Come i proprietari di abitazione costruiscono equità
Cos'è l'equità?
L'equità è la quantità della tua casa che possiedi . Se hai preso in prestito denaro per comprare la tua casa, puoi calcolare il tuo capitale sottraendo il tuo saldo del prestito dal valore della tua casa. Se finisci con un numero negativo, hai un'equità negativa: la casa vale meno di quanto devi.
Esempio: la tua casa vale $ 250.000 e devi $ 100.000 sul tuo mutuo. $ 250.000 meno $ 100.000 equivalgono a $ 150.000 di equità nella vostra casa. Questo è il valore con cui puoi fare qualcosa se vendi la casa.
Come costruire l'equità
Più equità hai, meglio è. Ci sono due modi per costruire l'equità:
- Il valore della proprietà aumenta
- L'ammontare del debito diminuisce
Puoi adottare un approccio attivo o passivo per costruire equità, a seconda dei tuoi obiettivi, delle tue risorse e della tua fortuna.
Aumentare il valore della proprietà
Il valore di mercato della tua casa è un elemento importante nel calcolo della tua equity. Se questo aumenta, hai immediatamente più equità. Quindi come cresce la tua casa in valore?
Aumento dei prezzi nel vostro mercato: se siete fortunati, i valori a casa nel vostro mercato potrebbero semplicemente aumentare nel tempo, senza alcuno sforzo da parte vostra. Questo è più probabile che accada in quartieri attraenti e città in crescita.
Home improvement: puoi anche investire nella tua casa per aumentarne il valore.
Aggiungendo cucine e bagni, migliorando il paesaggio e rendendo la casa più efficiente dal punto di vista energetico, tutti possono ripagare (ma c'è un costo iniziale, ed è necessario assicurarsi di poterlo più di recuperare quei costi). Se stai facendo dei miglioramenti principalmente per creare equity, scegli i progetti con il più alto ritorno sull'investimento (ROI).
Manutenzione : la manutenzione ordinaria è noiosa, ma una casa che sta cadendo a pezzi non vale molto per nessuno. Puoi effettivamente vedere la tua diminuzione di equità domestica se non riesci ad affrontare problemi come perdite e coperture deteriorate.
Riduzione del debito
Pagamenti mensili: con la maggior parte dei mutui per la casa, si paga il saldo del prestito un po 'ogni mese. Una tabella di ammortamento di base può mostrarti il processo in azione . Quanto più a lungo hai il tuo prestito, tanto più il capitale che paghi (più di ogni pagamento va verso l'equità, e meno di ogni pagamento è perso con gli interessi). In realtà è piuttosto facile se continui a fare pagamenti e costruisci lo slancio (con pagamenti di capitale sempre più grandi) senza nemmeno provarci.
Ma potresti voler accelerare il processo e costruire l'equità più rapidamente. Ci sono diversi modi per farlo.
Più breve termine: i prestiti a breve termine ti fanno pagare il debito e accumulare capitali più rapidamente dei prestiti a lungo termine. Ad esempio, un mutuo di 15 anni sarebbe meglio di un mutuo trentennale. Come bonus, quei prestiti a breve termine spesso vengono con tassi d'interesse più bassi - questo, combinato con il fatto che stai pagando interessi per meno anni, significa che effettivamente spendi di meno sugli interessi per tutta la vita del tuo prestito.
Pagamenti extra: anche se hai un mutuo di 30 anni, puoi accelerare le cose pagando un extra. Ogni dollaro in più che paghi (oltre al tuo pagamento richiesto) riduce il tuo debito e va a tuo favore - assicurati che il tuo mutuante applichi quei pagamenti al capitale. Non c'è nulla che ti impedisca di impostare un piano di rimborso di 15 anni (vedi il link alla tabella di ammortamento sopra) e di effettuare quei pagamenti sul tuo prestito di 30 anni. Se le cose cambiano a un certo punto e non puoi permetterti di farlo più, hai la flessibilità di tornare al più piccolo pagamento di 30 anni. Se è troppo complicato, invia di tanto in tanto un pagamento extra .
Lascia stare: i mutui e i rifinanziamenti secondari possono interferire con la riduzione del debito. Ovviamente, se è possibile salvare un pacchetto con il rifinanziamento , andare avanti e farlo.
Ma ricorda che con la maggior parte dei prestiti, paghi soprattutto interessi nei primi anni del tuo prestito - così ogni volta che ricomincia, ritardi (o almeno rallenti) il tuo capitale sociale. Prendere a prestito contro la tua casa con una seconda ipoteca (o una linea di credito azionaria domestica) aumenta chiaramente il tuo debito e riduce il tuo capitale.
Risparmio forzato
A volte le persone si riferiscono a un pagamento ipotecario come "risparmi forzati". Potresti non pensare di risparmiare denaro effettuando pagamenti ogni mese, ma stai accumulando il valore di un bene (come se accumulassi il valore di un conto di risparmio effettuando depositi regolari ). Con una casa, il bene non è in contanti in un conto di risparmio - è equità nella vostra casa.
Cosa puoi fare con Equity?
Potresti chiederti cosa ottieni da tutto questo equità. La risposta breve è che è un bene che puoi scambiare con altri beni.
- Se vendi la tua casa, riceverai denaro per il tuo patrimonio
- Se stai acquistando un'altra casa, puoi usare quei soldi (o l'equità) per aiutare a finanziare l'acquisto della tua nuova casa (e quindi prenderai in prestito meno)
- Se hai bisogno di denaro contante, puoi prendere a prestito contro il patrimonio netto della tua casa con una seconda ipoteca (nota anche come " prestito a casa ")