I coniugi devono guardare all'aspettativa di vita congiunta e al fattore benefici coniugali e superstiti per prendere la decisione di ricorso più favorevole. Ecco i fattori rilevanti da tenere a mente quando si decide quando prendere la sicurezza sociale come coppia sposata.
1. Idoneità per i sussidi per coniugi e superstiti
Una persona sposata può richiedere prestazioni sul proprio record di guadagni, ma in molti casi può anche richiedere un beneficio sul record del suo coniuge, chiamato beneficio coniugale . Il sussidio sponsale è un grande vantaggio per i coniugi o coniugi non lavoratori che hanno redditi più bassi per molti anni. Come qualsiasi beneficio previdenziale, un individuo può presentare domanda di sussidi coniugali già a partire dall'età di 62 anni, ma riceverà una somma di beneficio permanentemente ridotta per tutta la vita archiviando anticipatamente.
Un individuo può anche richiedere i sussidi ai superstiti sul registro dei guadagni del coniuge deceduto. Un sopravvissuto può reclamare benefici ridotti già all'età di 60 anni; tuttavia, otterranno di più se aspettano fino alla loro età di pensionamento (FRA) prima di reclamare.
Quando entrambi i coniugi ricevono sussidi, alla morte del primo coniuge, solo il maggiore dei due importi di beneficio ricevuti continua come sussidio per i superstiti. Ciò significa che è estremamente importante per le coppie sposate massimizzare il beneficio del più alto guadagno. Questo diventerà un beneficio per i sopravvissuti.
Chiedendo in anticipo, molte coppie stanno prendendo una decisione che danneggerà un coniuge di lunga data.
2. Impatto delle prestazioni coniugali e dei superstiti per una coppia sposata con due figli
C'è un vantaggio nell'avere un beneficio sponsale per una coppia sposata di due persone. Se nati il 1 gennaio 1954, o prima, il salariato più alto può chiedere benefici coniugali al raggiungimento del FRA, lasciando il beneficio basato sul proprio record per accumulare crediti di pensionamento ritardati attraverso il differimento. Questo coniuge che guadagna più alto passa quindi al proprio vantaggio lavorativo a circa 70 anni. Questo scenario presuppone che i file di reddito inferiore per i loro benefici per i lavoratori si basino sul loro record di guadagni tra l'età di 62 anni e il loro FRA.
Questa affermazione ora richiede più serrature di strategia successive in un beneficio superstite più elevato per il quale è il coniuge più lungo a vivere. Quando viene preso in considerazione il sussidio del superstite, una coppia di due coniugi può scoprire che è vantaggioso ritardare i benefici per chi ha un reddito più elevato e iniziare a ricevere le prestazioni anticipatamente per il coniuge con il pagamento mensile inferiore.
Quindi, alla morte del percettore più alto, il coniuge del sussidio inferiore passerà all'importo del sussidio superstite più alto. In altre parole, la decisione di ritardare il beneficio del percettore più alto si basa sulla durata della morte del secondo coniuge.
Questo massimizza i benefici cumulativi per tutta la vita di una coppia in cui un coniuge può aspettarsi di sopravvivere all'altro. È equivalente all'acquisto di una rendita da vita secondaria o congiunta.
Allo stesso modo, la decisione su quando il percettore più basso dovrebbe iniziare a reclamare benefici è la vita del primo coniuge a morire. I benefici basati sul record del percettore inferiore dureranno solo fino alla morte del primo coniuge.
Sfortunatamente, le nuove norme sulla sicurezza sociale approvate nel novembre 2015 significano che solo i nati prima o prima del 1 ° gennaio 1954 possono reclamare un beneficio sponsale continuando a lasciare accumulare crediti.
Per quelli nati il 2 gennaio 1954 o successivi, c'è ancora un vantaggio nell'avere un ritardo di guadagno più elevato - non si sarà in grado di "raddoppiare" e raccogliere i benefici coniugali mentre si aspetta fino all'età di 70 anni.
3. Tasse sulla sicurezza sociale
Un altro fattore trascurato dai single e dai coniugi è l'impatto delle tasse. Il reddito da pensione deve essere visualizzato al netto delle imposte. Nel suo libro, Jim Blankenship, CFP ® , un manuale di istruzioni per la previdenza sociale , fornisce un ottimo esempio in cui mostra i risultati al netto delle imposte di previdenza sociale anticipata e prelievi dell'IRA in seguito versi facendo esattamente l'opposto, che ritarderebbe la previdenza sociale e invece usando i soldi dell'IRA in anticipo. Il risultato di ritardare la previdenza sociale e di utilizzare prima i soldi dell'IRA: $ 64.000 in più di entrate al netto delle imposte e $ 179.000 in più in banca dopo 28 anni di pensionamento. Questo non è un chump change. Le tasse contano. Questa strategia non funziona per coloro che hanno grandi pensioni, ma per coloro che non hanno una pensione o una piccola pensione, può aiutare i soldi della pensione a fare di più per te.
4. Non dimenticare il test dei guadagni
Se hai intenzione di lavorare tra l'età di 62 anni e il tuo FRA, attendi che il tuo FRA inizi a beneficiare dei benefici. Perché? Il test dei guadagni influisce su di te se continui ad avere un reddito da lavoro e ricevi le prestazioni di sicurezza sociale prima di raggiungere il tuo FRA. In tal caso, le prestazioni di previdenza sociale saranno ridotte se i tuoi guadagni totali superano il limite annuale. Se hai alcuni mesi in cui i tuoi guadagni sono abbastanza alti da non essere considerati "in pensione", i tuoi benefici potrebbero essere ricalcolati quando raggiungi il tuo FRA, ma potrebbero essere necessari 13 - 14 anni per recuperare l'importo che era trattenuto.
5. Calcola, quindi rivendica
Non c'è motivo di indovinare il momento migliore per usufruire dei vantaggi della sicurezza sociale. I calcolatori di previdenza sociale online faranno il numero di scricchiolii per te e il tuo coniuge e ti mostreranno quale strategia di rivendicazione avrà i maggiori benefici per tutta la vita per una coppia sposata. Non c'è alcun modo in cui prendere in considerazione la possibilità di raccomandare una strategia di rivendicazione di sicurezza sociale per una coppia sposata senza eseguire i propri scenari attraverso almeno un calcolatore di sicurezza sociale online.