Una guida pratica per eseguire i numeri dietro la tua sicurezza sociale.
- Quanto tempo lavori
- Quanto guadagni ogni anno
- Inflazione
- A che età inizi a prendere i tuoi benefici
In questa guida dettagliata, ti mostrerò come questi fattori influenzano il tuo importo di benefit.
Come viene calcolata la sicurezza sociale?
Esiste una procedura in tre passaggi per calcolare l'importo delle prestazioni di sicurezza sociale che riceverete.
Passaggio 1: utilizza la cronologia dei guadagni per calcolare i guadagni mensili indicizzati medi (AIME).
Passaggio 2: utilizzare l'AIME per calcolare l'importo dell'assicurazione primaria (PIA).
Passaggio 3: utilizza il PIA e regolalo per l'età in cui inizierai i benefici.
In questo articolo analizzo ciascuno di questi passaggi e fornisco tabelle per mostrare come funzionano i calcoli. Per seguire, ottenere una copia della dichiarazione di sicurezza sociale che fornisce la cronologia dei guadagni, utilizzare i dati a cui mi collego in ogni sezione e collegare i numeri nelle formule.
Passo 1: Come calcolare i tuoi guadagni mensili indicizzati medi
Il calcolo del benefit relativo alla sicurezza sociale inizia osservando per quanto tempo hai lavorato e quanto hai realizzato ogni anno. Questa cronologia dei guadagni viene utilizzata per calcolare i guadagni mensili indicizzati medi (AIME) e il calcolo include i 35 anni di storia dei guadagni più elevati di cui disponi.
Il calcolo AIME funziona come questo (un esempio è mostrato in una tabella seguente):
1. Inizia con un elenco dei tuoi guadagni ogni anno.
La cronologia dei guadagni è indicata sulla tua dichiarazione di previdenza sociale, che ora puoi ottenere online.
Nell'esempio sotto le entrate effettive sono mostrate nella colonna C. Sono incluse solo le entrate inferiori ad un limite annuale specificato. Il limite annuale delle retribuzioni incluse è denominato Base di contribuzione e benefit ed è indicato come Guadagni massimi nella colonna H nella tabella sottostante.
2. Regolare ogni anno di guadagni per l'inflazione.
La sicurezza sociale utilizza un processo chiamato indicizzazione dei salari per determinare come aggiustare la cronologia dei guadagni per l'inflazione. Esistono due passaggi principali nel processo di indicizzazione dei salari.
- Ogni anno la sicurezza sociale pubblica le retribuzioni medie nazionali dell'anno. Puoi vedere questo elenco pubblicato nella pagina dell'Indice dei salari medi nazionali.
- Le tue retribuzioni sono indicizzate alle retribuzioni medie per l'anno in cui compi il 60. Per ogni anno, prendi i salari medi del tuo anno di indicizzazione (che è l'anno in cui compi il 60) diviso per i salari medi dell'anno che stai indicizzando, e moltiplica i tuoi guadagni inclusi da questo numero.
Esempio:
- Nell'esempio riportato di seguito i guadagni del 1984 di $ 21.000 nella colonna C.
- I guadagni medi quell'anno erano $ 16,135 nella colonna D.
- Prendi $ 44888,16, i guadagni medi per l'anno in cui questa persona ha compiuto 60 anni (il 2013 è stato evidenziato in grassetto corsivo) diviso in 16.135 $, per ottenere il fattore di indice che vedi nella colonna E.
- Moltiplichi i guadagni del 1984 per questo fattore di indice per ottenere $ 5823 che vedi nella colonna F.
Vedi altri due esempi di indicizzazione dei salari da Sicurezza sociale.
A causa di come funziona la formula dell'indicizzazione degli stipendi, se non si è ancora 62, il calcolo per determinare la quantità di sicurezza sociale che si ottiene è solo una stima. Fino a quando non si conoscono gli stipendi medi per l'anno in cui compirai 60 anni, non c'è modo di fare un calcolo esatto. Tuttavia, è possibile attribuire un tasso di inflazione ipotizzato ai salari medi per stimare i salari medi in corso e utilizzarli per creare una stima.
3. Utilizza i tuoi 35 anni di guadagni indicizzati più alti e calcola una media mensile.
Il calcolo dei benefici della sicurezza sociale utilizza i tuoi 35 anni di guadagni più alti per calcolare i tuoi guadagni mensili medi. Se non hai 35 anni di guadagni, nel calcolo verrà utilizzato uno zero, che ridurrà la media. Nell'esempio sopra puoi vedere i 35 anni più alti nella colonna G.
Totalizza i 35 anni più alti dei guadagni indicizzati e dividi questo totale per 420 (che è il numero di mesi in una storia lavorativa di 35 anni). Vedete questo evidenziato in giallo nell'esempio sopra.
