Informazioni preziose per aiutarti a determinare se un HSA è giusto per te
Health Savings Accounts (HSAs) sono piani sanitari sponsorizzati dai datori di lavoro che sono stati creati dalla legislazione federale nel 2003. Un HSA è molto simile a un conto di risparmio e viene tipicamente gestito e amministrato da banche o compagnie assicurative.
Una HSA offre un triplo risparmio fiscale e può essere estremamente utile per i dipendenti nel caso in cui dovessero pagare una bolletta pesante per un'emergenza medica. Un HSA coprirà anche una varietà di spese sanitarie che non sono coperte dalla tradizionale assicurazione sanitaria dei dipendenti.
Anche se sembra fantastico avere un piano che offra risparmi fiscali così importanti e una vasta gamma di servizi, è importante comprendere tutti i dettagli di una HSA prima di determinare se è giusto per te.
1. Chi può stabilire una HSA?
I dipendenti di un piano sponsorizzato dal datore di lavoro possono spesso selezionare un HSA da un menu di opzioni. Chiunque sia un lavoratore autonomo può anche selezionare questo tipo di piano. Ma è importante capire che se sei un dipendente o un lavoratore autonomo, devi essere coperto da un piano sanitario altamente deducibile (HDHP) al fine di stabilire una HSA . Un HDHP è un piano di assicurazione medica che ha una deducibilità minima specificata superiore alla media. Tre cose fondamentali da sapere sulle HDHP sono:
- la franchigia minima HDHP per un individuo è $ 1.300 e $ 2.600 per una famiglia (nel 2015, come indicizzato);
- la copertura HDHP può essere un piano medico tradizionale, un HMO, un PPO, ecc., a condizione che non copra le spese mediche del primo dollaro (tranne che per le cure preventive); e
- non è consentita la copertura da parte di nessun altro piano medico completo, né l'iscrizione a Medicare (l'HSA può essere mantenuta dopo l'iscrizione a Medicare, ma i contributi non possono essere proseguiti).
2. A chi è più attraente HSA?
Sembra che un HSA sarebbe più attraente per un individuo o una famiglia che ha spese di assistenza medica relativamente modeste, può permettersi un piano medico altamente deducibile e potrebbe trarre vantaggio dai sostanziali benefici fiscali di un conto di risparmio sanitario.
È importante per ogni dipendente confrontare un HSA con altre opzioni di piano medico.
3. Limiti di contribuzione annuale.
I limiti di contribuzione annuale per i contributi HSA (nel 2015, indicizzati) sono $ 3,350 (individuale) e $ 6,650 (famiglia).
4. Raccogliere i contributi.
Per le persone di età pari o superiore a 55 anni, sono ammessi contributi di recupero supplementari. Per il 2015 (indicizzato), questo importo è $ 1.000. Tutti i contributi ad un HSA devono cessare una volta che l'individuo diventa idoneo per Medicare.
5. Contributi deducibili dalle tasse .
La caratteristica più interessante di un HSA è la capacità di rendere i contributi deducibili dalle tasse in un Conto di risparmio sanitario che può guadagnare interesse.
6. I guadagni in HSA non sono tassabili.
7. Prelievi esentasse.
I prelievi da un HSA possono essere effettuati su base esentasse , purché siano utilizzati per pagare le spese mediche qualificate. Se non utilizzati per spese mediche, i prelievi sono imponibili.
8. Penalità di ritiro non qualificate.
Se il proprietario di una HSA effettua prelievi prima dei 65 anni per spese non mediche, viene applicata una penale aggiuntiva del 20% sull'importo del prelievo non qualificato.
9. Usalo o perdilo?
A differenza di molti piani di risparmio sponsorizzati dai datori di lavoro, una HSA ti consente di recuperare i soldi che non spendi entro il 31 dicembre.
10. Spese sanitarie approvate.
Ci sono centinaia di spese sanitarie approvate dall'IRS e alcune franchigie e coassicurazioni sono coperte. Per esempio, trattamenti dentali non cosmetici, stampelle, apparecchi acustici, chirurgia laser dell'occhio, lenti a contatto, occhiali, cura chiropratica, agopuntura e terapia fisica sono tutti coperti da un HSA.
È un HSA adatto a te? Hai preso in considerazione altre opzioni ? Se puoi permetterti un piano sanitario altamente deducibile, un HSA ti fornirà la tripla corona di risparmio fiscale che è un bonus in tasca di ogni contribuente.
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