Come l'interesse composto fa crescere i conti
Qual è l'interesse composto?
Il compounding è un processo. Se hai familiarità con l'effetto "palla di neve", sai già come qualcosa si può costruire su se stesso.
L'interesse composto è l'interesse guadagnato sul denaro precedentemente guadagnato come interesse. Questo ciclo porta ad un interesse crescente (e ai saldi dei conti) ad un ritmo crescente - che è talvolta noto come crescita esponenziale.
Inizia con il concetto di interesse semplice: depositi denaro e la banca ti paga interessi sul deposito. Ad esempio, potresti depositare $ 100 per un anno al 5% e guadagnerai $ 5 di interesse nel corso dell'anno.
Cosa succede l'anno prossimo? È qui che entra in gioco la composizione. Inizierai a guadagnare interessi sul tuo deposito iniziale e guadagnerai interesse per gli interessi che hai appena guadagnato:
Guadagnerai il 5% sui tuoi $ 100 (di nuovo)
Guadagnerai il 5% sui $ 5 di guadagni che la banca ha depositato sul tuo account
Ciò significa che guadagnerai più di $ 5 l'anno prossimo (perché il saldo del tuo account è ora di $ 105 - anche se non hai effettuato depositi), quindi i tuoi guadagni aumenteranno. In molte banche, in particolare le banche online , gli interessi si aggravano ogni giorno e vengono aggiunti al tuo conto mensilmente, quindi il processo si muove ancora più velocemente.
Naturalmente, se stai prendendo in prestito denaro, la capitalizzazione funziona contro di te. Paghi interessi sul denaro che hai preso in prestito e il tuo saldo del prestito può aumentare nel tempo, anche se non prendi più denaro in prestito.
Approfitta dell'interesse composto
Come puoi assicurarti che la composizione funzioni a tuo favore?
Risparmia presto e spesso: quando cresci i tuoi risparmi, il tempo è tuo amico.
Ci vuole un po 'per ottenere lo slancio, ma questo impulso si costruisce e alla fine acquista forza. In alcuni casi, partire presto significa che non è necessario salvare tanto quanto qualcuno che aspetta di iniziare a salvare, anche se si esce dal salvataggio a un certo punto, l'inizio può pagare i dividendi più tardi. Sii paziente, lascia i tuoi soldi da solo e pensa a lungo termine.
Controlla l'APY: per confrontare i prodotti bancari come conti di risparmio e CD, guarda il rendimento percentuale annuale (APY) . Ciò tiene conto della capitalizzazione e fornisce un tasso annuale reale. Fortunatamente, è facile da trovare: le banche pubblicizzano in genere l'APY perché è superiore al tasso di interesse. Cerca di ottenere tariffe decenti sui tuoi risparmi, ma probabilmente non vale la pena cambiare banca con uno 0,10 percento in più (a meno che tu non abbia un saldo di conto estremamente grande).
Pagare i debiti rapidamente e pagare extra quando è possibile . Pagare il minimo sulle tue carte di credito ti costerà caro perché a malapena riuscirai a scalfire gli interessi (e il tuo saldo potrebbe effettivamente crescere). Se hai dei prestiti agli studenti, evita di capitalizzare gli interessi - paga almeno l'interesse che si accumula in modo da non ottenere una brutta sorpresa dopo la laurea. Anche se non sei obbligato a pagare, ti farai un favore riducendo al minimo i costi degli interessi a vita.
Mantenere bassi i tassi di indebitamento: oltre a incidere sul pagamento mensile , i tassi di interesse sui prestiti determinano quanto rapidamente crescerà il debito (e quanto sarà difficile ripagarlo). Le percentuali a due cifre sono difficili da affrontare. Vedi se ha senso consolidare i debiti e abbassare i tassi di interesse mentre si paga il debito.
Limitazioni: la composizione può aiutarti a far crescere i tuoi soldi, ma cade poco prima di essere magico. Per trarre vantaggio dalla capitalizzazione, è necessario effettivamente risparmiare denaro, depositarlo in un account e guadagnare denaro sui tuoi risparmi. Per finire con qualsiasi risparmio significativo , è necessario farlo più e più volte - mese dopo mese e anno dopo anno. Il compounding non può fare il sollevamento pesante per te.
Cosa rende potente l'interesse?
Il mescolamento avviene quando gli interessi vengono calcolati ripetutamente.
I primi uno o due cicli non sono particolarmente impressionanti, ma le cose iniziano a riprendere dopo aver aggiunto interesse più e più volte.
Quanto spesso: la frequenza di compounding è importante. I calcoli più frequenti (giornalieri, ad esempio) hanno risultati più drammatici. Quando apri un conto di risparmio, cerca gli account che si combinano quotidianamente. Potresti vedere solo i pagamenti di interessi aggiunti al tuo account mensilmente, ma i calcoli possono essere fatti ogni giorno. Alcuni account calcolano solo gli interessi mensilmente o annualmente.
Per quanto tempo: la composizione è più drammatica per periodi di tempo più lunghi. Di nuovo, hai un numero maggiore di calcoli o "crediti" sul conto quando il denaro viene lasciato da solo a crescere.
Altri fattori: il tasso di interesse è anche un fattore importante nell'equilibrio del tuo account nel tempo. Tassi più alti significano che un account crescerà più velocemente. Ma è possibile che l'interesse composto superi una velocità maggiore. Soprattutto per lunghi periodi di tempo, un conto con capitalizzazione e un tasso nominale inferiore possono finire con un saldo più elevato di un account utilizzando un semplice calcolo. Fai i conti per capire se ciò accadrà e dove si trova il punto di pareggio.