Il risultato: i tuoi guadagni mensili indicizzati medi o AIME.
| UN | B | C | D | E | F | sol | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Anno | Età | Stipendi effettivi | Stipendi medi | Fattore di indice | Salari indicizzati dopo il cap | I 35 anni più alti | Guadagni massimi |
| Dalla tassa SS Stmt. | Dal sito Web SSA | Età 60 Media Media stipendio / anno effettivo salario | Stima dei salari effettivi per anno in base al fattore di indice dell'anno | Se sono disponibili più di 35 anni, prendi i 35 salari indicizzati più alti. Non 35 anni, inserisci uno 0 per gli anni mancanti | Dal sito Web SSA | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6.497,08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7.133,8 | 6,292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7.580,16 | 5,922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8.030,76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8.630,92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9.226,48 | 4,865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9.779,44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10.556,03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11.479,46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12.513,46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13.773,10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14.531,34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15.239,24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16.135,07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16.822,51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17.321,82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18.426,51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19.334,04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20.099,55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21.027,98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21.811,60 | 2,058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22.935,42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23.132,67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23.753,53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24.705,66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25.913,90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27.426,00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28.861,44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30.469,84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32.154,82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32.921,92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33.252,09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34.064,95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35.648,55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36.952,94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38.651,41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40.405,48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41.334,97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40.711,61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41.673,83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42.971,61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44.321,67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44.888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44.888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44.888,16 | 1 | 118500 | ||
| * 60 anni è l'anno dell'indicizzazione | Dividi la somma dei 35 valori della colonna G per 420 mesi per determinare AIME | 1.919.040 | |||||
| AIME = | $ 4,569 / mese |
Passaggio 2: utilizzare l'AIME per calcolare l'importo dell'assicurazione primaria (PIA)
Dopo aver calcolato i guadagni mensili indicizzati medi (AIME), si collega quel numero in una formula per determinare l'importo dell'assicurazione primaria o il PIA. Questa formula si basa su qualcosa chiamato "punti di piega".
Punti di piega della sicurezza sociale
La formula delle prestazioni di sicurezza sociale è concepita per sostituire una percentuale maggiore di reddito per i lavoratori a basso reddito che per i percettori di reddito elevato.
Per fare ciò, la formula ha i cosiddetti "punti di piega". Questi punti di piegatura vengono regolati per l'inflazione ogni anno.
I punti di piega dell'anno in cui si compiono 62 anni vengono utilizzati per calcolare i benefici pensionistici della sicurezza sociale. L'esempio nella tabella seguente utilizza i punti di piegatura del 2015. Funziona così:
- Prendi il 90% dei primi $ 826 di AIME.
- Prendi il 32% dei prossimi $ 4.980 di AIME.
- Prendi il 15% di qualsiasi importo oltre a $ 4.980.
- Hai totalizzato quei tre numeri.
Il risultato è l'importo dell'assicurazione primaria, o PIA, l'importo che riceverai se inizi a beneficiare dell'età pensionabile completa (FRA).
Il tuo PIA viene arrotondato al decimo più basso successivo e l'importo del tuo vantaggio viene arrotondato al dollaro più basso successivo. (Tecnicamente il tuo PIA viene calcolato, arrotondato al centesimo successivo più basso, quindi vengono applicati eventuali aggiustamenti dell'inflazione, che vengono quindi arrotondati al centesimo successivo più basso, quindi viene applicato qualsiasi aumento o diminuzione in base all'età.
Questo numero viene quindi arrotondato al dollaro più basso successivo. Alcuni di questi sono trattati nel passaggio successivo.)
Puoi vedere i punti di piega attuali e storici ei punti di piega dell'anno corrente nella pagina Bend Bend Bend Points del sito Web di Social Security.
Se non hai ancora 62 anni, il calcolo del tuo vantaggio è solo un'approssimazione, poiché non sai ancora quali saranno gli importi finali del punto di piega per l'anno in cui compirai 62.
È possibile utilizzare un tasso di inflazione stimato per approssimare i punti di piegatura dell'anno futuro per sviluppare un'approssimazione piuttosto accurata.
Nell'esempio nella tabella in fondo a questa pagina puoi vedere come il numero AIME (calcolato nel passaggio precedente) è stato inserito nella formula del punto di piega per calcolare il PIA.
| Esempio utilizzando AIME di $ 4569 / mese | Importo salariale tassabile | Moltiplicatore | risolto |
|---|---|---|---|
| Piegare 1 (fino a $ 826) | 826 | .90 | 743,40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1.197,76 |
| Eccesso | N / A | .15 | 0 |
| Somma | 1.941,20 | ||
| PIA dopo arrotondamento (fino al più vicino centesimo e dollaro) | $ 1.941 | ||
| Beneficio dell'età pensionabile completa (FRA) | $ 1.941 |
Il tuo PIA può cambiare dopo aver raggiunto l'età di 62 anni?
Ci sono due cose che influiranno sul PIA dopo aver raggiunto l'età di 62 anni:
- Guadagni più alti - I guadagni negli anni tra 62 e 70 anni che sono superiori a uno dei 35 anni di guadagni più alti precedentemente utilizzati nella formula cambieranno il vostro AIME che viene utilizzato nella formula PIA.
