Suggerimenti per tornare in pista quando non è possibile effettuare un pagamento di prestito
La soluzione può essere semplice in alcuni casi. Ad esempio, se non ti puoi permettere i pagamenti della tua auto, potrebbe essere possibile vendere l'auto e passare a un veicolo meno costoso ma sicuro - o addirittura fare a meno di un'auto per un po '.
Sfortunatamente, le soluzioni sono raramente così facili.
Fortunatamente, ci sono strategie che puoi usare per impedire che le cose peggiorino.
Se non paghi
Potrebbe essere utile prima parlare dello scenario peggiore. Se semplicemente smetti di pagare per un prestito, finirai per default su quel prestito. Il risultato è che dovrai più soldi perché si accumuleranno sanzioni, commissioni e interessi. I tuoi punteggi di credito diminuiranno. Potrebbero essere necessari diversi anni per riprendersi, ma è possibile ricostruire il credito e riprendere a prestito, a volte entro pochi anni.
Le prigioni del debitore sono state bandite negli Stati Uniti molto tempo fa, quindi non devi preoccuparti delle minacce degli esattori di inviare la polizia domani . Tuttavia, è necessario prestare attenzione ai documenti legali e ai requisiti per apparire almeno in tribunale.
Questo è il peggio che può accadere. Non è divertente - è frustrante e stressante - ma è qualcosa che puoi superare e puoi evitare del tutto la situazione.
Quando ti rendi conto che non puoi pagare
Spero che tu abbia un po 'di tempo prima che il prossimo pagamento sia dovuto. In questo caso, puoi agire prima che tu sia in ritardo con qualsiasi pagamento. A questo punto, hai ancora diverse opzioni.
- Pagare in ritardo: è meglio effettuare i pagamenti del prestito in tempo, ma se non puoi farlo, un po 'tardi è meglio che molto tardi. Cerca di ottenere il pagamento entro 30 giorni dalla scadenza. In molti casi, quei ritardi di pagamento non vengono segnalati alle agenzie di credito, quindi il tuo credito non sarà danneggiato. Questo ti lascia la possibilità di consolidare o rifinanziare il debito.
- Consolidare o rifinanziare: si potrebbe essere meglio con un prestito diverso. Soprattutto con i prestiti tossici come carte di credito e prestiti di giorno di paga, consolidare con un prestito personale si traduce in costi di interesse inferiori e un pagamento richiesto inferiore. Inoltre hai più tempo per ripagare. Ad esempio, potresti ottenere un prestito personale che ripaghi da tre a cinque anni. Prendendo più tempo per ripagare potrebbe finire per costare di più in interesse - ma potrebbe non farlo. Ancora una volta, se stai uscendo dai prestiti di giorno di paga, potresti facilmente venire avanti. Dovrai candidarti prima di iniziare a perdere i pagamenti per ottenere l'approvazione per un prestito di consolidamento. I creditori non vogliono concedere un prestito a qualcuno che è già dietro. Dove dovresti prendere in prestito? Inizia facendo domanda per i prestiti non garantiti con le banche e le cooperative di credito che lavorano nella tua comunità e istituti di credito online. Fai domanda per questi prestiti allo stesso tempo in modo da minimizzare il danno al tuo credito e andare con la migliore offerta.
- Prestiti garantiti: il consolidamento con un prestito garantito è anche un'opzione se si desidera pegno delle attività come garanzia. Tuttavia, rischi di perdere tali beni se non puoi effettuare pagamenti sul nuovo prestito. Se metti in pericolo la tua casa, potresti perderla in preclusione , il che rende le cose difficili per te e la tua famiglia. Avere il proprio veicolo recuperato non è mai conveniente, e sarebbe più difficile mettersi al lavoro e continuare a guadagnare un reddito.
- Comunicare con i creditori: se prevedi problemi nel pagamento, parla con il tuo prestatore. Potrebbero avere opzioni per aiutarti, sia che stiano cambiando le scadenze o che tu salti i pagamenti per diversi mesi. Potresti persino essere in grado di negoziare un accordo con il tuo prestatore. Spiega che non puoi effettuare pagamenti, offrire meno di quanto devi, e vedere se accettano. Questo non ha probabilità di successo a meno che tu non possa convincere il tuo istituto di credito che non sei in grado di pagare, ma è un'opzione. Nota che il tuo credito sarà penalizzato se ti accontenti, ma puoi mettere i pagamenti dietro di te.
- Priorità ai pagamenti: potrebbe essere necessario prendere decisioni difficili su quali prestiti smettere di pagare e su quali mantenere corrente. La saggezza convenzionale dice di continuare a fare pagamenti a casa e prestiti auto, e di smettere di pagare i prestiti non garantiti se è necessario, come prestiti personali e carte di credito. La logica è che non vuoi essere sfrattato o riacquistare il tuo veicolo. Anche il danno al tuo credito è indesiderabile, ma non interrompe istantaneamente la tua vita allo stesso modo. Fai una lista dei tuoi pagamenti e fai una scelta consapevole su ognuno, tenendo a mente sicurezza e salute come preferisci.
Prestiti studenteschi federali
Se hai preso in prestito per l'istruzione superiore utilizzando programmi di prestito governativo, hai alcune opzioni extra disponibili. I prestiti che sono sostenuti dal governo federale hanno alcuni vantaggi che non si trovano altrove.
