Che è migliore?
Entrambe le spese verranno fuori dalla tua tasca (a meno che tu non finanzi i punti), quindi l'impatto immediato sul tuo budget è identico. Allo stesso modo, entrambi i punti e un acconto possono ridurre il pagamento del mutuo mensile richiesto.
Tuttavia, a lungo termine, influenzano le tue finanze in modi diversi.
Come rapido aggiornamento, esaminiamo la differenza tra i punti e un acconto. Quindi, valuteremo quando un'opzione potrebbe essere migliore di un'altra.
Punti di sconto
Punti di sconto abbassano il tasso sul tuo prestito. In cambio di un pagamento oggi, il tuo istituto di credito ridurrà il tasso di interesse sul tuo debito. Questo è talvolta chiamato "comprare giù il tasso" sul tuo prestito perché stai effettivamente acquistando un tasso inferiore.
Per essere più precisi, potresti dire che stai pagando gli interessi in anticipo e che il tuo istituto di credito sta adeguando il tuo tasso di interesse di conseguenza.
I costi degli interessi non possono essere recuperati - non recupererai l'interesse quando venderai. Di conseguenza, è necessario beneficiare di tale spesa in altri modi (e assicurarsi che i numeri si sommano). Esistono diversi potenziali modi per beneficiare dei punti di pagamento, tra cui:
- Potenziali vantaggi fiscali dal denaro che spendi in punti
- Un pagamento mensile inferiore, che si tradurrà in una situazione di flusso di cassa più confortevole negli anni futuri
- Un tasso inferiore sul debito nel corso degli anni (se si mantiene il prestito a lungo termine)
Acconti
Un acconto è un importo da pagare in anticipo per il prezzo di acquisto di una proprietà. Questo importo riduce la dimensione del tuo prestito e rappresenta il tuo interesse di proprietà in casa (aumentando il tuo capitale ).
Sei il proprietario di una casa che possiedi, ma il tuo prestatore può avere privilegi sulla proprietà fino a quando non paghi tutto il tuo debito.
Fare un acconto è come usare la tua casa come un salvadanaio. La casa funge da riserva di valore: supponendo che la casa non perda valore, è possibile ottenere quel valore indietro quando si vende la proprietà. In alternativa, puoi prendere a prestito contro quel valore con ipoteche di secondo grado o usare quel valore come garanzia per altri bisogni .
I tuoi pagamenti con punti e acconti
Entrambi i punti di sconto e un acconto più grande ridurranno i pagamenti ipotecari mensili richiesti. I pagamenti mensili sono calcolati utilizzando alcuni fattori:
- Il tasso di interesse
- L'importo del prestito (noto anche come il saldo)
- Durata del prestito (o durata del periodo di durata prevista del prestito)
Se riduci uno di questi articoli, il pagamento mensile diminuirà. Inoltre, diminuirà anche l'importo degli interessi che paghi. È interessante notare che è possibile mantenere il livello di importo del prestito, ma ridurre i costi dell'interesse totale abbassando il tasso o accorciare la durata del prestito.
Ingressi diversi riducono il pagamento, ma lo fanno in modi diversi. Il modo migliore per vedere questo è sperimentare con un calcolatore di prestito o utilizzare tabelle di ammortamento per valutare diverse alternative di prestito.
Soprattutto, guarda i costi degli interessi nel tempo e durante la vita del prestito.
Cosa dovresti fare?
Con una migliore comprensione di come i costi di pagamento e interesse cambiano con ciascuna opzione, dovresti avere un tempo più semplice per valutare le opzioni del tuo prestatore (e decidere cosa fare con i tuoi contanti).
Se hai i soldi disponibili e hai intenzione di rimanere a casa tua per un lungo periodo di tempo, vale la pena dare un'occhiata ai punti.
- Stima quanto a lungo manterrai il tuo prestito. Con un periodo più lungo, potrebbe essere meglio pagare punti e pagare interessi a un tasso inferiore.
- Controlla il periodo di pareggio sui tuoi punti: calcola quanto risparmi ogni mese sul pagamento e calcola quanto tempo ci vorrà per recuperare l'importo che spendi in anticipo. Quindi, ricorda che i tuoi costi di interesse totale possono anche essere diversi se paghi punti.
- Esplora i potenziali impatti fiscali con il tuo consulente fiscale. I punti di pagamento potrebbero darti una detrazione oggi e ciò potrebbe essere più vantaggioso del risparmio sugli interessi negli anni futuri. Non dimenticare che i costi degli interessi possono anche essere deducibili - ma spendere soldi per una detrazione fiscale è ancora spendere soldi.
- Valuta usi alternativi per i fondi e decidi se dovresti fare qualcosa oltre a mettere i soldi a casa tua.
- Decidi se pensi di essere in grado di rifinanziare a un tasso d'interesse migliore nel prossimo futuro. Se i tuoi punteggi di credito o il tuo reddito migliorano, potresti qualificarti per un prestito migliore. Allo stesso modo, guarda i tassi di interesse e se ti aspetti che aumentino, diminuiscano o rimangano.
- Esegui i numeri sui punti di finanziamento. I punti deboli nel saldo del vostro prestito non sono in genere vantaggiosi quanto pagare in modo esagerato, ma potrebbe valere la pena dare un'occhiata.
Usa un calcolatore di punti per determinare quanto trarrai vantaggio dai punti di pagamento. Quindi, confronta questi risparmi con un prestito più piccolo (utilizzando una tabella di ammortamento). Ad esempio, su un prestito di $ 300.000, valuta i risparmi derivanti da un tasso di interesse più basso se paghi due punti (o $ 6.000). Quindi, guarda come appare il prestito se prendi in prestito solo $ 294.000, aggiungendo $ 6.000 all'acconto invece di puntarlo.