- Inflazione : il PIA verrà adeguato in base agli stessi adeguamenti del costo della vita applicati alle persone che ricevono già i sussidi di sicurezza sociale. Puoi vedere le tariffe di adeguamento del costo della vita sul sito web della sicurezza sociale.
*** Nota: questo non è lo stesso aggiustamento utilizzato per indicizzare i salari per l'inflazione.
Parola di cautela: il motivo principale per cui le persone ottengono la risposta sbagliata quando eseguono i propri calcoli su quando iniziare la sicurezza sociale è perché toglievano i numeri dalla loro dichiarazione e non applicano correttamente gli aggiustamenti dell'inflazione.
Passaggio 3 - Regola il PIA per l'età in cui inizierai i benefici
L'ammontare finale del sussidio di sicurezza sociale percepito si basa sull'età in cui inizi a beneficiare.
- Il primo a poter iniziare le prestazioni di pensionamento è l'età di 62 anni (60 anni se si ha diritto a una rendita per vedove o coniugi sul certificato del coniuge defunto o dell'ex coniuge).
- Si ottiene di più aspettando fino a un'età successiva per iniziare i benefici.
Naturalmente, un'altra formula complessa viene utilizzata per determinare quanto di più. Una spiegazione è sotto e una tabella mostra un esempio di come funziona.
Le rettifiche per l'età della sicurezza sociale iniziano con il tuo PIA
La formula inizia con l'importo dell'assicurazione primaria (PIA) calcolato nel passaggio precedente. Questo è l'importo che otterrai se inizi a beneficiare dell'età pensionabile completa (FRA) . Il tuo FRA può variare a seconda dell'anno in cui sei nato. Per le persone nate tra il 1943 e il 1954, il tuo FRA ha 66 anni.
** Nota se sei nato il 1 gennaio, il tuo FRA sarà basato sull'anno precedente. Qualcuno nato il 1 gennaio 1955 avrà un FRA basato sul 1954.
- Una riduzione viene applicata al PIA se si iniziano i benefici prima della FRA.
- Un credito, denominato credito di pensionamento ritardato, viene applicato se si iniziano i sussidi dopo il proprio FRA.
Formula di riduzione se si iniziano i benefici prima della FRA
- 5/9 dell'1%: le prestazioni sono ridotte del 5/9 dell'1% al mese, fino a un massimo di 36 mesi, a seconda di quanti mesi hai fino a quando raggiungi FRA.
- 5/12 dell'1%: se mancano più di 36 mesi al raggiungimento della FRA, viene applicata la riduzione sopra riportata e quindi per il numero di mesi superiore a 36 la formula viene modificata in una riduzione del 5/12 dell'1%.
Risultato:
- Riduzione del 25%: se il tuo FRA ha 66 anni, questo significa che i tuoi benefici saranno ridotti del 25% se inizi a prenderli all'età di 62 anni.
Credito per averne beneficio dopo la FRA
- 2/3 dell'1% al mese o 8% all'anno: se sei nato nel 1943 o successivo, i tuoi benefici aumenteranno del 2/3 dell'1% al mese (8% all'anno) per ogni mese in cui sei passato il tuo FRA quando inizi i benefici. Anche i benefici per i superstiti di una vedova o di un vedovo parteciperanno a questi crediti di pensionamento ritardati.
Risultato:
- Incremento del 32%: se il tuo FRA è 66, questo significa che i tuoi benefici saranno aumentati del 32% aspettando fino all'età di 70 anni per iniziare.
In che modo l'inflazione influisce sul PIA
Il PIA è calcolato all'età di 62 anni. Se aspetti oltre l'età di 62 anni, per ogni anno oltre i 62 anni verranno applicati al PIA gli aggiustamenti del costo della vita aggiuntivi. Gli aumenti potenziali basati su un tasso di inflazione del 2% sono mostrati nell'esempio sotto a destra nella colonna "PIA in Future $ s @ 2%". Gli importi ridotti o maggiori per le diverse età sono indicati a sinistra nella colonna "PIA in Dollari odierni".
Se hai già avuto la maggior parte dei tuoi 35 anni di guadagni e sei vicino ai 62 di oggi, l'importo di 70 anni che vedi nella tua dichiarazione sulla sicurezza sociale sarà probabilmente più alto a causa di questi aggiustamenti sul costo della vita. Molti non tengono conto di ciò quando eseguono i propri calcoli e questo fa pensare che l'assunzione anticipata di Social Security sia un affare migliore, quando nella maggior parte dei casi (ma non tutti), l'attesa è l'offerta migliore.
| PIA in dollari di oggi | PIA in Future $ 's @ 2% | |||||
| Effetto | Importo al mese | Anno | Età | # Anni da oggi | Quantità | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Di meno | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Di meno | $ 1553,06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| Di meno | $ 1682,48 | 2017 | 64 | 2 | $ 1750 | |
| Di meno | $ 1811,90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941,32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| Di Più | $ 2096,63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| Di Più | $ 2264,36 | 2021 | 68 | 6 | $ 2550 | |
| Di Più | $ 2445,50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |