Due dei più importanti sono i tuoi acconti e costi di chiusura. Secondo l'Associazione Nazionale degli Agenti Immobiliari, il tipico acconto di casa è stato l'11% del prezzo di acquisto nel 2016.
Sarebbe arrivato a $ 22.000 per una casa da $ 200.000. I costi di chiusura, che comprendono le spese amministrative e altri costi per finalizzare il mutuo, aggiungono un altro 2 percento al 5 percento del prezzo di acquisto della casa sul totale.
Mentre il venditore può pagare alcune delle spese di chiusura, potresti comunque essere responsabile per l'assunzione di parte del costo. Mentre pianifichi il tuo acquisto casa, ti starai chiedendo se puoi prendere in prestito da un 401 (k) una casa se non disponi di un risparmio di liquidità per il pagamento dell'acconto o dei costi di chiusura. La risposta breve è sì, ma la domanda più importante è, dovresti?
Prendere in prestito da un 401 (k) per una casa: Ottenere un prestito 401 (k)
Se desideri prendere in prestito dal tuo 401 (k) per coprire i tuoi acconti o costi di chiusura, ci sono due modi per farlo: un prestito di 401 (k) o un prelievo. È importante capire la distinzione tra i due e le implicazioni finanziarie di ciascuna opzione.
Quando prendi un prestito dal tuo 401 (k), deve essere rimborsato con gli interessi.
Certo, stai rimborsando l'interesse a te stesso e il tasso potrebbe essere basso, ma questo non è denaro gratuito a cui stai accedendo. Qualcos'altro da notare sui prestiti 401 (k) è che non tutti i piani li permettono. Se il tuo piano funziona, devi essere consapevole di quanto puoi prendere in prestito. L'Internal Revenue Services limita i prestiti 401 (k) al 50% del saldo del tuo conto di libero passaggio o $ 50.000, a seconda di quale dei due è inferiore.
Ad esempio, se il saldo del tuo account è di $ 50.000, l'importo massimo che potresti prendere in prestito è $ 25.000, ammesso che tu sia completamente investito.
In termini di rimborso, un prestito di 401 (k) deve essere rimborsato entro cinque anni. I pagamenti devono essere effettuati almeno trimestralmente e includono sia capitale che interessi. Un avvertimento importante da notare: i pagamenti di prestiti non sono considerati come contributi al tuo piano. In effetti, il tuo datore di lavoro può decidere di sospendere temporaneamente ogni nuovo contributo al piano fino a quando il prestito non è stato rimborsato. Ciò è significativo perché i contributi 401 (k) riducono il reddito imponibile. Se non stai facendo nuovi contributi durante il periodo di rimborso del prestito, ciò potrebbe spingere il tuo debito fiscale più alto nel frattempo.
Prendere un prestito dal tuo piano potrebbe anche influenzare la tua capacità di qualificarti per un mutuo. Se hai già preso un prestito, quei pagamenti mensili sono inclusi nel tuo rapporto debito / reddito, che è quanto il tuo reddito va al rimborso del debito ogni mese. Idealmente, il tuo rapporto debito / reddito dovrebbe essere del 43 percento o inferiore per qualificarsi per un mutuo.
Fare un prelievo 401 (k) per comprare una casa
Rispetto ad un prestito, un prelievo dal tuo 401 (k) sembra un modo molto più diretto per ottenere i soldi necessari per acquistare una casa.
Il denaro non deve essere rimborsato e tu non sei limitato nella quantità che puoi prelevare, come faresti con un prestito. Non è così facile come sembra, tuttavia, prendere in prestito da un 401 (k) per una casa usando un ritiro.
La prima cosa da capire è che il tuo datore di lavoro potrebbe anche non consentire prelievi dal tuo piano prima dei 59 anni di età. Se consentono ai dipendenti di toccare i fondi 401 (k) in anticipo, potrebbe essere necessario dimostrare che stai vivendo un disagio finanziario prima di consentire un prelievo. Secondo le regole IRS, gli acquisti dei consumatori in genere non si adattano alle linee guida per il disagio.
