Ottieni il prestito giusto per il lavoro
Prestiti personali
Per i progetti più piccoli, un prestito personale è una soluzione facile. È possibile utilizzare i fondi per tutto ciò che si desidera, compresi i progetti che non si qualificano come "necessità". Se si installano gli irrigatori o si apportano miglioramenti cosmetici minori, un prestito personale potrebbe essere la soluzione giusta.
Economico e semplice: i costi di chiusura per i prestiti personali sono in genere piuttosto bassi, soprattutto se si mantiene la dimensione del prestito ridotta. Il processo di candidatura non è così complicato come richiedere un prestito a casa e non è necessario pagare per le valutazioni e altri servizi per ottenere l'approvazione. Inoltre, i prestiti personali non richiedono di impegnare nulla come garanzia .
Rimborso rapido: a differenza dei mutui per la casa che potrebbero avere periodi di rimborso di 15 o 30 anni, i prestiti personali durano in genere meno di 10 anni. Mentre ciò significa che avrai pagamenti relativamente alti, non sarai bloccato con i pagamenti di prestiti per i prossimi decenni. Inoltre, allungando i pagamenti si ottiene un elevato costo degli interessi a vita.
Tassi di interesse: i prestiti personali vengono spesso con tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui per la casa, quindi dovrai valutare attentamente le tue opzioni. Se hai un buon credito e un reddito sufficiente da rimborsare, potresti aspettarti un tasso ben al di sotto del 10 percento.
Ma le carte di credito sono anche prestiti personali. I tassi sulle carte di credito variano dalle promozioni zero-percento a più del 20 percento di APR per i mutuatari con credito cattivo.
Prestiti azionari domestici
Progetti più estesi potrebbero richiedere di prendere a prestito contro l'equità nella vostra casa. Una seconda ipoteca può essere utile in diversi modi.
Tassi più bassi: impegnando la tua casa come garanzia, dovresti beneficiare di tassi di interesse più bassi di quelli che otterresti con un prestito personale. Il compromesso è che le conseguenze del default sono severe. Se non è possibile effettuare i pagamenti per qualsiasi motivo, si rischia di preclusione .
Grandi prestiti: i prestiti garantiti aumentano le possibilità di ottenere l'approvazione per i grandi prestiti. Se hai un'equity significativa immagazzinata nella tua casa , una seconda ipoteca potrebbe essere l'unico modo per accedere a quei fondi.
Costi di chiusura: i prestiti a casa tua sono raramente a buon mercato, ma i mutui secondari tendono ad essere meno costosi dei prestiti di acquisto (o del rifinanziamento).
Cash-out rifinanziamento
Il rifinanziamento può anche fornire i finanziamenti necessari per migliorare la casa. Un nuovo prestito può sostituire il tuo mutuo per la casa esistente e puoi chiedere un prestito extra per pagare progetti di miglioramento. Potresti non prendere possesso dei fondi, ma i soldi sono disponibili per pagare appaltatori e materiali.
Prestito di valore: se sei tentato di incassare per progetti di miglioramento, prendi confidenza con il tuo rapporto prestito / valore (LTV) . Hai bisogno di equità sufficiente perché la strategia abbia un senso. Se hai un'equità minima, i seguenti programmi governativi potrebbero aiutarti ad ottenere l'approvazione.
Rifinanziamento dei costi: poiché si ottiene un mutuo per la casa nuovo di zecca, i costi di chiusura possono rendere il rifinanziamento costoso.
Inoltre, stai allungando la durata del tuo prestito, quindi i nuovi pagamenti mensili saranno destinati principalmente all'interesse invece di ridurre il saldo del prestito. Ma puoi sempre pagare di più ed eliminare presto il tuo debito .
Programmi di miglioramento domestico: alcuni programmi di prestito sono progettati per aiutarti a ottenere denaro extra per gli aggiornamenti. Ad esempio, il mutuo Fannie Mae HomeStyle Renovation consente di acquistare o rifinanziare utilizzando il valore "come completato" della casa per calcolare il saldo del prestito disponibile.
Programmi governativi
Se hai problemi di credito o di equità limitata, un programma di prestiti pubblici può aiutarti ad ottenere l'approvazione. Chiedete alla vostra banca, al vostro istituto di credito o al prestatore di prestiti se lavorano con questi programmi.
- I prestiti del Titolo I FHA ti permettono di prendere in prestito fino a $ 25.000 anche se non hai alcuna equità nella tua casa. Se hai una casa fabbricata che è considerata proprietà personale, puoi ottenere fino a $ 7,500. I fondi devono andare verso miglioramenti permanenti e non sono permessi aggiornamenti di lusso.
- Il rifinanziamento di incassi FHA fornisce denaro che puoi utilizzare per tutto ciò che desideri, inclusi aggiornamenti "di lusso" o non essenziali. Con un LTV massimo dell'85 percento (che è inferiore ad altri prestiti FHA ), avrai bisogno di fondi sufficienti per utilizzare questo programma.
- FHA 203k è un'altra opzione per rifinanziare e migliorare i finanziamenti, e puoi andare oltre l'85 percento di LTV. Tuttavia, la FHA limita il modo in cui si utilizzano i fondi e chi può fare il lavoro.
- Il rifinanziamento in contanti VA consente al LTV 100 percento senza assicurazione ipotecaria.
Dove prendere in prestito
Acquista tra diversi diversi tipi di istituti di credito. Alcuni istituti di credito offrono programmi unici che potrebbero essere perfetti per le tue esigenze, mentre altri istituti di credito non sono in grado di aiutarti. Buone fonti di finanziamento includono:
- Banche, comprese le cooperative di credito locali e le istituzioni comunitarie. Le piccole istituzioni con un focus rebional sono più propense a offrire tassi competitivi, e in genere sono più disposte a lavorare con clienti che hanno un credito non perfetto.
- Finanziatori online . I prestatori di mercato, compresi i classici siti di prestito peer-to-peer (P2P) , possono anche essere un'ottima fonte per i mutui per la casa. Prendono rapidamente le decisioni di approvazione, e le loro spese generali basse e gli investitori desiderosi aiutano a mantenere bassi i tassi di interesse.
- Prestatori specializzati. Alcune società finanziarie si concentrano su particolari tipi di progetti di miglioramento domestico, e potrebbe essere logico utilizzare tali fonti. Ad esempio, gli aggiornamenti energeticamente efficienti potrebbero essere disponibili tramite i programmi locali PACE (Property Assessed Clean Energy) o il contraente potrebbe disporre di opzioni di finanziamento disponibili. Tuttavia, è fondamentale confrontare questi prestiti con altre alternative.
- Prestatori di mutui. Se prendi in prestito contro la tua proprietà, avrai bisogno di un finanziatore che possa aiutarti a rifinanziare o ottenere una seconda ipoteca. Ottieni almeno tre citazioni e confronta le tariffe di origine e i tassi di interesse per trovare l'offerta migliore. Verificare con un broker di mutui, banche locali e cooperative di credito e prestatori di mutui online per i prezzi.