5 fattori per i single da considerare quando si inizia la sicurezza sociale
Oltre il 75 per cento delle persone che smettono di lavorare prima dei 62 anni richiede le prestazioni di sicurezza sociale entro due mesi dal raggiungimento di tale età.
In molti casi, sarebbe molto più vantaggioso per loro utilizzare altri risparmi per sostenere il loro stile di vita per un po ', anche includendo alcuni prelievi dell'IRA per ritardare l'inizio delle prestazioni di sicurezza sociale.
Molte delle decisioni sulla sicurezza sociale che prendi sono irrevocabili, ma se sei single, la decisione è meno complessa rispetto a quando sei sposato.
Età 62 contro 70 anni
Le prestazioni di previdenza sociale possono essere richieste in qualsiasi momento dall'età di 62 anni fino all'età di 70 anni. Riceverai una prestazione di pensione "completa" chiamata importo dell'assicurazione principale o PIA all'età del pensionamento completo . Nel 2017, ha 66 anni per le persone nate tra il 1943 e il 1954. I tuoi benefici saranno inferiori se inizi a raccogliere prima dei 66 anni e aumenteranno se inizi dopo i 66 anni.
Il massimo beneficio si ottiene se si aspetta fino all'età di 70 anni. Si tratta di un significativo 76 per cento in più rispetto a quello che sarebbe se si iniziavano benefici a 62 anni.
Ecco una tabella che mostra l'importo del sussidio mensile ricevuto a partire da 62 a 70 anni con un PIA di $ 1.000.
Richiesta di età: importo del vantaggio
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1,080
- 68: $ 1,160
- 69: $ 1,240
- 70: $ 1,320
L'impatto della durata prevista
Un singolo individuo che si aspetta di vivere più a lungo della media può trarre beneficio dal ritardare l'inizio delle prestazioni, mentre chi si aspetta una vita più breve della media può trarre vantaggio da una richiesta anticipata.
In generale, le donne traggono maggiori benefici dal ritardare i benefici a causa della loro aspettativa di vita più lunga.
Gli studi dimostrano che i benefici cumulati per la vita sono approssimativamente gli stessi per un individuo che vive fino all'età di 80 anni indipendentemente dal fatto che inizi benefici a qualsiasi età tra 62 e 70 anni. Gli anni da 80 a 82 sono spesso definiti "età di break-even" perché è a tuo vantaggio prendere Social Security più tardi che prima se si vive più a lungo di questo.
I difetti nell'analisi dell'età della rottura
Anche se l'età di break-even potrebbe essere una parte importante di un'analisi approfondita, utilizzarla come unico fattore nel determinare quando iniziare Social Security è viziata per diversi motivi.
- La sicurezza sociale funge da preziosa copertura contro la sopravvivenza delle tue risorse. La ricerca mostra che ritardare le prestazioni fino all'età di 70 anni può prolungare la longevità del portafoglio da sei a 10 anni. Potresti pensare che probabilmente vivrai fino all'età di 82 anni, ma cosa succederebbe se vivessi in modo sano e produttivo? Ritardare la sicurezza sociale ti protegge dal sopravvivere ai tuoi soldi.
- Considerando che solo l'età di break-even trascura l'impatto delle tasse. Se la previdenza sociale è l'unica fonte di reddito, non pagherete alcuna tassa sui vostri sussidi, ma potreste finire per pagare le tasse fino all'85 percento dei vostri sussidi se avete altre fonti di reddito. Ma puoi scegliere di ritirare i risparmi e ritardare l'inizio dei tuoi benefici di sicurezza sociale. In molti casi, questa strategia può aumentare in modo significativo il reddito pensionistico mensile disponibile o estendere la longevità del portafoglio quando viene visualizzato al netto delle imposte. Esegui proiezioni fiscali dettagliate per determinare il tipo di strategia di prelievo che ti garantirà il maggior reddito al netto delle imposte.
Il test dei guadagni
Un altro fattore che viene spesso trascurato è il test degli utili. Le persone che stanno lavorando per la retribuzione e che comunque chiedono prestazioni prima dell'età di pensionamento completa subiscono una riduzione delle loro prestazioni mensili se i loro guadagni superano il limite di guadagno .
La riduzione è temporanea: dopo aver raggiunto il tuo FRA, i benefici mensili vengono regolati verso l'alto per compensare la riduzione precedente. Ma a causa del modo in cui funziona il ricalcolo dei benefici, possono essere necessari dai 13 ai 14 anni per recuperare gli importi ridotti. È quasi sempre a tuo vantaggio aspettare di chiedere i benefici finché non raggiungi il tuo FRA se pensi di continuare a lavorare.
Un precedente matrimonio di 10 anni o più
Ecco un altro fattore da considerare per i single: se sei mai stato sposato e il matrimonio è durato almeno 10 anni, potresti avere diritto a percepire i benefici sul record di lavoro del tuo ex coniuge.
In questo caso, pensa alla tua decisione in merito alla sicurezza sociale più come farebbe una persona sposata . Potresti essere in grado di utilizzare un sussidio sponsale per alcuni anni, quindi passare ai tuoi vantaggi, o viceversa. Tali strategie aumenteranno le entrate della tua vita.