I costi di chiusura sono fondi, oltre a un acconto del prestito, pagato al momento del pagamento. Secondo Zillow, questi costi in genere ammontano dal 2 al 5% del prezzo di acquisto della casa. I costi variano tra gli stati, ma le transazioni in contanti possono avere meno costi degli acquisti finanziati.
Quali sono i costi di chiusura e chi li paga?
Sebbene molti dei costi siano associati al finanziamento, altri sono indipendenti dal mutuo . Alcune spese sono normalmente associate all'acquirente o al venditore, ma tutto è negoziabile. Nel mercato di un acquirente, quando le proprietà sono lente da vendere, i venditori ansiosi spesso accettano di pagare parte dei costi di chiusura dell'acquirente. È meno probabile che ciò accada nel mercato di un venditore, quando le proprietà vendono rapidamente.
Alcuni costi sono chiaramente di responsabilità del venditore. Ad esempio, il venditore paga in genere la commissione immobiliare totale; questo è un costo di chiusura per il venditore. L'importo viene detratto dai proventi della vendita, e l' agente di chiusura scrive un assegno alla quotazione e alla vendita di società immobiliari. Allo stesso modo, il venditore paga per il proprio avvocato immobiliare, se ne ha conservato uno. Se il venditore non ha ancora pagato le tasse di proprietà annuali, il venditore accredita all'acquirente il numero di giorni in cui il venditore è proprietario della casa quell'anno.
Questo credito riduce la quantità di denaro di cui l'acquirente ha bisogno alla chiusura.
L'acquirente di solito paga le commissioni ipotecarie - applicazione, punti di origine, punti di sconto, assicurazione ipotecaria , rapporto di credito, commissione di broker ipotecario. I finanziatori normalmente non applicano tutte queste commissioni per ogni transazione. Un punto di origine compensa il mutuante o il mediatore di ipoteca per il loro lavoro; un punto di sconto abbassa il tasso di interesse .
Ogni punto costa l'1% dell'importo del prestito. Parla con il tuo ufficiale di prestito della possibilità di ammortizzare - incluso nel prestito - alcune di queste tasse. Ciò aumenterà il pagamento mensile del mutuo, ma diminuirà la quantità di denaro che è necessario portare al tavolo di chiusura.
Altri costi di chiusura da includere in un budget per l'acquisto di abitazioni
I costi di chiusura comprendono una vasta gamma di tasse. Ad esempio, l' assicurazione del titolo protegge da difetti pregressi nel titolo, come documenti falsi, eredi non scoperti o privilegi non divulgati. Esistono due diverse politiche solitamente emesse allo stesso tempo. Uno è la politica di un creditore che è obbligatoria se si sta ricevendo un mutuo. Il secondo è la politica facoltativa, ma altamente raccomandata, del proprietario di casa. Le abitudini locali influenzano chi paga, ma gli acquirenti e i venditori spesso negoziano il pagamento dell'assicurazione sulla proprietà. La politica in genere costa meno dell'1 percento del prezzo di acquisto della casa.
Le tasse di registrazione del documento sono addebitate per l'atto e il mutuo o atto di fiducia . Lo stato può anche valutare le commissioni di trasferimento su mutui nuovi e presunti - generalmente pagati dal mutuatario - e sul rogito, pagato dal venditore.
I prestatori richiedono l'assicurazione di rischio del proprietario di abitazione. È inoltre possibile che sia necessaria una copertura aggiuntiva in caso di alluvione, vento o terremoto, a seconda della posizione della proprietà.
Queste politiche annuali sono efficaci il giorno della chiusura, ma il proprietario della casa può pagarle anticipatamente. I costi variano ampiamente tra i fornitori, quindi guardati intorno per ottenere i prezzi migliori che soddisfino le tue esigenze. Il premio per l'intero anno è dovuto alla chiusura.
I creditori richiedono una valutazione della proprietà che l'acquirente normalmente paga al momento dell'ispezione. I costi variano a seconda delle dimensioni della casa, e le valutazioni FHA costano di più rispetto alle valutazioni convenzionali.
I creditori raccolgono anche un cuscino di pagamento di due mesi per gli articoli a garanzia inclusi nel pagamento del mutuo, come l'assicurazione contro i rischi e le tasse di proprietà. Queste spese sarebbero anche dovute alla chiusura.
Comprensione della stima della buona fede
Ecco un elenco abbastanza completo di costi di chiusura tipici, che dovrebbero essere evidenziati in una stima di buona fede:
- Commissione di prestito (1% dell'importo preso in prestito o $ 100 per ogni $ 10.000 presi in prestito)
- Tariffa per il prestito
- Quota di iscrizione prestito ($ 75 a $ 400)
- Punti (per "acquistare" il tasso di interesse: tra $ 100 e $ 300 ogni $ 10.000 presi in prestito)
- Le spese legali del prestatore
- Spese legali dell'acquirente
- Tassa di valutazione
- Rapporto di credito
- Tassa di ispezione del prestatore
- Commissione o commissione di broker ipotecari
- Tassa di servizio fiscale
- Tassa di elaborazione
- Tassa di sottoscrizione
- Bonifico bancario
- Interessi dal giorno di regolamento alla data della prima rata del mutuo
- Premi assicurativi ipotecari privati per proteggere il creditore (da $ 750 a $ 1750)
- Premi assicurativi di rischio
- Imposte immobiliari dal giorno di regolamento alla fine dell'anno fiscale
- Imposta o chiusura / commissione di deposito
- Tassa di preparazione del documento
- Spese notarili
- Titolo di ricerca e titolo di assicurazione per proteggere il vostro prestatore ($ 400 a $ 600)
- Assicurazione sul titolo per proteggerti
- Tasse di registrazione
- Francobolli fiscali
- Ispezione dei parassiti
La legge sulle procedure di insediamento immobiliare prevede che i funzionari di prestito inviino ai richiedenti una stima di buona fede (GFE) dei costi di chiusura previsti entro tre giorni lavorativi dalla firma della richiesta di prestito. Queste stime saranno molto vicine alle tariffe finali e in genere arriveranno circa 30 giorni prima della chiusura. Se hai bisogno di più tempo per prepararti, chiedi a un ufficiale di prestito di pre-qualificarti per un prestito prima di iniziare a guardare le case. Richiedi un GFE di addebiti stimati. I prestiti FHA consentono di pagare i costi di chiusura con i soldi del regalo e il tuo stato o la tua città potrebbero avere programmi di Homebuyer di primo utilizzo disponibili che aiutano a chiudere i fondi di costo. Discutere le possibilità con un ufficiale di prestito locale o agente immobiliare.