotizzato un aumento annuo del 2% delle prestazioni dovute all'inflazione, e un tasso di sconto del 5%, o tasso di rendimento che la somma forfettaria avrebbe dovuto guadagnare.
Valorizzare altri vantaggi
I pensionati imminenti sottovalutano regolarmente ciò che vale un flusso di reddito garantito .
Questa tendenza a sottostimare il valore del reddito si applica alle prestazioni pensionistiche e alla sicurezza sociale.
Sottovalutando il valore del reddito garantito, i pensionati tendono a sovrastimare il valore dei propri risparmi e investimenti. Spesso assumono che gli investimenti possono produrre più reddito o guadagnare un tasso di rendimento più elevato rispetto a ciò che è realistico. Questo può portare le persone a scegliere un'opzione forfettaria per la loro pensione invece di un'opzione di rendita , semplicemente perché non sono consapevoli del vero valore di quel flusso di reddito di rendita.
Non ignorare il valore delle prestazioni di sicurezza sociale o altre fonti di reddito garantito. È probabile che questo reddito mensile varrà molto più di quanto pensi.