Prelievi e depositi possono anche influire sul saldo del tuo conto, ma sono separati dalla composizione. Lasciare crescere i tuoi soldi (o aggiungere continuamente al tuo account) è il migliore - se ritiri i tuoi guadagni, smorzate l'effetto della capitalizzazione.
La quantità di denaro non influisce sulla composizione. Sia che inizi con $ 100 o $ 1 milione, la composizione funziona allo stesso modo e il saldo del tuo account sembra lo stesso se si traccia la crescita nel tempo. Ovviamente, i guadagni sembrano più grandi quando si inizia con un deposito di grandi dimensioni, ma non si viene penalizzati per l'avvio di piccoli o la tenuta di conti separati. È meglio concentrarsi su percentuali e tempo quando si pianificano per il proprio futuro: quanto guadagnerai e per quanto tempo? I dollari sono solo il risultato del tuo tasso e dei tuoi tempi.
La composizione frequente (giornaliera o mensile) è utile, ma non confondersi con i numeri. Quando l'interesse è aggravato giornalmente, guadagni comunque più o meno lo stesso APY. Ad esempio, un account che paga il 5% di APY non paga il 5% al giorno: ottieni 1 / 365th del 5% al giorno. Ancora, la composizione frequente aiuta i tuoi soldi a crescere più velocemente.
Come calcolare l'interesse composto
Esistono diversi modi per calcolare l'interesse composto, fornendoti informazioni su come raggiungere i tuoi obiettivi e aiutandoti a mantenere aspettative realistiche. Ogni volta che esegui calcoli, esegui alcuni calcoli "what-if" usando numeri diversi - guarda cosa succederebbe se salvi un po 'di più o guadagni interesse per qualche altro anno.
I calcolatori online sono più facili, come fanno i calcoli per te e possono facilmente creare grafici e tabelle anno per anno. Ma molte persone preferiscono guardare (e lavorare con) i numeri più da vicino.
La formula per l'interesse composto è:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Per utilizzare questo calcolo, inserisci le seguenti variabili:
A: l' importo con cui finirai
P: il tuo deposito iniziale, noto come il Preside
r: il tasso di interesse annuale, scritto in formato decimale
n: il numero di periodi di capitalizzazione per anno (ad esempio, mensile è 12 e settimanale è 52)
t: la quantità di tempo (in anni) che i tuoi soldi accumulano
Esempio: hai $ 1.000 guadagnando il 5% composto mensilmente. Quanto avrai dopo 15 anni?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Dopo 15 anni, avresti all'incirca $ 2,114 (il tuo numero finale potrebbe variare a causa dell'arrotondamento e del software che utilizzi per i calcoli). Di tale importo, $ 1.000 è il tuo deposito iniziale, e il rimanente $ 1,114 è interesse.
Consulta un foglio di lavoro di esempio su Google Documenti che mostra come funziona e scarica una copia per utilizzare i tuoi numeri.
I fogli di calcolo possono fare l'intero calcolo per te. Per calcolare il saldo finale dopo la capitalizzazione, generalmente utilizzerai un calcolo del valore futuro . Microsoft Excel, Fogli Google e altri prodotti offrono questa funzione, ma dovrai modificare leggermente i numeri.
Utilizzando l'esempio sopra, passiamo al calcolo con la funzione del valore futuro di Excel:
= FV (tasso, nper, pmt, pv, tipo)
Potrebbe essere più semplice inserire le tue variabili in celle separate e quindi fare riferimento a quelle celle in modo da non dover ottenere tutto in un colpo solo. Ad esempio, la cella A1 potrebbe avere "1000", la cella B1 potrebbe mostrare "15" e così via.
Il trucco per usare un foglio di calcolo per interesse composto sta usando periodi di composizione invece di pensare semplicemente in anni . Per la capitalizzazione mensile, il tasso di interesse periodico è semplicemente il tasso annuale diviso per 12 perché ci sono 12 mesi o "periodi" durante l'anno. Per la composizione giornaliera, la maggior parte delle organizzazioni utilizza 360 o 365.
= FV (tasso, nper, pmt, pv, tipo)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Si noti che è possibile tralasciare la sezione pmt , che sarebbe un'aggiunta periodica all'account (se si aggiungessero soldi mensilmente, questo potrebbe tornare utile). Anche il tipo non è usato in questo caso.
La Regola del 72 è un altro modo per fare rapidamente stime sull'interesse composto. Questa regola ti dice quello che serve per raddoppiare i tuoi soldi, guardando il tasso che guadagni e il tempo che guadagnerai quel tasso. Moltiplicare il numero di anni in base al tasso di interesse: se ne ottieni 72, hai una combinazione di fattori che raddoppierà esattamente il tuo denaro.
Esempio 1: hai $ 1.000 in risparmi guadagnando il 5 percento di APY. Quanto ci vorrà prima che tu abbia $ 2,000 nel tuo account?
Per trovare la risposta, scopri come arrivare a 72. 72 diviso per 5 è 14.4, quindi ci vorranno 14.4 anni per raddoppiare i tuoi soldi.
Esempio 2: hai $ 1.000 ora e avrai bisogno di $ 2000 in 20 anni. A che velocità devi guadagnare per raddoppiare i tuoi soldi?
Di nuovo, capisci cosa serve per arrivare a 72 usando le informazioni che hai (il numero di anni). 72 diviso per 20 uguale a 3.6, quindi avrai bisogno di guadagnare il 3,6 percento di APY per raggiungere il tuo obiettivo.