Ma potresti essere in grado di ritirarti da un piano 401 (k) che hai lasciato in un precedente datore di lavoro. Questo, tuttavia, è dove le cose possono diventare difficili.
Se hai meno di 59 anni e decidi di incassare un vecchio 401 (k) , dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato del 10% sull'importo prelevato, oltre alla normale imposta sul reddito.
Il 20% dell'importo distribuito viene automaticamente trattenuto per le tasse federali, il che significa che se si ritira $ 40.000, $ 8.000 verrebbero accantonati per le tasse.
Con un prestito di 401 (k), la penalità di prelievo anticipato e l'imposta sul reddito non si applicherebbero, con un'eccezione molto importante. Se si abbandona il posto di lavoro, l'eventuale saldo residuo del credito diventa interamente pagabile. Se non ripaghi ciò che devi, l'intero importo viene considerato come una distribuzione tassabile. In questo scenario, pagheresti le imposte sul reddito e la penale se hai meno di 59 anni.
Un prestito o un prelievo 401 (k) ha più senso?
Quando si considera il potenziale morso fiscale associato a un ritiro anticipato, un prestito di 401 (k) potrebbe essere l'opzione più attraente se l'interesse che si ripagherà è inferiore a quello che si dovrà pagare in tasse. Naturalmente, c'è un inconveniente con entrambe le opzioni: stai diminuendo i tuoi risparmi per la pensione.
Con un prestito di 401 (k), avresti la possibilità di sostituire quei soldi nel tempo. Se stai incassando un vecchio 401 (k), tuttavia, non c'è modo di restituire quei soldi. In entrambi i casi, ti stai perdendo il potere dell'interesse composto per far crescere la tua ricchezza nel tempo.
Un lato positivo di decidere di prendere in prestito da un 401 (k) per una casa - se si prende un prestito o effettuare un prelievo - è che potrebbe consentire di evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria privata se si offre al prestatore un acconto abbastanza grande. L'assicurazione ipotecaria privata è un'assicurazione che protegge il mutuante ed è necessaria se stai abbassando meno del 20 percento. Si paga un premio anticipato per la copertura, insieme a un premio mensile, che viene aggiunto al pagamento del mutuo. L'assicurazione ipotecaria privata può essere eliminata quando raggiungi il 20 percento di equità nella casa, ma può aumentare il costo della proprietà della casa nei primi anni della tua ipoteca.
Alternative a prendere in prestito dal tuo 401 (k)
Prima di prendere in prestito da un 401 (k) per acquistare una casa, considerare se ci sono altre opzioni disponibili. Per esempio:
- Programmi di assistenza alla riscossione: i programmi di assistenza alla riscossione sono concepiti per aiutare gli acquirenti idonei con i costi di chiusura e di chiusura. Alcuni programmi offrono borse di studio a compratori qualificati che non devono essere rimborsati. Altri offrono programmi di risparmio abbinati, simili a un 401 (k), che corrispondono a ogni dollaro che si risparmia verso l'anticipo, fino a un certo importo.
- Regali di anticipo: se hai familiari che vogliono sostenerti nei tuoi sforzi per acquistare una casa, potresti chiedere loro di regalarti dei soldi per un acconto. La quantità di fondi che può essere donata e l'importo che devi versare per l'acconto sui fondi propri possono variare in base al tipo di mutuo che stai ricevendo. La cosa più importante da ricordare con i regali di anticipo è che devono essere accuratamente documentati. Altrimenti, il creditore potrebbe ora permettervi di utilizzare quei fondi per il vostro acconto.
- Ritiro dell'IRA: se hai un'IRA, puoi ritirare fino a $ 10.000 dal tuo conto verso un acconto su una casa senza incorrere nella penalità di ritiro anticipato del 10%. Fai attenzione, tuttavia, che se ti stai ritirando da un IRA tradizionale, ti sarà comunque dovuta una tassa sul reddito per l'importo prelevato.
Prendere in prestito da un 401 (k) ha alcuni vantaggi, soprattutto che non si ha a che fare con una grande somma di denaro in tasca. Tuttavia, l'impatto sulla tua pensione e il potenziale di dover pagare di più in tasse devono essere valutati attentamente prima di impegnarti.