- Differimento: se si qualifica per un differimento, è possibile interrompere temporaneamente i pagamenti. Questo ti dà il tempo di rimettersi in piedi. Per alcuni mutuatari, questa è un'opzione durante i periodi di disoccupazione o altre difficoltà finanziarie.
- Rimborso basato sul reddito: se non si qualifica per un differimento, si potrebbe essere in grado di ridurre almeno i pagamenti mensili. I programmi di rimborso basati sul reddito possono comportare un pagamento che dovrebbe essere più conveniente. Se il tuo reddito è estremamente basso, finirai con un pagamento estremamente basso da abbinare.
Payday Loans
Payday loans sono anche unici, soprattutto a causa dei loro costi estremamente elevati. Questi prestiti possono facilmente mandarti in una spirale del debito, e alla fine, arriverà il momento in cui non potrai effettuare i pagamenti.
Consolidare i prestiti di giorno di paga è una delle migliori opzioni a meno che non si possa pagare loro. Puoi vendere qualcosa per incassare denaro? Spostare il debito verso un prestatore meno costoso - anche i trasferimenti del saldo della carta di credito possono farti risparmiare tempo e guadagnare tempo. Ricorda solo le spese di trasferimento del saldo e non utilizzare la carta per nulla, tranne per pagare il debito esistente.
Se hai già scritto un assegno a un prestatore di giorno di paga, potrebbe essere possibile interrompere il pagamento sull'assegno. Tuttavia, questo può portare a problemi legali, e devi ancora i soldi. Parla con un avvocato locale o un consulente legale che abbia familiarità con le leggi del tuo stato prima di interrompere il pagamento. Anche se è un'opzione, dovrai pagare una piccola tassa alla tua banca.
Carte di credito
Saltare i pagamenti su una carta di credito richiede anche un'attenzione speciale. Se possibile, almeno effettuare il pagamento minimo, anche se più è sempre meglio. Quando si smette di effettuare pagamenti, l'emittente della carta di credito può aumentare il tasso di interesse a un tasso di penalità molto più elevato. Questo potrebbe farti rivalutare la priorità di quali pagamenti saltare e quali pagare.
Ottenere aiuto
Potresti pensare di non poterti aiutare se hai problemi con i pagamenti del prestito. Ma tu non sei necessariamente per conto tuo.
- La consulenza creditizia può aiutarti a capire la tua situazione e trovare soluzioni. Una prospettiva esterna è spesso utile, specialmente da qualcuno che lavora con i consumatori come te ogni giorno. La chiave è lavorare con un consulente stimabile che non sta solo cercando di venderti qualcosa. In molti casi, la consulenza è fornita gratuitamente. A seconda della situazione, il consulente può suggerire un piano di gestione del debito o un'altra linea di condotta. Inizia la ricerca del tuo consulente con la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) e chiedi informazioni su tasse e filosofia prima di accettare qualsiasi cosa.
- Avvocati di fallimento possono anche aiutare, ma non essere sorpreso quando suggeriscono la presentazione di fallimento. La bancarotta potrebbe risolvere i tuoi problemi, ma potrebbero esserci alternative migliori.
- L'assistenza pubblica è disponibile anche in molte aree. I servizi pubblici locali, il governo federale e altri forniscono assistenza alle persone che hanno bisogno di aiuto per pagare le bollette. Questi programmi potrebbero fornire abbastanza sollievo per aiutarti a rimanere in cima ai tuoi pagamenti di prestito ed evitare misure più drastiche. Inizia la tua ricerca su USA.gov e chiedi ai tuoi fornitori locali di energia e telefonici sui programmi disponibili.
Andando avanti
Finora abbiamo coperto le correzioni a breve termine. In definitiva, è necessario un piano a lungo termine per rimanere in cima alle bollette. La vita è meno stressante quando non devi spegnere quei fuochi e vorrai finanziare obiettivi più grandi e migliori.
- Fondo di emergenza: è essenziale avere risparmi di emergenza. Che si tratti di $ 1.000 per farti uscire da un ingorgo , o per tre mesi di spese di sostentamento, quel denaro extra ti aiuterà a evitare problemi. Non avrai bisogno di indebitarti se qualcosa si rompe e sarai in grado di pagare le tue bollette senza interruzione. La sfida sta nel costruire quel fondo, che è una questione di spendere meno di quanto guadagni.
- Comprendi le tue finanze: avrai bisogno di capire le entrate e le spese per avere successo. Scrivi quei numeri e rintraccia ogni centesimo speso per almeno un mese - più a lungo è meglio. Non dimenticare di includere le spese che paghi solo annualmente, come la tassa di proprietà o un premio assicurativo. Non puoi prendere decisioni intelligenti finché non sai come vengono spesi i soldi. Potrebbe essere necessario guadagnare di più, spendere di meno o entrambi. Per risultati rapidi , le opzioni più comuni stanno assumendo lavoro extra, tagliando le spese e vendendo articoli che non ti servono più. Per una spinta a più lungo termine, lavora sulla tua carriera e sulle tue abitudini di spesa dopo aver preso le vittorie veloci.