Hai le opzioni, e potrebbe essere meglio effettuare un acconto
Come acquistare senza soldi
I programmi di prestito governativo sono la tua migliore opzione.
Quando il governo degli Stati Uniti garantisce i finanziatori contro le perdite, è più probabile che approvino i prestiti senza acconto. Ma hai ancora bisogno di qualificarti per quei prestiti. Se non si dispone di prestiti convenzionali potrebbe essere un'opzione, o potrebbe essere necessario almeno fare un piccolo acconto sulla vostra casa.
I prestiti VA sono disponibili attraverso il Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti. Servicemembri, veterani e coniugi idonei possono acquistare una casa con lo zero per cento in meno. Questi prestiti non hanno premi assicurativi mensili sui mutui, quindi i pagamenti mensili possono rimanere relativamente bassi (ma ogni volta che acquisti con lo zero in basso, i tuoi pagamenti saranno alti). Numerosi istituti di credito negli Stati Uniti possono fornire questi prestiti, quindi parlare con un broker di mutui o un istituto finanziario da applicare. I prestatori competono per la tua attività, quindi confronta le offerte da diverse fonti. Avranno tutti diversi tassi di interesse e costi di chiusura .
I prestiti dell'USDA sono sostenuti dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) e sono progettati per promuovere la proprietà della casa nelle aree rurali.
Questi prestiti hanno dei limiti di reddito, sebbene in genere si possa guadagnare fino al 115 percento del reddito familiare mediano degli Stati Uniti (o utilizzare una misura a livello statale) per qualificarsi per il prestito. Come con i prestiti VA, i creditori devono partecipare al programma USDA, ma ci sono un sacco di broker ipotecari e banche tra cui scegliere.
Ottieni offerte da più istituti di credito e confronta i costi prima di decidere.
Altre fonti
Se non si qualifica per un prestito VA o USDA, si può essere in grado di acquistare senza soldi giù utilizzando altre fonti (o potrebbe essere necessario effettuare un piccolo acconto). Negli anni passati, era più facile da acquistare senza nessun acconto. Dopo la crisi dei mutui, non è così facile.
Le sovvenzioni e l'assistenza per i pagamenti anticipati possono aiutarti ad acquistare in modo efficace con un acconto dello zero per cento. Tecnicamente qualcuno sta facendo un acconto, ma potrebbe non essere tu. Cerca le organizzazioni locali per le quali potresti essere idoneo e chiedi a un rappresentante del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) locale eventuali risorse disponibili. Potrebbero anche essere utili alcuni programmi di homebuyer per la prima volta. Questi programmi sono difficili da trovare e difficili da qualificare. Tuttavia, se sei adatto per un'organizzazione, potresti essere in grado di ottenere l'aiuto di cui hai bisogno.
80/20 prestiti , noti anche come piggyback prestiti, consentono di acquistare utilizzando due prestiti. Prima della crisi finanziaria, questa strategia era una strategia popolare. Al giorno d'oggi, avrai bisogno del giusto profilo di credito e reddito per qualificarti. Per utilizzare questo approccio, otterresti una prima ipoteca per l'80% del valore della casa (offrendoti un rapporto di prestito del 80% per quella porzione, il che significa che non dovresti pagare un'assicurazione privata sui mutui ).
Il restante 20 percento proviene da una seconda ipoteca che si ottiene nello stesso momento della prima ipoteca. Il secondo prestito avrà un tasso di interesse più alto, ma i mutuatari in genere cercano di pagare quel prestito rapidamente. Verificare con le banche locali e le cooperative di credito per vedere se offrono 80/20 prestiti e per scoprire quali sono i requisiti.
I prestatori privati possono essere disposti a prestarti il 100 percento del prezzo di acquisto di una casa. Questi possono o non possono essere prestatori professionali. In molti casi, questi prestiti provengono da membri della famiglia che vogliono solo dare una mano (non sono nel business del prestito). Se segui questa strada, usa un accordo scritto in modo che tutti comprendano (e abbiano documentato) i dettagli del tuo accordo. Consultare un avvocato locale, un esperto immobiliare e un commercialista prima di firmare l'accordo, in quanto si vorrà seguire tutte le leggi applicabili (e si potrebbe essere in grado di ottenere tasse o altri benefici se si imposta correttamente).
Se sei abbastanza fortunato da avere questa opzione, può essere una situazione vantaggiosa per tutti, ma tutti devono sapere in cosa stanno andando incontro.
Potrebbe essere meglio effettuare un acconto
L'attrazione di acquistare senza soldi è ovvia: non hai bisogno di una grossa somma di denaro, puoi usare i tuoi risparmi per l'arredamento e la riparazione a casa, e probabilmente puoi acquistare prima che poi. Ma ci sono diversi inconvenienti per prendere in prestito l'intero importo dell'acquisto.
Pagamenti mensili più elevati: maggiore è il tuo prestito, maggiori saranno i tuoi pagamenti e sarai bloccato con quel pagamento per la durata del tuo prestito. Per vedere come funzionano i numeri, calcola i pagamenti su qualsiasi prestito che stai considerando. Prova a utilizzare importi di prestito più grandi e più piccoli (un acconto riduce l'importo del prestito) per vedere quanto conta. Quando sei bloccato con un pagamento di grandi dimensioni, hai un minor numero di opzioni in futuro. Eventuali infortuni, cambi di lavoro o altre sorprese saranno più difficili da evitare.
Maggior costo degli interessi: prendere in prestito il 100% del valore di una casa aumenterà il costo complessivo della vostra casa. Potresti non avere bisogno di scrivere un assegno oggi, ma pagherai più interessi sul tuo prestito di quanto avresti pagato con un salutare acconto. Questa differenza di interessi può ammontare a decine di migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Per vedere alcuni di quei numeri, guarda i grafici di ammortamento dei prestiti per tutti i prestiti che stai considerando.
Assicurazione mutuo privato (PMI): quando si prende in prestito oltre l'80% del valore della propria casa, è necessario pagare PMI, che protegge il vostro prestatore. L'unico vantaggio che si ottiene da quel pagamento è l'opportunità di acquistare senza soldi (inclusi i pro e i contro discussi qui). Tale spesa può aggiungere migliaia o più al costo totale della tua vita e aumenta ulteriormente il tuo pagamento mensile.
Rifiuti dei prezzi domestici: Idealmente, la tua casa guadagnerà valore nel tempo. Ma questo non sempre accade: le case perdono valore e potresti essere costretto a vendere in perdita. Se ciò accade, potresti avere di più sulla casa di quanto valga. Per uscire dal tuo prestito, dovrai effettuare un pagamento sostanziale per il tuo istituto di credito, e questo non è mai un evento gradito.
In sostanza, stai assumendo un rischio significativo quando acquisti senza soldi. Il tuo reddito deve rimanere uguale o aumentare, e la tua casa ha bisogno di aumentare di valore più rapidamente di quanto tu spenda denaro contante. Tutti noi crediamo che queste cose succederanno, ma molte prima che tu sia stato smentito.